Minute n°

RÉPUBLIQUE FRANÇAISE

TRIBUNAL JUDICIAIRE de SAINT ETIENNE

N° RG 25/03932 – N° Portalis DBYQ-W-B7J-I4PP

4ème CHAMBRE CIVILE – POLE DE LA PROTECTION

JUGEMENT DU 17 Mars 2026

COMPOSITION DU TRIBUNAL

Lors des débats et du délibéré :

Présidente : Madame Mélody MANET, Juge chargé des contentieux de la protection

assistée, pendant les débats de Madame Sonia BRAHMI, greffière ;

DEBATS : à l’audience publique du 13 Janvier 2026

ENTRE :

S.A. LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE

dont le siège social est sis [Adresse 1]

représentée par Maître Olivier LE GAILLARD, avocat au barreau de ROANNE

ET :

Monsieur [Q] [O]

demeurant [Adresse 2] [Localité 1] [Adresse 3]

non comparant

JUGEMENT :

réputé contradictoire et en premier ressort,

Prononcé par mise à disposition au greffe à la date du 17 Mars 2026

EXPOSE DU LITIGE

Selon contrat signé électroniquement le 3 janvier 2024, Monsieur [Q] [O] a conclu auprès de la Banque Postale Consumer Finance un crédit personnel d’un montant de 3000 euros, remboursable en 24 mensualités et au taux débiteur annuel fixe de 8,10 %,

Selon contrat signé électroniquement le même jour, Monsieur [Q] [O] a conclu auprès de la Banque Postale Consumer Finance un crédit renouvelable d’un montant maximal de 3000 euros au taux débiteur variable selon le montant de l’utilisation,

Suite au non-paiement des échéances, la Banque Postale Consumer Finance a adressé à Monsieur [Q] [O] par courriers recommandés distincts du 11 juin 2024 une mise en demeure de procéder au règlement des sommes dues sous quinze jours, à défaut de quoi la déchéance du terme serait prononcée.

Par lettre recommandée avec accusé de réception en date du 9 août 2024, la Banque Postale Consumer Finance a déclaré la déchéance du terme du prêt personnel.

Par lettre recommandée avec accusé de réception en date du 18 septembre 2024, la Banque Postale Consumer Finance a déclaré la déchéance du terme du crédit renouvelable.

Par acte de commissaire de Justice en date du 8 juillet 2025, la Banque Postale Consumer Finance a assigné Monsieur [Q] [O] devant le Juge des contentieux de la protection du Tribunal Judiciaire de Saint-Etienne aux fins d’obtenir :

— à titre principal :

° sa condamnation au paiement de la somme de 3569,04 euros arrêtée au 10 janvier 2025, outre frais et intérêts contractuels à compter de la mise en demeure et jusqu’à parfait paiement, s’agissant du prêt personnel,

° sa condamnation au paiement de la somme de 3721,03 euros arrêtée au 10 janvier 2025, outre frais et intérêts contractuels à compter de la mise en demeure et jusqu’à parfait paiement, s’agissant du crédit renouvelable,

— à titre subsidiaire, sous le bénéfice du prononcé de la résiliation judiciaire, et au titre des restitutions :

° sa condamnation au paiement de la somme de 3569,04 euros arrêtée au 10 janvier 2025, outre frais et intérêts contractuels à compter de la mise en demeure et jusqu’à parfait paiement,

° sa condamnation au paiement de la somme de 3721,03 euros arrêtée au 10 janvier 2025, outre frais et intérêts contractuels à compter de la mise en demeure et jusqu’à parfait paiement,

— en tout état de cause :

° condamner le défendeur au paiement de la somme de 1000 euros au titre de l’article 700 du code de procédure civile,

° condamner le défendeur aux dépens,

A l’audience de plaidoirie du 13 janvier 2026, au visa de l’article R. 632-1 du code de la consommation, le tribunal a soulevé d’office un moyen tiré de la violation des dispositions du code de la consommation susceptible d’entraîner la déchéance du droit aux intérêts, à savoir le défaut de démonstration du caractère préalable de la FIPEN, et ce s’agissant des deux contrats.

La Banque Postale Consumer Finance, représentée par son conseil se référant à ses écritures, a demandé le bénéfice de son acte introductif d’instance et n’a pas sollicité l’autorisation d’une note en délibéré pour répondre au moyen soulevé d’office.

Monsieur [Q] [O], cité à étude, n’a pas été comparant, ni représenté.

En application de l’article 472 du code de procédure civile, il sera statué sur le fond si la demande est estimée régulière, recevable et bien fondée.

L’affaire a été mise en délibéré à la date du 17 mars 2026.

MOTIFS DE LA DÉCISION

Sur la demande en paiement de la somme de 3569,04 euros arrêtée au 10 janvier 2025, outre frais et intérêts contractuels à compter de la mise en demeure, au titre du prêt personnel :

— Selon l’article L. 341-1 du code de la consommation, “Le prêteur qui accorde un crédit sans communiquer à l’emprunteur les informations précontractuelles dans les conditions fixées par l’article L. 312-12 (…) est déchu du droit aux intérêts."

L’article L. 312-12 alinéa 1 du code de la consommation énonce : “Préalablement à la conclusion du contrat de crédit, le prêteur ou l’intermédiaire de crédit fournit à l’emprunteur, sous forme d’une fiche d’informations, sur support papier ou sur un autre support durable, les informations nécessaires à la comparaison de différentes offres et permettant à l’emprunteur, compte tenu de ses préférences, d’appréhender clairement l’étendue de son engagement.”

L’article 5 de la directive européenne 2008/48 exclut toute simultanéité dans la remise des documents indiquant :

« Avant que le consommateur ne soit lié par un contrat ou une offre de crédit, le prêteur et, le cas échéant, l’intermédiaire de crédit, lui donnent en temps utile, sur la base des clauses et conditions du crédit proposé par le prêteur et, le cas échéant, des préférences exprimées par le consommateur et des informations fournies par ce dernier, les informations nécessaires à la comparaison des différentes offres pour prendre une décision en connaissance de cause sur la conclusion d’un contrat de crédit. Ces informations, sur un support papier ou sur un autre support durable, sont fournies à l’aide des « informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs » qui figurent à l’annexe II. Le prêteur est réputé avoir respecté les exigences en matière d’information prévues par le présent paragraphe et à l’article 3, paragraphes 1 et 2, de la directive 2002/65/CE, s’il a fourni les « informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs ». ».

A titre liminaire, il sera relevé que la déchéance du terme a valablement été prononcée compte tenu du recommandé préalable de mise en demeure du 11 juin 2024 et du recommandé qui s’en est suivi le 9 août 2024.

En l’espèce, la Banque Postale Consumer Finance produit une liasse contractuelle comprenant notamment le contrat de crédit et la FIPEN soumis à Monsieur [Q] [O].

Dès lors, il en résulte que ces documents ont été transmis à l’emprunteur de manière concomitante, de sorte qu’il ne peut être considéré que la condition préalable de communication de la FIPEN ait été remplie.

Aussi, il convient de souligner que le sens de la FIPEN tend à permettre au consommateur d’appréhender l’étendue de son engagement, ce qui ne peut être assuré par une mise à disposition simultanée du contrat de crédit avec les pièces y afférentes.

Dans ces conditions, la Banque Postale Consumer Finance doit être déchue de son droit aux intérêts.

Monsieur [Q] [O] n’est donc tenu que du capital emprunté (3000 euros), étant relevé qu’il n’a réglé aucune échéance.

Sur la demande en paiement de la somme de 3721,03 euros arrêtée au 10 janvier 2025, outre frais et intérêts contractuels à compter de la mise en demeure, au titre du crédit renouvelable :

Au visa des textes précédemment cités,

A titre liminaire, il sera relevé que la déchéance du terme a valablement été prononcée compte tenu du recommandé préalable de mise en demeure du 11 juin 2024 et du recommandé qui s’en est suivi le 18 septembre 2024.

En l’espèce, la Banque Postale Consumer Finance produit une liasse contractuelle comprenant notamment le contrat de crédit et la FIPEN soumis à Monsieur [Q] [O].

Dès lors, il en résulte que ces documents ont été transmis à l’emprunteur de manière concomitante, de sorte qu’il ne peut être considéré que la condition préalable de communication de la FIPEN ait été remplie.

Aussi, il convient de souligner que le sens de la FIPEN tend à permettre au consommateur d’appréhender l’étendue de son engagement, ce qui ne peut être assuré par une mise à disposition simultanée du contrat de crédit avec les pièces y afférentes.

Dans ces conditions, la Banque Postale Consumer Finance doit être déchue de son droit aux intérêts.

Monsieur [Q] [O] n’est donc tenu que du capital emprunté (2973,5 euros), déduction faite du seul règlement effectué d’un montant de 80 euros, soit la somme de 2893,5 euros.

Sur les intérêts au taux légal :

Bien que déchu de son droit aux intérêts, le prêteur est fondé, en vertu de l’article 1231-6 du Code civil, à réclamer à l’emprunteur le paiement des intérêts au taux légal sur le capital restant dû à compter de la mise en demeure (cf. not. Civ. 1ère, 26 novembre 2002, n° 00-17.119 ; Civ. 1ère, 27 mai 2003, n° 01-10.635), le taux d’intérêt étant en principe majoré de plein-droit deux mois après le caractère exécutoire de la décision de justice ;

Cependant par arrêt du 27 mars 2014, la Cour de Justice de l’Union Européenne (affaire C-565/12, Le Crédit Lyonnais SA/[T] [H]) a dit pour droit que l’article 23 de la directive 2008/48 s’oppose à l’application d’intérêts au taux légal lesquels sont en outre majorés de plein-droit deux mois après le caractère exécutoire d’une décision de justice prononçant la déchéance du droit aux intérêts si « les montants susceptibles d’être effectivement perçus par le prêteur à la suite de l’application de la sanction de la déchéance des intérêts ne sont pas significativement inférieurs à ceux dont celui-ci pourrait bénéficier s’il avait respecté » ses obligations découlant de ladite directive.

La Cour de Justice a ainsi indiqué que « si la sanction de la déchéance des intérêts se trouvait affaiblie, voire purement et simplement annihilée, en raison du fait que l’application des intérêts au taux légal majoré est susceptible de compenser les effets d’une telle sanction, il en découlerait nécessairement que celle-ci ne présente pas un caractère véritablement dissuasif » (point 52).

Il s’ensuit qu’en vue d’apprécier le caractère réellement dissuasif de la sanction, il appartient à la juridiction « de comparer, dans les circonstances de l’affaire dont elle est saisie, les montants que le prêteur aurait perçus en rémunération du prêt dans l’hypothèse où il aurait respecté son obligation » découlant de la directive, « avec ceux qu’il percevrait en application de la sanction de la violation de cette même obligation » (point 50). La Cour de Justice a également dit que « dans l’occurrence où la juridiction de renvoi constaterait que la sanction de la déchéance des intérêts conventionnels ne présente pas un caractère véritablement dissuasif au sens de l’article 23 de la directive 2008/48, il y a lieu de rappeler à cet égard qu’une juridiction nationale, saisie d’un litige opposant exclusivement des particuliers, est tenue, lorsqu’elle applique les dispositions du droit interne, de prendre en considération l’ensemble des règles du droit national et de les interpréter, dans toute la mesure du possible, à la lumière du texte ainsi que de la finalité de la directive applicable en la matière pour aboutir à une solution conforme à l’objectif poursuivi par celle-ci » (point 54).

En l’espèce, il résulte des pièces versées aux débats que les montants susceptibles d’être effectivement perçus par le prêteur au titre des intérêts au taux légal majoré de cinq points, nonobstant la déchéance des intérêts, sont supérieurs à ceux dont celui-ci aurait pu bénéficier s’il avait respecté ses obligations découlant de la directive 2008/48, le taux de l’intérêt légal actuel étant susceptible d’atteindre 7,76 % (2,62 + 5 %), de sorte que la sanction de la déchéance du droit aux intérêts ne revêt pas de caractère effectif et dissuasif.

Afin d’assurer l’effet de la directive 2008/48 notamment de son article 23, et par conséquent le caractère effectif et dissuasif de la sanction de la déchéance du droit aux intérêts, il convient donc de ne pas faire application de l’article L. 313-3 du code monétaire et financier et de dire que les sommes restant dues en capital ne porteront intérêts pour l’avenir qu’au taux légal non majoré.

En outre, au regard de ce même objectif de dissuasion et d’effectivité de la sanction, les intérêts au taux légal débuteront à la date du présent jugement.

Sur les autres demandes :

Monsieur [Q] [O] succombe à l’instance et supportera donc la charge des dépens.

Il n’apparaît pas conforme à l’équité de lui faire supporter une quelconque somme sur le fondement de l’article 700 du code de procédure civile.

PAR CES MOTIFS

Le Juge des contentieux de la protection, statuant publiquement par jugement réputé contradictoire, rendu en premier ressort, et par mise à disposition au greffe,

CONSTATE la déchéance du terme du contrat de crédit personnel souscrit entre la Banque Postale Consumer Finance et Monsieur [Q] [O] le 3 janvier 2024 ;

PRONONCE la déchéance du droit aux intérêts de la Banque Postale Consumer Finance sur le crédit personnel consenti à Monsieur [Q] [O] le 3 janvier 2024 ;

En conséquence,

Notification le :

— CCC à :

— Copie exécutoire à :

— Copie au dossier

CONDAMNE Monsieur [Q] [O] à payer à la Banque Postale Consumer Finance la somme de 3000 euros, portant intérêts au taux légal non soumis à la majoration de l’article L. 313-3 du code monétaire et financier, à compter de la présente décision, au titre du crédit personnel ;

CONSTATE la déchéance du terme du contrat de crédit renouvelable souscrit entre la Banque Postale Consumer Finance et Monsieur [Q] [O] le 3 janvier 2024 ;

PRONONCE la déchéance du droit aux intérêts de la Banque Postale Consumer Finance sur le crédit renouvelable consenti à Monsieur [Q] [O] le 3 janvier 2024 ;

En conséquence,

CONDAMNE Monsieur [Q] [O] à payer à la Banque Postale Consumer Finance la somme de 2893,5 euros, portant intérêts au taux légal non soumis à la majoration de l’article L. 313-3 du code monétaire et financier, à compter de la présente décision, au titre du crédit renouvelable ;

CONDAMNE Monsieur [Q] [O] aux dépens ;

DEBOUTE la Banque Postale Consumer Finance de sa demande au titre de l’article 700 du code de procédure civile ;

RAPPELLE que la présente décision est de droit exécutoire à titre provisoire ;

Ainsi fait, jugé et mis à disposition au greffe de la juridiction aux jour, mois et année susdits.

En foi de quoi le jugement a été signé par le Juge des contentieux de la protection et le Greffier.

Le Greffier Le Juge des contentieux de la protection