N° RG 24/00568 – N° Portalis DB3K-W-B7I-GCHK

Contestation des mesures imposées par la commission de surendettement des particuliers

0A Sans procédure particulière

Affaire :

[K] [C] épouse [W]

C/

S.A. [29]

[O] [E]

[U] [R]

[Adresse 14]

CA CONSUMER FINANCE

Société [19]

Société [30]

[Adresse 26]

Société [20]

EDF SERVICE CLIENT

Société [22]

Société [31]

[Y] [R]

[M] [R]

[25] [Localité 34]

SGC [Localité 17]

TRIBUNAL JUDICIAIRE DE LIMOGES

PROCEDURE DE SURENDETTEMENT

Jugement Civil

du 08 Juillet 2025

Après débats à l’audience tenue publiquement au Tribunal Judiciaire de Limoges le 20 mai 2025,

Il a été rendu le 08 Juillet 2025 le jugement suivant par mise à disposition au greffe de la juridiction composée ainsi :

JUGE DES CONTENTIEUX DE LA PROTECTION : Elise TAMIL

GREFFIERE : Pierrette MARIE-BAILLOT

Entre :

Monsieur [Y] [W]

demeurant [Adresse 8]

comparant assisté de M^me Magalie Bennet, conseillère point budget

Madame [K] [C] épouse [W], demeurant [Adresse 7]

représentée par M. [Y] [W], son époux muni d’un pouvoir

DEMANDEURS

Et :

S.A. [29], dont le siège social est sis [Adresse 5]

non comparante, ni représentée

Madame [O] [E], demeurant [Adresse 4]

non comparante, ni représentée

Monsieur [U] [R], demeurant [Adresse 11]

non comparant, ni représenté

[Adresse 15] [Adresse 2]

non comparante, ni représentée

CA CONSUMER FINANCE ANAP [Adresse 13]

non comparante, ni représentée

CARFUEL CHEZ IQERA SERVICES Chez Iqera services -service surendettement – [Adresse 9]

non comparante, ni représentée

FCT FEDINVEST II Chez EOS FRANCE – [Adresse 40]

non comparante, ni représentée

CRCAM DU CENTRE [Adresse 37]

non comparante, ni représentée

[21] [Localité 36] [24] [Adresse 1] [Adresse 6]

non comparante, ni représentée

EDF SERVICE CLIENT Chez [Adresse 33]

non comparante, ni représentée

[23] [Adresse 1] [Adresse 28]

non comparante, ni représentée

[Adresse 32]

non comparante, ni représentée

Monsieur [Y] [R], demeurant [Adresse 10]

non comparant, ni représenté

Monsieur [M] [R], demeurant [Adresse 3]

non comparant, ni représenté

[25] [Localité 34] [Adresse 38] [39] [Adresse 1] (Mme [I]) [Adresse 1] [Localité 12] [Adresse 35]

non comparante, ni représentée

SGC [Adresse 18]

non comparante, ni représentée

DÉFENDEURS

L’affaire a été appelée successivement aux audiences des 08 octobre 2024, 14 janvier 2024, 20 mai 2025. Lors de cette dernière les parties présentes ont été entendues.

Puis le Tribunal a mis l’affaire en délibéré à l’audience du 08 Juillet 2025 à laquelle a été rendu le jugement dont la teneur suit.

EXPOSÉ DU LITIGE

Par une lettre adressée au secrétariat de la Commission le 23 avril 2024 puis transmise par ce dernier au greffe du Juge des contentieux de la protection, M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] ont contesté les mesures imposées le 11 avril 2024 par la commission de surendettement de Haute-[Localité 42] pour le traitement de leur situation de surendettement , à savoir le rééchelonnement de tout ou partie des créances sur une durée maximum de 74 mois au taux de 0%, grâce à la capacité mensuelle de remboursement de 380 euros.

Les parties ont été convoquées par lettre recommandée avec accusé de réception.

A l’audience, M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W], représentée par son époux, demandent la réactualisation de leur situation, eu égard au coût de la vie et proposent une capacité mensuelle à hauteur de 300€.

L’assurance maladie, le Centre des finances publiques de [Localité 16], [41] et le [Adresse 27] ont actualisé leur créance par courrier sans observation sur les mesures.

Les autres créanciers n’ont pas écrit et pas comparu.

L’affaire a été mise en délibéré au 08 juillet 2025.

MOTIFS DE LA DÉCISION

En application de l’article L. 733-12 du code de la consommation le Juge saisi d’une contestation des mesures imposées peut vérifier, même d’office, la validité des créances, des titres qui les constatent ainsi que le montant des sommes réclamées.

En l’absence de contestation sur ce point, les créances envers M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] seront arrêtées, pour les seuls besoins de la procédure de surendettement, aux montants retenus par la commission lors de sa réunion du 11 avril 2024.

En application de l’article L. 733-13 du code de la consommation le juge saisi d’une contestation des mesures imposées par la Commission de surendettement prend tout ou partie des mesures définies aux articles L. 733-1, L. 733-4 et L. 733-7, à savoir notamment :

1° Rééchelonner le paiement des dettes de toute nature, y compris, le cas échéant, en différant le paiement d’une partie d’entre elles, sans que le délai de report ou de rééchelonnement puisse excéder sept ans ou la moitié de la durée de remboursement restant à courir des emprunts en cours; en cas de déchéance du terme, le délai de report ou de rééchelonnement peut atteindre la moitié de la durée qui restait à courir avant la déchéance ;

2° Imputer les paiements, d’abord sur le capital ;

3° Prescrire que les sommes correspondant aux échéances reportées ou rééchelonnées porteront intérêt à un taux réduit qui peut être inférieur au taux de l’intérêt légal sur décision spéciale et motivée et si la situation du débiteur l’exige. Quelle que soit la durée du plan de redressement, le taux ne peut être supérieur au taux légal ;

4° Suspendre l’exigibilité des créances autres qu’alimentaires pour une durée qui ne peut excéder deux ans. Sauf décision contraire de la commission, la suspension de la créance entraîne la suspension du paiement des intérêts dus à ce titre. Durant cette période, seules les sommes dues au titre du capital peuvent être productives d’intérêts dont le taux n’excède pas le taux de l’intérêt légal.

Ainsi que :

1° En cas de vente forcée du logement principal du débiteur, grevé d’une inscription bénéficiant à un établissement de crédit ou à une société de financement ayant fourni les sommes nécessaires à son acquisition, la réduction du montant de la fraction des prêts immobiliers restant due aux établissements de crédit ou aux sociétés de financement après la vente, après imputation du prix de vente sur le capital restant dû, dans des proportions telles que son paiement, assorti d’un rééchelonnement calculé conformément au 1o de l’article L. 733-1, soit compatible avec les ressources et les charges du débiteur ;

La même mesure est applicable en cas de vente amiable dont le principe, destiné à éviter une saisie immobilière, et les modalités ont été arrêtés d’un commun accord entre le débiteur et l’établissement de crédit ou la société de financement ;

2° L’effacement partiel des créances combiné avec les mesures mentionnées à l’article L. 733-1. Celles de ces créances dont le montant a été payé au lieu et place du débiteur par la caution ou le coobligé, personnes physiques, ne peuvent faire l’objet d’un effacement ;

ces mesures pouvant être subordonnées à l’accomplissement par le débiteur d’actes propres à faciliter ou à garantir le paiement de la dette.

L’article L. 733-3 dispose également que la durée totale des mesures ne peut excéder sept années sauf lorsqu’elles concernent le remboursement de prêts contractés lors d’achat d’un bien immobilier constituant la résidence principale et dont les mesures de la commission permettent d’éviter la cession.

L’article L. 733-13 précité prévoit également que, dans tous les cas, la part des ressources nécessaires aux dépenses courantes du ménage est déterminée dans les conditions prévues à l’article L. 731-2. Elle est mentionnée dans la décision. Ainsi, conformément aux articles L. 731-1, L. 731-2, L. 733-13, R. 731-1 et R. 731-2 du code de la consommation, la capacité mensuelle de remboursement de M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] doit être évaluée en fonction des éléments suivants :

Les ressources de M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] s’établissent comme suit :

Retraite : 1868 €Retraite: 790€soit un total de : 2 658 € ;

M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] sont retraités, et doivent, outre les charges usuelles de la vie courante, faire face aux charges suivantes :

logement : 680€Electricité en sus du FCC: 95 €Mutuelle: 181 €Frais médicaux : 95€Frais de transport: 120€Forfait charges courantes: 1 183€soit un total de : 2 354 € ;

Il en résulte une capacité de remboursement de 304 €.

L’endettement total de M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] s’élève à 51 306€ environ.

Dès lors, il convient d’ ordonner le report et le rééchelonnement du paiement des dettes dans les conditions qui seront fixées dans le dispositif de la présente décision.

L’article L. 733-3 du code de la consommation dans sa dernière rédaction dispose que la durée totale des recommandations ne peut excéder 7 ans. Il en résulte que si le cadre temporel de 7 ans ne permet pas d’apurer les dettes, il convient de faire application des dispositions de l’article L. 733-4 2° conduisant éventuellement à un effacement partiel des créances, ou, le cas échéant, d’ouvrir une procédure de rétablissement personnel en application du 2e alinéa de l’article L. 733-13.

En l’espèce, la mobilisation de la capacité de remboursement ne permet pas de solder l’endettement de M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] dans le délai légal. L’effacement du reliquat de l’endettement sera donc ordonné dans les conditions précisées au dispositif.

Compte-tenu de l’importance de l’endettement de M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] par rapport à leur capacité de remboursement et compte tenu du fait que leur endettement sera très loin d’être apuré à l’issue du plan, il convient de dire que les créances ne porteront pas intérêt pendant toute la durée du plan et que les paiement seront imputés sur le capital.

En cas de retour à meilleure fortune notable quelle qu’en soit la cause, M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] devront reprendre contact avec la commission.

Il sera rappelé que les créances qui ont pu être écartées de la procédure, soit à l’occasion d’une précédente vérification, soit dans le cadre du présent jugement, restent néanmoins soumises à l’effet suspensif attaché à l’adoption d’un plan de surendettement au profit de M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] et seront effacées avec le reliquat de l’endettement dans leur état au jour de terminaison du plan.

PAR CES MOTIFS,

Le Juge des contentieux de la protection,

Statuant publiquement, par jugement réputé contradictoire et en premier ressort,

FIXE les créances envers M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W], pour les seuls besoins de la procédure de surendettement, aux montants arrêtés par la commission dans son avis du 11 avril 2024,

DIT que les dettes de M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] sont reportées et rééchelonnées selon les modalités figurant au tableau récapitulatif des mensualités du plan qui restera annexé au présent jugement,

DIT que le plan entrera en vigueur le 10 septembre 2025

DIT que, pendant la durée du plan, les créances ne porteront pas intérêt et que les paiements seront imputés sur le capital,

DIT qu’à l’issue du plan, manifestée par le paiement de la dernière mensualité, le reliquat de l’endettement de M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] sera effacé,

RAPPELLE que les dispositions du présent jugement se substituent à tous les accords antérieurs qui ont pu être conclus entre M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] et les créanciers et que ces derniers doivent donc impérativement suspendre tous les prélèvements qui auraient été prévus pour des montants supérieurs à ceux fixés par ce jugement et ne peuvent exiger le paiement d’aucune autre somme,

RAPPELLE que les débiteurs devront prendre directement et dans les meilleurs délais contact avec les créanciers figurant dans la procédure pour la mise en place des modalités de paiement des échéances du plan,

SUSPEND, pendant toute la durée du présent plan, les mesures d’exécution qui auraient pu être engagées à l’encontre de M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] et rappelle aux créanciers qu’ils ne peuvent exercer aucune voie d’exécution pendant ce délai,

RAPPELLE que les créances qui ont pu être écartées de la procédure, soit à l’occasion d’une précédente vérification, soit dans le cadre du présent jugement, restent néanmoins soumises à l’effet suspensif du présent plan adopté au profit de M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] et qu’elles seront effacées comme et avec le reliquat de l’endettement dans leur état au jour de terminaison du plan,

DIT que dans l’hypothèse où l’un des créanciers obtiendrait un titre exécutoire pour un montant supérieur à celui retenu, le paiement de la différence constatée serait suspendu sans intérêt jusqu’à l’achèvement du plan et effacée à l’issue de celui-ci,

DIT qu’en cas de retour à meilleure fortune quelle qu’en soit la cause, M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] devront reprendre contact avec la commission,

RAPPELLE que M.[G] [W] et Mme [K] [R] épouse [W] seront déchus du bénéfice de la présente procédure si :

— ils aggravent leur endettement sans l’accord des créanciers ou du juge chargé du surendettement,

— ils ne respectent pas les modalités du présent jugement, un mois après une mise en demeure restée infructueuse d’avoir à remplir leurs obligations,

RAPPELLE que le présent jugement est immédiatement exécutoire en application de l’article R. 713-10 du code de la consommation,

LAISSE les frais et dépens à la charge de l’Etat,

DIT que le présent jugement sera notifié par lettre recommandée avec avis de réception à chacune des parties et par lettre simple à la commission.

Ainsi jugé et prononcé par mise à disposition du jugement au greffe du tribunal judiciaire, les parties en ayant été préalablement avisées dans les conditions prévues au deuxième alinéa de l’article 450 du code de procédure civile, la minute étant signée par madame Elise TAMIL, vice-président, et par madame Pierrette MARIE-BAILLOT greffière.

LA GREFFIERE LE JUGE DES CONTENTIEUX

DE LA PROTECTION

Pierrette MARIE-BAILLOT Elise TAMIL