Minute n° 2025 /

AU NOM DU PEUPLE FRANÇAIS

TRIBUNAL JUDICIAIRE DE NANTES – PALAIS DE JUSTICE

JUGE DES CONTENTIEUX DE LA PROTECTION

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JUGEMENT du 22 Août 2025

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DEMANDERESSE :

S.A.S. FRANFINANCE

[Adresse 6]

[Adresse 2]

[Localité 4]

représentée par Maître Christophe DOUCET, avocat au barreau de NANTES – 150 B

D’une part,

DÉFENDEUR :

Monsieur [P] [J]

[Adresse 5]

[Adresse 1]

[Localité 3]

non comparant

D’autre part,

COMPOSITION DU TRIBUNAL :

PRÉSIDENT : Pierre DUPÏRE

GREFFIER : Nathalie DEPIERROIS lors des débats et Aurélien PARES lors du prononcé

PROCEDURE :

date de la première évocation : 13 juin 2025

date des débats : 13 juin 2025

délibéré au : 22 août 2025

RG N° RG 25/01683 – N° Portalis DBYS-W-B7J-NZUV

COPIES AUX PARTIES LE :

CE + CCC à Maître Christophe DOUCET

CCC à Monsieur [P] [J]

Copie dossier

EXPOSE DU LITIGE :

Suivant offre préalable acceptée le 24 mai 2023, la SOCIÉTÉ GÉNÉRALE agissant pour le compte de sa filiale SAS SOGEFINANCEMENT a consenti à Monsieur [P] [J] un prêt personnel « EXPRESSO » soumis aux dispositions des articles L.311-1 et suivants du Code de la Consommation, d’un montant de 12 000 euros remboursable en 60 mensualités de 232,55 euros, hors assurance facultative, au taux débiteur annuel fixe de 6,10 %.

Se prévalant du non-paiement des échéances convenues à compter du mois de juillet 2023, la SAS SOGEFINANCEMENT venant aux droits de la SOCIÉTÉ GÉNÉRALE a adressé à Monsieur [P] [J], par courrier recommandé avec accusé réception en date du 28 février 2024, une mise en demeure de régler les échéances impayées dans un délai de 15 jours, avant déchéance du terme.

Le 1er juillet 2024, la SAS SOGEFINANCEMENT a fait l’objet d’une absorption par la SA FRANFINANCE.

Après une nouvelle sommation de payer, la SAS SOGEFINANCEMENT s’est prévalue de la déchéance du terme par courrier recommandé adressé en recommandé à Monsieur [P] [J] le 30 mai 2024.

Par acte de commissaire de justice en date du 23 avril 2025, la SA FRANFINANCE venant aux droits de la SOCIÉTÉ GÉNÉRALE a fait assigner Monsieur [P] [J] devant le juge des contentieux de la protection du tribunal judiciaire de NANTES, aux fins d’obtenir sa condamnation, après avoir constaté la validité du contrat de crédit et sous le bénéfice de l’exécution provisoire, au paiement des sommes suivantes :

12 165,29 euros avec intérêts au taux contractuel à compter du 15 mars 2024, quinze jours après la mise en demeure, avec anatocisme,

1500 euros sur le fondement de l’article 700 du Code de Procédure Civile, outre les dépens.

L’affaire a été appelée et retenue à l’audience du 13 juin 2025.

Lors de cette audience, le juge des contentieux de la protection a soulevé d’office plusieurs moyens de droits, s’agissant notamment de la nullité du contrat encourue du fait de la libération prématurée des fonds.

La SA FRANFINANCE venant aux droits de la SOCIÉTÉ GÉNÉRALE, représentée par son conseil, a maintenu les demandes formulées dans son assignation et n’a pas formulé d’observation sur les moyens relevés d’office.

Monsieur [P] [J], bien que régulièrement cité, n’a pas comparu.

À l’issue de l’audience, le juge des contentieux de la protection a avisé les parties du prononcé du jugement le 22 août 2025, par mise à disposition de la décision au greffe du Tribunal.

MOTIFS DE LA DÉCISION :

Sur la recevabilité :

Il ressort des pièces versées au débat, en particulier de l’offre préalable et de l’historique de compte, que la présente action a été engagée avant l’expiration d’un délai de deux années à compter du premier incident de paiement non régularisé (30 décembre 2023), conformément aux prescriptions de l’article R.312-35 du Code de la Consommation.

En conséquence, la SA FRANFINANCE venant aux droits de la SOCIÉTÉ GÉNÉRALE est recevable en ses demandes.

Sur la demande principale en paiement :

En vertu de l’article L.312-19 du code de la consommation, l’emprunteur peut se rétracter sans motifs dans un délai de 14 jours calendaires révolus à compter du jour de l’acceptation de l’offre de crédit.

L’article L.312-25 du Code de la Consommation dispose que pendant un délai de sept jours à compter de l’acceptation du contrat par l’emprunteur, aucun paiement, sous quelque forme et à quelque titre que ce soit, ne peut être fait par le prêteur à l’emprunteur ou pour le compte de celui-ci, ni par l’emprunteur au prêteur ; pendant ce même délai, l’emprunteur ne peut pas non plus faire, au titre de l’opération en cause, aucun dépôt au profit du prêteur ou pour le compte de celui-ci ; si une autorisation de prélèvement sur son compte bancaire est signée par l’emprunteur, sa validité et sa prise d’effet sont subordonnées à celles du contrat de crédit.

Ces dispositions sont d’ordre public, le consommateur ne peut dès lors pas y renoncer, et l’utilisation des fonds n’est pas de nature à couvrir le non-respect de l’article L.312-25 du code de la consommation.

La méconnaissance des dispositions de ces articles est sanctionnée par la nullité du contrat de crédit en vertu de l’article 6 du Code Civil, l’emprunteur devant uniquement restituer le capital versé, déduction faite des remboursements déjà effectués (Cass. Civ. 1re, 22 janvier 2009, n°03-11775).

L’article 641 du code de procédure civile précise que “lorsqu’un délai est exprimé en jours, celui de l’acte, de l’événement, de la décision ou de la notification qui le fait courir ne compte pas.”

L’article 642 prévoit du code de procédure civile prévoit que “tout délai expire le dernier jour à vingt-quatre heures”.

En l’espèce, il résulte des pièces versées aux débats (« historique » – pièce n°11), que la SAS SOGEFINANCEMENT (devenue SA FRANFINANCE) venant aux droits de la SOCIÉTÉ GÉNÉRALE a consenti le prêt litigieux suivant offre préalable acceptée le 24 mai 2023 par Monsieur [P] [J] et que la somme de 12 000 euros a été débloquée le 30 mai 2023.

Or, pour respecter l’exigence légale, il convenait d’attendre l’expiration d’un délai de sept jours pleins entre l’acceptation du contrat et le déblocage des fonds, le déblocage des fonds ne pouvant donc intervenir qu’à compter du 1er juin 2023.

Il convient en conséquence de prononcer la nullité du contrat de crédit litigieux.

La banque ayant versé à Monsieur [P] [J] la somme de 12 000 euros et celui-ci ayant remboursé la somme de 2061,63 euros selon le décompte actualisé versé aux débats arrêté au 12 juin 2025, la somme due sera donc de 9938,37 euros.

En conséquence, il convient de condamner Monsieur [P] [J] à payer à la SA FRANFINANCE venant aux droits de la SOCIÉTÉ GÉNÉRALE la somme de 9938,37 euros, somme qui portera intérêts au taux légal à compter de la signification du présent jugement, sans anatocisme.

Sur les autres demandes :

Conformément aux dispositions de l’article 696 du code de procédure civile. Monsieur [P] [J], qui succombe, sera condamné aux dépens.

L’équité et de la situation économique des parties commandent de ne pas faire droit à la demande formée au titre de l’article 700 du code de procédure civile.

PAR CES MOTIFS :

Le juge chargé des contentieux de la protection, statuant publiquement, par jugement réputé contradictoire et en premier ressort, par mise à disposition au Greffe,

Prononce la nullité du contrat de crédit en date du 24 mai 2023 entre la SAS SOGEFINANCEMENT (devenue SA FRANFINANCE) venant aux droits de la SOCIÉTÉ GÉNÉRALE et Monsieur [P] [J] ;

Condamne Monsieur [P] [J] à payer à la SA FRANFINANCE la somme de 9938,37 euros avec intérêts au taux légal à compter de la signification de la présente décision, sans anatocisme ;

Condamne Monsieur [P] [J] aux dépens ;

Déboute la SA FRANFINANCE venant aux droits de la SOCIÉTÉ GÉNÉRALE de sa demande formulée au titre de l’article 700 du Code de procédure civile ;

Rappelle que la présente décision est assortie de l’exécution provisoire,

LE GREFFIER LE JUGE DES CONTENTIEUX DE LA PROTECTION

Aurélien PARES Pierre DUPIRE