TRIBUNAL JUDICIAIRE DE THONON-LES-BAINS

LE JUGE DES CONTENTIEUX DE LA PROTECTION

JUGEMENT DU 05 MAI 2026

MINUTE N° : 26/00330

DOSSIER : N° RG 25/01151 – N° Portalis DB2S-W-B7J-FFA2

AFFAIRE : Société BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES / [K] [N]

COMPOSITION DU TRIBUNAL :

Lors des débats et du prononcé du jugement

Madame Florence BELOIN, Vice-Présidente Juge des Contentieux de la Protection

Madame Isabelle CANONICI, Greffier

DEBATS : en audience publique du 18 Novembre 2025, décision mise en délibéré au 3 février 2026 et prorogée au 5 mai 2026

JUGEMENT prononcé par mise à disposition au greffe, réputé contradictoire et en premier ressort, signé par Madame Florence BELOIN, Vice-Présidente en charge des contentieux de la protection et Madame Isabelle CANONICI, Greffier

DEMANDERESSE

SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES, dont le siège social est sis [Adresse 1]

représentée par Maître Grégory SCHREIBER de la SELARL LEGI RHONE ALPES, avocats au barreau d’ANNECY, avocats plaidant

DEFENDEUR

M. [K] [N]

né le [Date naissance 1] 2000 à [Localité 1], demeurant [Adresse 2]

non comparant

Expédition(s) délivrée(s) le

à

Exécutoire(s) délivré(s) le

à

EXPOSÉ

Selon offre de contrat de crédit personnel en date du 28 janvier 2021, Monsieur [K] [N] a souscrit auprès de la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES un prêt personnel d’un montant de 10 000 euros au taux débiteur fixe de 3, 70% l’an remboursable en 59 mensualités de 190, 57 euros assurance comprise, après la première mensualité de 189, 56 euros.

Par lettre recommandée avec accusé de réception en date du 1er février 2024, la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES a mis en demeure Monsieur [K] [N] de régulariser les échéances échues et laissées impayées dans un délai de huit jours, sous peine de déchéance du terme laquelle a été prononcée par lettre recommandée avec accusé de réception en date du 27 mars 2024.

Par exploit délivré le 10 avril 2025 à l’étude, selon les dispositions de l’article 659 du code de procédure civile, la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES a assigné Monsieur [K] [N] à comparaître devant le Juge des contentieux de la protection de [Localité 2] à son audience du 18 novembre 2025, demandant au Juge, au visa des articles 1103 et suivants du code civil :

A titre principal,

— de constater la déchéance du terme ;

— de condamner Monsieur [K] [N] à verser à la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES les sommes suivantes :

* 5.988,65 euros, outre intérêts conventionnels au taux de 3,97 % à compter du 27 mars 2024, date de la mise en demeure, jusqu’à complet règlement,

* 324,19 euros à titre d’indemnité conventionnelle égale â 8 %, outre intérêts au taux légal â compter de la date en tête de l’assignation,

* 800,00 euros au titre de l’article 700 du code de procédure civile,

A titre subsidiaire,

— de prononcer la résolutionjudiciaire du contrat conclu le 28 janvier 2021 entre la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES et Monsieur [K] [N] ;

— de condamner Monsieur [K] [N] à verser à la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES les sommes suivantes :

* 5 988,65 euros, outre intérêts conventionnels au taux de 3,97 % à compter de la date de délivrance de l’assignation

* 324,19 euros à titre d’indemnité conventionnelle égale â 8 %, outre intérêts au taux légal â compter de la date en tête de l’assignation,

* 800,00 euros au titre de l’article 700 du code de procédure civile,

En tout etat de cause,

— de condamner Monsieur [K] [N] aux entiers dépens de l’instance ;

— de rappeler Pexécution provisoire de droit de la décision à intervenir.

Lors de l’audience du 18 novembre 2025, la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES, représentée par son Conseil, a repris oralement les demandes de son acte introductif d’instance.

Monsieur [K] [N] n’a pas comparu.

La décision a été mise en délibéré au 5 mai 2026, après prorogations.

MOTIFS

Aux termes de l’article 472 du code de procédure civile, si le défendeur ne comparaît pas, il est néanmoins statué sur le fond. Le juge ne fait droit à la demande que dans la mesure où il l’estime régulière, recevable et bien fondée.

1. Sur la recevabilité de l’action

L’article R. 312-35 du code de la consommation dispose que les actions en paiement engagées à l’occasion de la défaillance de l’emprunteur doivent être formées dans les deux ans de l’évènement qui leur a donné naissance à peine de forclusion.

En l’espèce, le premier incident de paiement date du 4 juin 2023.

Il en résulte qu’en engageant son action en paiement par assignation du 10 avril 2025, la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES a agi dans le délai de forclusion de deux ans. L’action est par conséquent recevable.

2. Sur l’exigibilité de la créance

Aux termes de l’article L. 312-39 du code de la consommation, en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû majoré des intérêts échus mais non payés.

En application des articles 1224 et 1225 du code civil, la résolution peut résulter de l’application d’une clause résolutoire, qui précise les engagements dont l’inexécution entraînera la résolution du contrat. En ce cas, la résolution est subordonnée à une mise en demeure infructueuse, s’il n’a pas été convenu que celle-ci résulterait du seul fait de l’inexécution, qui ne produit effet que si elle mentionne expressément la clause résolutoire.

Ainsi, si le contrat de prêt peut prévoir que la défaillance de l’emprunteur non commerçant entraînera la déchéance du terme, celle-ci ne peut, sauf disposition expresse et non équivoque être déclarée acquise au créancier sans délivrance d’une mise en demeure restée sans effet précisant le délai dont dispose le débiteur pour y faire obstacle.

En l’espèce, le prêt stipule qu’en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur pourra exiger le remboursement immédiat du capital restant dû majoré des intérêts échus mais non payés.

Il ressort des pièces communiquées que le défendeur a cessé de régler les échéances du prêt à la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES qui justifie l’avoir mis en demeure par courrier recommandé avec accusé de réception en date du 1er février 2024 de régler les échéances échues et impayées sous peine de déchéance du terme. La SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES a ensuite prononcé la déchéance du terme du prêt personnel par courrier recommandé avec accusé de réception en date du 27 mars 2024.

En conséquence, la régularité de la déchéance du terme du prêt sera constatée.

3. Sur le montant de la créance

Il ressort des articles 1103 et 1104 du code civil que les contrats légalement formés tiennent lieu de loi à ceux qui les ont faits et qu’ils doivent être négociés, formés et exécutés de bonne foi.

Enfin, il résulte de l’article 1353 du code civil que celui qui réclame l’exécution d’une obligation doit la prouver. Réciproquement, celui qui se prétend libéré doit justifier le paiement ou le fait qui a produit l’extinction de son obligation.

Le prêt est conforme aux dispositions du code de la consommation résultant notamment de ses articles L. 312-44 et suivants. La solvabilité du débiteur a, en outre, été vérifiée lors de la souscription du prêt personnel et le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers a été consulté.

En conséquence, Monsieur [K] [N] sera condamné à payer à la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES, selon le décompte du 26 décembre 2024,

— la somme de 5 988,65 euros correspondant au capital restant dû et aux échéances impayées, outre intérêts au taux débiteur fixe de 3, 70% l’an à compter de la déchéance du terme, le 27 mars 2024, et jusqu’à complet règlement ;

— la somme de 324,19 euros d’indemnité de résiliation de 8 %, outre intérêts au taux légal à compter du 10 avril 2025, date de l’assignation, et jusqu’à parfait paiement.

4. Sur les mesures accessoires

4.1. Sur les dépens

Aux termes de l’article 696 du code de procédure civile, la partie perdante est condamnée aux dépens, à moins que le juge, par décision motivée, n’en mette la totalité ou une fraction à la charge d’une autre partie.

Monsieur [K] [N], partie perdante, sera condamné aux dépens.

4.2. Sur les frais irrépétibles

Aux termes du 1° de l’article 700 du code de procédure civile, le juge condamne la partie tenue aux dépens ou qui perd son procès à payer à l’autre partie la somme qu’il détermine, au titre des frais exposés et non compris dans les dépens. Dans tous les cas, le juge tient compte de l’équité ou de la situation économique de la partie condamnée. Il peut, même d’office, pour des raisons tirées des mêmes considérations, dire qu’il n’y a pas lieu à ces condamnations.

Monsieur [K] [N], condamné aux dépens, sera tenu de verser à la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES une indemnité que l’équité commande de fixer à la somme de 200 euros.

4.3. Sur l’exécution provisoire

Il convient de rappeler aux parties que le présent jugement est exécutoire de droit à titre provisoire en application de l’article 514 du code de procédure civile.

PAR CES MOTIFS,

Le Juge des contentieux de la protection,

DÉCLARE recevable la demande en paiement formée par la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES ;

CONSTATE la déchéance du terme du prêt personnel souscrit le 28 janvier 2021 par Monsieur [K] [N] auprès de la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES ;

CONDAMNE Monsieur [K] [N] à payer, au titre du prêt personnel personnel du 28 janvier 2021, à la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES:

— la somme de 5 988, 65 euros correspondant au capital restant dû et aux échéances impayées, outre intérêts au taux débiteur fixe de 3, 70% l’an à compter du 27 mars 2024, et jusqu’à complet règlement,

— la somme de 324,19 euros d’indemnité de résiliation, outre intérêts au taux légal à compter du 10 avril 2025 et jusqu’à parfait paiement,

CONDAMNE Monsieur [K] [N] à payer à la SACCV BANQUE POPULAIRE AUVERGNE RHONE ALPES la somme de 200 euros au titre de l’article 700 du code de procédure civile ;

CONDAMNE Monsieur [K] [N] aux dépens ;

RAPPELLE que le présent jugement est assorti de l’exécution provisoire de droit.

EN FOI DE QUOI, le présent jugement a été signé par le Juge des Contentieux de la Protection et le Greffier, sus-désignés, présents lors du prononcé.

LE GREFFIER, LE JUGE DES CONTENTIEUX DE LA PROTECTION