TRIBUNAL JUDICIAIRE DE BONNEVILLE

LE JUGE DES CONTENTIEUX DE LA PROTECTION

JUGEMENT DU 25 MARS 2026

DOSSIER : N° RG 25/01861 – N° Portalis DB2R-W-B7J-D4PE

AFFAIRE : S.A. COFIDIS / [G] [O] [U]

MINUTE N° : 26/00157

DEMANDERESSE

S.A. COFIDIS

dont le siège social est sis Chez [Adresse 1]

représentée par la SELARL AVENIR JURISTES, avocats au barreau de l’AIN

DEFENDEUR

Monsieur [G] [O] [U]

né le [Date naissance 1] 1993 à [Localité 1]

demeurant [Adresse 2]

non comparant

COMPOSITION DU TRIBUNAL :

Lors des débats et du prononcé du jugement

Présidente : Marie CHIFFLET, Juge des Contentieux de la Protection

Greffière : Sabine GAYDON

DEBATS : A l’audience publique du 04 Février 2026

JUGEMENT Réputé contradictoire, en premier ressort, prononcé le 25 mars 2026 par mise à disposition au greffe et signé par Marie CHIFFLET, Vice-Présidente en charge des contentieux de la protection et Sabine GAYDON, Greffière

Copie exécutoire délivrée le

à la SELARL AVENIR JURISTES.

Expédition délivrée le même jour au défendeur.

Le greffier

EXPOSE DU LITIGE

Selon offre préalable acceptée le 19 août 2021, la S.A. COFIDIS a consenti à Monsieur [G] [U] un crédit renouvelable d’un montant maximum de 3000 €, lequel a été augmenté à 6000 € selon offre préalable acceptée le 9 mai 2022, à titre onéreux.

Selon offre préalable acceptée le 29 juillet 2023, elle lui a consneti un prêt personnel de 10 000 € remboursable en 72 mensualités au taux d’intérêt effectif global de 6.60% l’an.

Selon offre préalable acceptée le 13 février 2024, elle lui a consenti un prêt personnel de 6000 € remboursable en 48 mensualités au taux d’intérêt effectif global de 12.90% l’an.

Par acte en date du 20 octobre 2025, la S.A. COFIDIS a fait assigner Monsieur [U] devant le juge des contentieux de la protection du tribunal judiciaire de Bonneville afin d’obtenir :

— le constat de la déchéance du terme et subsidiairement le prononcé de la résiliation du contrat,

— sa condamnation à lui payer la somme de 7754,66 € outre intérêts conventionnels à compter du 18 novembre 2024 au titre du contrat de crédit renouvelable,

— sa condamnation à lui payer la somme de 9951,58 € outre intérêts conventionnels à compter du 18 novembre 2024 au titre du prêt personnel du 29 juillet 2023,

— sa condamnation à lui payer la somme de 7666,48 € outre intérêts conventionnels à compter du 18 novembre 2024 au titre du prêt personnel du 13 février 2024,

— sa condamnation à lui payer la somme de 2000 € au titre de l’article 700 du code de procédure civile.

A l’audience, la juridiction a soulevé d’office les moyens tirés de :

— la forclusion,

— la nullité du contrat en raison d’un déblocage prématuré des fonds,

— la déchéance du droit aux intérêts notamment en raison de l’absence de lisibilité de l’offre, de l’absence de consultation FICP, de l’absence de fiche pré-contractuelle, de l’absence de vérification de la solvabilité,

— l’absence de déchéance du terme régulière faute de mise en demeure préalable.

La S.A. COFIDIS maintient ses demandes estimant avoir été en mesure de s’expliquer sur ces moyens et se référant à son acte d’assignation.

Assigné à étude, Monsieur [U] n’a pas comparu.

MOTIFS

Attendu que la déchéance du terme des prêts a été provoquée de manière régulière, après une mise en demeure d’avoir à régulariser les échéances impayées, demeurée infructueuse ;

— Sur la déchéance du droit aux intérêts

Attendu que selon l’article L. 341-1 du code de la consommation, le prêteur qui accorde un crédit sans communiquer à l’emprunteur les informations pré-contractuelles dans les conditions fixées par l’article L. 312-12 ou L. 312-85 est déchu du droit aux intérêts ;

Attendu qu’aux termes de l’article L. 312-12 du code de la consommation, préalablement à la conclusion du contrat de crédit, le prêteur ou l’intermédiaire de crédit donne à l’emprunteur, sous forme d’une fiche d’informations, par écrit ou sur un autre support durable, les informations nécessaires à la comparaison de différentes offres et permettant à l’emprunteur, compte tenu de ses préférences, d’appréhender clairement l’étendue de son engagement ; qu’un décret en Conseil d’Etat fixe la liste et le contenu des informations devant figurer dans la fiche d’informations à fournir pour chaque offre de crédit ainsi que les conditions de sa présentation ; que cette fiche comporte, en caractères lisibles, la mention indiquée à l’article L. 312-5 ; que lorsque le consommateur sollicite la conclusion d’un contrat de crédit sur le lieu de vente, le prêteur veille à ce que la fiche d’informations mentionnée au premier alinéa lui soit remise sur le lieu de vente ; que lorsque le prêteur offre à l’emprunteur ou exige de lui la souscription d’une assurance, le prêteur ou l’intermédiaire de crédit informe l’emprunteur du coût de l’assurance en portant à sa connaissance les éléments mentionnés à l’article L. 312-7 ;

Qu’il incombe au débiteur de cette obligation d’information de rapporter la preuve de son exécution ;

Qu’ainsi, l’organisme prêteur doit non seulement rapporter la preuve de l’existence et de la remise de cette fiche, mais encore de ce que sa teneur répond aux exigences de l’article L. 312-12 du code de la consommation ;

Qu’à cet égard, il convient de relever que dans son arrêt du 18 décembre 2014, C-449/13 CA CONSUMER FINANCE SA contre Madame [B] [A], Madame [H] [L] épouse [W] et Monsieur [N] [W], la Cour de Justice de l’Union Européenne a dit que les dispositions de la directive 2008/48/CE du Parlement européen et du Conseil du 23 avril 2008 concernant les crédits aux consommateurs et abrogeant la directive 87/102/CEE du Conseil doivent être interprétées en ce sens que :

— d’une part, elles s’opposent à une réglementation nationale selon laquelle la charge de la preuve de la non-exécution des obligations prescrites aux articles 5 et 8 de la directive 2008/48 repose sur le consommateur et,

— d’autre part, elles s’opposent à ce que, en raison d’une clause type, le juge doive considérer que le consommateur a reconnu la pleine et correcte exécution des obligations précontractuelles incombant au prêteur, cette clause entraînant ainsi un renversement de la charge de la preuve de l’exécution des dites obligations de nature à compromettre l’effectivité des droits reconnus par la directive 2008/48 ;

Qu’il ressort en effet de l’article 22, § 3 de la directive 2008/48 qu’une telle clause ne peut permettre au prêteur de contourner ses obligations et qu’elle ne constitue qu’un indice qu’il incombe au prêteur de corroborer par un ou plusieurs éléments de preuve pertinents ;

Qu’en l’espèce,pour chacun des crédits, la fiche d’informations pré-contractuelles n’est pas signée même électroniquement et la S.A. COFIDIS ne produit aucun élément de preuve corroborant la remise effective d’une telle fiche à l’emprunteur avant qu’il ne signe les contrats, ainsi qu’il a pu le reconnaître par la signature d’une clause type de ceux-ci ;

Qu’elle doit donc être déchue de son droit aux intérêts pour les trois crédits ;

— Sur les sommes dues

Attendu qu’en application de l’article L. 341-8 du code de la consommation, lorsque le prêteur est déchu du droit aux intérêts dans les conditions prévues aux articles L. 341-1 à L. 341-7, l’emprunteur n’est tenu qu’au seul remboursement du capital ainsi que, le cas échéant, au paiement des intérêts dont le prêteur n’a pas été déchu ; que les sommes déjà perçues par le prêteur au titre des intérêts, qui sont productives d’intérêts au taux de l’intérêt légal à compter du jour de leur versement, sont restituées par le prêteur ou imputées sur le capital restant dû ;

Que cette déchéance s’étend aux frais, commissions et assurances ;

Qu’également, cette limitation légale de la créance du prêteur exclut qu’il puisse prétendre au paiement de l’indemnité prévue par les articles L. 312-39 du code de la consommation, ainsi qu’à la capitalisation des intérêts ;

Qu’ainsi, s’agissant du crédit renouvelable, compte tenu des financements obtenus à hauteur de 9415,76 € et des paiements faits à hauteur de 6000,82 €, Monsieur [U] sera condamné au paiement de la somme de 3414,94 €, outre intérêts au taux légal à compter du 18 novembre 2024, date de la déchéance du terme valant mise en demeure ;

Que s’agissant du prêt personnel de 10 000 €, compte tenu du montant emprunté et des paiements faits à hauteur de 2348,46 €, Monsieur [U] sera condamné au paiement de la somme de 7651,54 €, outre intérêts au taux légal à compter du 18 novembre 2024, date de la déchéance du terme valant mise en demeure ;

Que s’agissant du prêt personnel de 6000 €, compte tenu du montant emprunté et des paiements faits à hauteur de 97,51 €, Monsieur [U] sera condamné au paiement de la somme de 5902,49 €, outre intérêts au taux légal à compter du 18 novembre 2024, date de la déchéance du terme valant mise en demeure ;

Attendu qu’il convient de surcroît, conformément à l’arrêt de la Cour de Justice de l’Union Européenne en date du 27 mars 2014, C-565/12 CRÉDIT LYONNAIS-KALHAN, qui a condamné le dispositif français permettant au prêteur déchu de son droit aux intérêts d’obtenir de manière systématique des intérêts au taux légal majoré lorsque les montants susceptibles d’être perçus par lui lors du recouvrement ne sont pas significativement inférieurs à ceux dont il aurait pu bénéficier s’il avait respecté ses obligations, d’exclure l’application du taux d’intérêt légal majoré prévu à l’article L. 313-3 du code monétaire et financier ;

Qu’en effet, l’application du taux d’intérêt légal majoré de 5 points viderait d’une grande partie de sa substance la sanction consistant en la déchéance du droit aux intérêts ;

— Sur les autres demandes

Attendu que Monsieur [U], succombant à l’instance, sera condamné aux dépens ;

Attendu en revanche que la situation économique des parties commande de ne pas faire application de l’article 700 du code de procédure civile ;

Attendu que l’exécution provisoire est de droit ;

PAR CES MOTIFS

Le juge des contentieux de la protection, statuant après débats en audience publique, par jugement réputé contradictoire rendu en premier ressort et mis à la disposition du public au greffe,

DIT que la S.A. COFIDIS est déchue de son droit aux intérêts concernant le crédit renouvelable n°28963001230351 consenti à Monsieur [G] [U] ;

CONDAMNE Monsieur [G] [U] à payer à la S.A. COFIDIS la somme de 3414,94 € (TROIS MILLE QUATRE CENT QUATORZE EUROS ET QUATRE VINGT QUATORZE CTS) au titre du solde de ce prêt, avec intérêts au taux légal à compter du 18 novembre 2024 ;

EXCLUT l’application du taux d’intérêt légal majoré prévu à l’article L. 313-3 du code monétaire et financier ;

DIT que la S.A. COFIDIS est déchue de son droit aux intérêts concernant le prêt personnel de 10 000 € consenti le 29 juillet 2023 à Monsieur [G] [U] ;

CONDAMNE Monsieur [G] [U] à payer à la S.A. COFIDIS la somme de 7651,54 € (SEPT MILLE SIX CENT CINQUANTE ET UN EUROS ET CINQUANTE QUATRE CTS) au titre du solde de ce prêt, avec intérêts au taux légal à compter du 18 novembre 2024 ;

EXCLUT l’application du taux d’intérêt légal majoré prévu à l’article L. 313-3 du code monétaire et financier ;

DIT que la S.A. COFIDIS est déchue de son droit aux intérêts concernant le prêt personnel de 6000 € consenti le 13 février 2024 à Monsieur [G] [U] ;

CONDAMNE Monsieur [G] [U] à payer à la S.A. COFIDIS la somme de 5902,49 € (CINQ MILLE NEUF CENT DEUX EUROS ET QUARANTE NEUF CTS) au titre du solde de ce prêt, avec intérêts au taux légal à compter du 18 novembre 2024 ;

EXCLUT l’application du taux d’intérêt légal majoré prévu à l’article L. 313-3 du code monétaire et financier ;

DIT n’y avoir lieu à condamnation au titre de l’article 700 du code de procédure civile ;

CONDAMNE Monsieur [G] [U] aux entiers dépens ;

RAPPELLE que la présente décision est exécutoire par provision.

LE GREFFIER LE JUGE