N° RG 25/00519 – N° Portalis DBXV-W-B7J-GVAB

Minute : GMC JCP

Copie exécutoire

à :

Maître Patricia BUFFON

Copie certifiée conforme

à :

[D] [O] épouse [M]

RÉPUBLIQUE FRANÇAISE

AU NOM DU PEUPLE FRANÇAIS

TRIBUNAL JUDICIAIRE

DE CHARTRES

Juge des Contentieux de la Protection

JUGEMENT Réputé contradictoire

DU 03 Mars 2026

DEMANDEUR :

S.A. CONSUMER FINANCE EXERCANT SOUS L’ENSEIGNE SOFINCO,

dont le siège social est sis 1 rue Victor Basch – 91068 MASSY CEDEX

agissant poursuites et diligences de ses représentants légaux, domiciliés en cette qualité audit siège

représentée par M^e PRIOU-GADALA, demeurant 12 rue Lalo – 75016 PARIS, avocat au barreau de PARIS, vestiaire : substitué par M^e Patricia BUFFON, demeurant 6 Rue Denis Poisson – 28000 CHARTRES, avocat au barreau de CHARTRES, vestiaire : T 25

D’une part,

DÉFENDEUR :

Madame [D] [O] épouse [M],

demeurant 12 rue des Graviers – 28240 BELHOMERT GUEHOUVILLE

non comparante, ni représentée

D’autre part,

COMPOSITION DU TRIBUNAL :

Juge des contentieux de la protection : Elsa SERMANN

Greffier: Séverine FONTAINE

DÉBATS :

L’affaire a été plaidée à l’audience publique du 16 Décembre 2025 et mise en délibéré au 03 Mars 2026 date à laquelle la présente décision est rendue par mise à disposition au greffe.

* * *

EXPOSE DU LITIGE

Selon offre préalable acceptée le 6 juillet 2023, la société CA Consumer Finance exerçant sous l’enseigne Sofinco (ci-après dénommée Sofinco) a consenti à Mme [M] un prêt personnel d’un montant en capital de 10 000 euros, avec intérêts au taux nominal conventionnel de 6,446%, remboursable en 48 mensualités s’élevant à 236,90 euros, hors assurance / primes de l’assurance facultative incluses.

Par lettre recommandée en date du 18 juin 2024, Sofinco a adressé à Mme [M] une mise en demeure d’avoir à payer la somme de 1 493,78 euros au titre des échéances impayées.

Par acte de commissaire de justice en date du 9 juillet 2025, Sofinco a fait assigner Mme [M] afin d’obtenir, sa condamnation au paiement des sommes suivantes :

—  10 921,09 euros, avec intérêts au taux de taux contractuel l’an,

—  800 euros au titre de l’article 700 du Code de procédure civile,

— les dépens.

A titre subsidiaire elle sollicite la résiliation judiciaire du contrat de crédit.

A l’audience du 16 décembre 2025, Sofinco, représentée par son conseil, maintient les termes de sa saisine.

Régulièrement convoquée, Mme [M] n’a pas comparu.

En application de l’article 455 du Code de procédure civile, le tribunal renvoie aux écritures des parties pour un plus ample exposé de leurs prétentions et moyens.

L’affaire a été mise en délibéré au 3 mars 2026.

MOTIFS DE LA DECISION

En application de l’article 472 du Code de procédure civile, si le défendeur ne comparaît pas, il est néanmoins statué sur le fond. Le juge ne fait droit à la demande que dans la mesure où il l’estime régulière, recevable et bien fondée.

I. Sur la demande de Sofinco en paiement de la somme de montant 10 921,09 euros

— Sur la recevabilité de la demande

La forclusion de l’action en paiement est une fin de non-recevoir qui doit être relevée d’office par le Juge en vertu de l’article 125 du Code de procédure civile comme étant d’ordre public selon l’article L 314-26 du Code de la consommation.

Aux termes de l’article R312-35 du Code de la consommation, les actions en paiement à l’occasion de la défaillance de l’emprunteur dans le cadre d’un crédit à la consommation, doivent être engagées devant le Tribunal judiciaire dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance à peine de forclusion. Cet événement est caractérisé par le non-paiement des sommes dues à la suite de la résiliation du contrat ou de son terme ou le premier incident de paiement non régularisé.

Le même article précise que lorsque les modalités de règlement des échéances impayées ont fait l’objet d’un réaménagement ou d’un plan de surendettement, le point de départ du délai de forclusion est le premier incident non régularisé intervenu après le premier aménagement ou après adoption du plan conventionnel de redressement.

Toutefois, si la forclusion était acquise préalablement à l’adoption du plan, l’action en paiement demeure irrecevable.

Au regard des pièces produites aux débats, en particulier le contrat et l’historique de compte, il apparaît que le premier impayé non régularisé est survenu le 5 janvier 2024 et que l’assignation a été signifiée le 9 juillet 2025.

En conséquence, l’action de Sofinco sera dite recevable, la forclusion n’étant pas acquise à la date de la signification de l’assignation.

— Sur le bienfondé de la demande

Sur l’exigibilité de la créance

Aux termes de l’article L312-39 du Code de la consommation, en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus mais non payés. Jusqu’à la date du règlement effectif, les sommes restant dues produisent des intérêts de retard à un taux égal à celui du prêt.

Ainsi, la déchéance du terme ne peut, sauf disposition expresse et non équivoque, être déclarée acquise au Sofinco sans délivrance d’une mise en demeure restée sans effet précisant le délai dont dispose le Mme [M] pour y faire obstacle.

Le prêteur peut demander à l’emprunteur défaillant une indemnité qui, dépendant de la durée restant à courir du contrat et sans préjudice de l’application de l’article 1231-5 du code civil, est fixée suivant un barème déterminé à l’article D312-16 du Code de la consommation.

En l’espèce, le contrat stipule (article VI. 2 Défaillance de l’emprunteur) qu’en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur pourra exiger le remboursement immédiat du capital restant dû majoré des intérêts échus mais non payés.

De plus, il ressort des pièces communiquées que Mme [M] a cessé de régler les échéances du prêt et que Sofinco lui a fait parvenir une demande de règlement des échéances impayées en date du 18 juin 2024 reçue le 11 juillet 2024, restée sans réponse.

En conséquence, Sofinco était dès lors bien fondée à se prévaloir de la déchéance du terme et de la résiliation de plein droit du contrat et à demander le remboursement immédiat des sommes exigibles selon les termes du contrat.

Sur le calcul des sommes dues

Conformément aux dispositions des articles L312-39 et L312-40 du Code de la consommation, en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut prétendre au remboursement du capital restant dû la date de la défaillance majoré des intérêts échus et non payés jusqu’à la déchéance du terme. Jusqu’à la date du règlement effectif, les sommes restant dues produisent des intérêts de retard à un taux égal à celui du prêt.

Le prêteur peut également réclamer le paiement de l’indemnité légale de 8 % et des frais taxables.

L’article L312-38 du Code de la consommation précise que cette liste est limitative et que le prêteur ne peut prétendre au paiement d’autres sommes.

Dès lors, au vu des pièces produites aux débats, le montant de la créance de Sofinco s’établit comme suit :

— capital restant dû : 9 261,34 euros

— intérêts échus impayés : 324,04 euros

— clause pénale : 740,90 euros

Soit une somme totale de 10 326,28 euros, outre les intérêts au taux annuel de 6,446% à compter du 12 juillet 2024 date de la déchéance du terme.

II. Sur les décisions de fin de jugement

Partie perdante, Mme [M] sera condamnée aux entiers dépens de l’instance.

En application de l’article 700 du code de procédure civile, Mme [M] sera condamnée à payer à Sofinco la somme de 200 euros.

En application de l’article 514 du Code de procédure civile, la présente décision est assortie de droit de l’exécution provisoire.

PAR CES MOTIFS

Le juge des contentieux de la protection, statuant par jugement réputé contradictoire et en premier ressort,

DECLARE recevable l’action de la société CA Consumer Finance exerçant sous l’enseigne Sofinco,

CONDAMNE Mme [D] [O] épouse [M] à payer à la société CA Consumer Finance exerçant sous l’enseigne Sofinco la somme de 10 326,28 euros (dix mille trois cent vingt six euros et vingt huit centimes), avec intérêts au taux contractuel à compter du 12 juillet 2024,

CONDAMNE Mme [D] [O] épouse [M] aux entiers dépens de l’instance,

CONDAMNE Mme [D] [O] épouse [M] à payer à la société CA Consumer Finance la somme de 200 euros (deux cents euros) en application de l’article 700 du code de procédure civile,

RAPPELLE que la présente décision est assortie de droit de l’exécution provisoire.

Ainsi jugé et prononcé.

LE GREFFIER LE JUGE DES CONTENTIEUX DE LA PROTECTION