53B Minute N°

N° RG 25/00244 – N° Portalis DB3J-W-B7J-GV4V

TRIBUNAL JUDICIAIRE DE POITIERS

JUGEMENT RENDU AU NOM DU PEUPLE FRANÇAIS

EN DATE DU 19 DECEMBRE 2025

PRESIDENT

Monsieur POUL Jocelyn, Vice-Président, Juge des Contentieux de la Protection au Tribunal Judiciaire de POITIERS

GREFFIER

Madame DOLLE Sylvie

DEMANDERESSE

S.A. BPCE FINANCEMENT

dont le siège social est sis [Adresse 3]

Représentée par Maître Stéphane PILON, avocat au barreau de POITIERS, substitué par Maître Lucille PASQUET, avocat au barreau de POITIERS

DEFENDERESSE

Madame [Z] [I]

née le [Date naissance 1] 1980 à [Localité 4],

demeurant [Adresse 2]

Non comparante, non représentée

DÉBATS AUDIENCE PUBLIQUE DU 17 OCTOBRE 2025

JUGEMENT RENDU PAR MISE A DISPOSITION AU GREFFE LE 19 DECEMBRE 2025

Copie exécutoire délivrée le

à

EXPOSE DU LITIGE

Suivant offre préalable émise le 24 août 2022 et acceptée le même jour, la SA à directoire et conseil d’orientation et de surveillance CAISSE D’EPARGNE AQUITAINE POITOU-CHARENTES, devenue la SA BPCE FINANCEMENT (la Banque), a consenti à Madame [Z] [I] un prêt personnel d’un montant de 5000 €, remboursable en 60 mensualités incluant les intérêts au taux nominal annuel de 7,75 %.

Se prévalant du non paiement des échéances convenues, la Banque a, par lettre recommandée avec accusé de réception envoyée le 24 novembre 2023, prononcé la déchéance du terme et mis en demeure Madame [Z] [I] de payer l’intégralité des sommes restant dues.

Par exploit de commissaire de justice en date du 18 avril 2025, la Banque a fait assigner Madame [Z] [I] à comparaître devant la juridiction de céans afin d’obtenir la condamnation de cette dernière à lui payer la somme de 4948,08 € avec intérêts au taux contractuel à compter du 23 novembre 2023, outre 500 € sur le fondement de l’article 700 du code de procédure civile et les dépens.

A l’audience du 17 octobre 2025, le juge a invité les parties comparantes à s’expliquer sur la fin de non recevoir relevée d’office tirée de la forclusion de l’action, et des moyens de droit tendant à la déchéance du droit aux intérêts contractuels, et notamment la production de la fiche de consultation du Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

La Banque, représentée par son conseil, a demandé le bénéfice de son acte introductif d’instance, auquel il conviendra de se reporter pour un plus ample exposé des moyens, conformément à l’article 455 du code de procédure civile.

Madame [Z] [I] citée à étude, n’a pas comparu.

L’affaire a été mise en délibéré au 19 décembre 2025.

Ainsi que l’y avait autorisé le juge des contentieux de la protection, la Banque a produit en cours de délibéré une note, préalablement notifiée à la défenderesse, et à laquelle il conviendra de se reporter pour un plus ample exposé, répondant aux moyens soulevés d’office à l’audience.

MOTIFS DE LA DÉCISION

Sur la recevabilité

La forclusion de l’action en paiement est une fin de non recevoir qui doit être relevée d’office par le juge en vertu de l’article 125 du code de procédure civile comme étant d’ordre public selon l’article L 314-26 du code de la consommation.

Aux termes de l’article R 312-35 du code de la consommation, les actions en paiement à l’occasion de la défaillance de l’emprunteur dans le cadre d’un crédit à la consommation, doivent être engagées devant le juge des contentieux de la protection dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance à peine de forclusion.

Au regard des pièces produites aux débats, en particulier le contrat et l’historique de compte, il apparaît que la présente action a été engagée avant l’expiration d’un délai de deux années à compter du premier incident de paiement non régularisé.

En conséquence, la Banque sera dite recevable en ses demandes.

Sur la demande en paiement

La preuve du respect de l’article L312-16 du code de la consommation n’est pas rapportée en ce que le demandeur ne produit pas le relevé de consultation du Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, alors que l’information que ce texte prévoit participe de la vérification de la solvabilité de l’emprunteur, ce qui justifie la déchéance du droit aux intérêts dans sa totalité tel qu’il est prévu à l’article L 341-2 du même code.

La déchéance du droit aux intérêts s’applique à compter de la conclusion du contrat, l’irrégularité sanctionnée affectant les conditions de sa formation.

Il s’ensuit que le débiteur, qui n’a pas honoré ses paiements en dépit d’une lettre de mise en demeure préalable à la déchéance du terme, n’est tenu qu’au remboursement du seul capital restant dû, après déduction de tous les paiements réalisés à quelque titre que ce soit.

Dès lors, la créance de la Banque s’établit comme suit :

— capital emprunté à l’origine de la dette : 5000 €

— sous déduction des versements : 1095,34 €

soit une somme totale de 3904,66 € au paiement de laquelle Madame [Z] [I] sera condamnée avec intérêts au taux légal à compter de l’envoi de la mise en demeure, soit du 24 novembre 2023.

Toutefois, compte tenu du faible écart entre le taux légal et le taux contractuel, et afin d’assurer l’effectivité et le caractère dissuasif de la sanction, les intérêts légaux ne seront pas majorables.

Sur les demandes accessoires

Madame [Z] [I], partie perdante, sera condamnée aux dépens.

En revanche, la situation écnomique respective des parties justifie de ne pas faire application des dispositions de l’article 700 du code de procédure civile.

PAR CES MOTIFS

Le juge des contentieux de la protection, statuant publiquement, par mise à disposition au greffe, par jugement rendu par défaut et en dernier ressort,

DIT la SA BPCE FINANCEMENT recevable en ses demandes ;

DIT que la SA BPCE FINANCEMENT est déchue de son droit aux intérêts conventionnels au titre du contrat n° 42485656899001 ;

CONDAMNE Madame [Z] [I] à payer à la SA BPCE FINANCEMENT la somme de 3904,66 €, avec intérêts au taux légal non majorable à compter du 24 novembre 2023 et jusqu’à parfait paiement ;

DEBOUTE la SA BPCE FINANCEMENT du surplus de ses demandes ;

CONDAMNE Madame [Z] [I] aux dépens.

Ainsi dit et jugé les jour, mois et an susdits.

LE GREFFIER LE JUGE