TRIBUNAL JUDICIAIRE DE SAINT-PIERRE DE LA REUNION

JUGE DES CONTENTIEUX DE LA PROTECTION

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N° du dossier : N° RG 25/01324 – N° Portalis DB32-W-B7J-DBFWM

N° MINUTE : 25/599

JUGEMENT

DU 01 Décembre 2025

RÉPUBLIQUE FRANÇAISE

AU NOM DU PEUPLE FRANÇAIS

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DANS L’AFFAIRE OPPOSANT :

S.A. LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE AYANT POUR SIGL E LBPCF, dont le siège social est sis [Adresse 1]

Rep/assistant : M^e Pierre HOARAU, avocat au barreau de SAINT-DENIS-DE-LA-REUNION

comparant

à :

Monsieur [B] [V], demeurant [Adresse 3]

comparant

DÉBATS : A l’audience publique du 06 Octobre 2025

DÉCISION :

Prononcée par Hélène BIGNON, Vice-présidente, juge des contentieux de la protection au tribunal judiciaire de Saint-Pierre, assistée de Gina DOLCINE, greffier,

CE au demandeur

CCC à

Le

N° RG 25/01324 – N° Portalis DB32-W-B7J-DBFWM – page /

Tribunal judiciaire de Saint-Pierre – décision du 01 Décembre 2025

EXPOSE DU LITIGE

Par offre de contrat n°50464423297 signée électroniquement le 13 février 2019, la société La Banque Postale Consumer Finance (LBPCF) a consenti à M. [B] [V] un regroupement de crédits d’un montant de 33 500 euros, remboursable en quatre-vingt-quatre mensualités de 483,97 euros, hors assurance facultative, au taux débiteur fixe de 5,50 % et au taux annuel effectif global de 5,81 %.

Les fonds ont été débloqués le 15 février 2019.

Par avenant signé le 25 février 2022, la société preneuse a procédé au réaménagement du crédit dont le montant restant dû est égal à 25 301,44 euros désormais remboursable en cent-deux mensualités de 333,45 euros, hors assurance facultative.

Plusieurs échéances n’ayant pas été honorées depuis mai 2024, la société LBPCF a, par lettre recommandée avec accusé de réception reçue le 15 juillet 2024, mis en demeure l’emprunteur de rembourser les échéances impayées d’un montant de 746,45 euros sous quinzaine, à défaut la déchéance du terme sera prononcée.

En l’absence de régularisation, la banque a entendu se prévaloir de la déchéance du terme par lettre datée du 8 octobre 2024.

Suivant exploit de commissaire de justice remis à étude le 26 mars 2025, la société LBPCF a fait assigner M. [B] [V] devant le juge des contentieux de la protection du tribunal judiciaire de Saint-Pierre-de-la-Réunion aux fins de la recevoir en ses demandes de condamnation du défendeur à lui payer la somme de 24 385,41 euros, augmentée des intérêts de droit, de condamnation du défendeur au paiement de la somme de 1 500 euros au titre des frais irrépétibles ainsi qu’aux entiers dépens.

Suivant renvois contradictoires des 7 juillet et 1er septembre 2025 intervenus à la demande d’au moins l’une des parties, l’affaire a été retenue le 6 octobre 2025.

A l’audience du 1er septembre 2025, conformément aux dispositions de l’article R. 632-1 du code de la consommation, le juge des contentieux de la protection a soulevé d’office les moyens tirés de l’application des dispositions du code de la consommation, à savoir la nullité du contrat de prêt pour déblocage anticipé des fonds, la nullité de la déchéance du terme en raison de clauses abusives insérées au contrat de prêt, l’irrégularité de la mise en demeure de la déchéance du terme ainsi que la déchéance du droit aux intérêts.

La société demanderesse a, aux termes de ses dernières conclusions régulièrement notifiées par lettre recommandée avec accusé réception reçue le 15 septembre 2025, répondu aux moyens de droit ainsi soulevés et sollicite, à l’audience du 6 octobre 2025 le bénéfice de son acte introductif d’instance.

En défense, M. [B] [V] a comparu en personne aux audiences des 1er septembre et 6 octobre 2025. Le 1er septembre 2025, il signale qu’il perçoit un salaire mensuel de 2 100 euros dans le cadre d’un contrat à durée indéterminée chez Razel-Bec Réunion, qu’il supporte la charge d’un loyer mensuel de 480 euros et le remboursement d’un autre prêt à hauteur de 530 euros mensuels. Le 6 octobre 2025, il indique que sa situation n’a pas changé et qu’il recherche un logement. Il sollicite un délai de paiement et indique pouvoir rembourser la somme de 300 euros par mois à compter de décembre 2025.

Il est expressément fait renvoi à l’assignation et aux dernières conclusions pour les moyens et prétentions de la partie demanderesse, conformément à l’article 455 du code de procédure civile.

La décision a été mise en délibéré au 1er décembre 2025 par mise à disposition au greffe.

MOTIFS DE LA DECISION

I- Sur la demande principale en paiement

L’article L. 312-39 du code de la consommation prévoit qu’en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus mais non payés. Jusqu’à la date du règlement effectif, les sommes restant dues produisent les intérêts de retard à un taux égal à celui du prêt.

Aux termes de l’article 1103 du code civil, les conventions légalement formées engagent leurs signataires.

L’article 1353 du même code prévoit que celui qui réclame l’exécution d’une obligation doit la prouver. Réciproquement, celui qui se prétend libéré doit justifier le paiement ou le fait qui a produit l’extinction de son obligation.

En ce sens, il appartient au créancier qui réclame des sommes au titre d’un crédit à la consommation de justifier du strict respect du formalisme informatif prévu par le code de la consommation, en produisant des documents contractuels conformes, ainsi que la copie des pièces nécessaires.

Sur la recevabilité de l’action en paiement

Selon l’article R. 312-35 du code de la consommation, à peine de forclusion, les actions en paiement engagées devant le tribunal judiciaire à l’occasion de la défaillance de l’emprunteur doivent être formées dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance. Cet événement est caractérisé en matière de prêt personnel par le premier incident de paiement non régularisé.

La présente action a été engagée par exploit de commissaire de justice remis le 26 mars 2025. Selon les pièces produites en demande notamment l’historique de compte, le premier loyer impayé non régularisé est intervenu le 30 mai 2024.

Il s’ensuit que l’action est recevable et sera déclarée comme telle.

Sur la nullité du contrat de crédit

Selon l’article L. 312-25 du code de la consommation, pendant un délai de sept jours à compter de l’acceptation du contrat par l’emprunteur, aucun paiement, sous quelque forme et à quelque titre que ce soit, ne peut être fait par le prêteur à l’emprunteur ou pour le compte de celui-ci, ni par l’emprunteur au prêteur. Pendant ce même délai, l’emprunteur ne peut non plus faire, au titre de l’opération en cause, aucun dépôt au profit du prêteur ou pour le compte de celui-ci. Si une autorisation du prélèvement sur son compte bancaire est signée par l’emprunteur, sa validité et sa prise d’effet sont subordonnées à celles du contrat de crédit.

Ces dispositions sont d’ordre public, le consommateur ne peut dès lors pas y renoncer, et l’utilisation des fonds n’est pas de nature à couvrir le non-respect des dispositions susvisées.

La méconnaissance de ce texte est sanctionnée par la nullité du contrat de crédit, sur le fondement de l’article 6 du code civil, l’emprunteur devant uniquement restituer le capital versé, déduction faite des remboursements déjà effectués.

En l’espèce, au regard des pièces produites aux débats, le contrat de crédit a été signé électroniquement le 13 février 2019, de sorte qu’aucun paiement, sous quelque forme que ce soit, ne pouvait intervenir avant le 20 février 2019 à vingt-quatre heures, soit en pratique le 21 février 2019. Or, il apparait que le déblocage des fonds est intervenu le 20 février 2019 soit avant l’expiration du délai de sept jours précités.

Dans ces conditions, la nullité du contrat de regroupements de prêts n°50464423297 sera prononcée sans qu’il ne soit nécessaire d’examiner les autres moyens soulevés d’office par le juge.

Il convient par ailleurs de replacer les parties dans l’état où elles se trouvaient antérieurement à savoir le capital prêté doit être remboursé par l’emprunteur et les versements effectués doivent être restitués par le prêteur.

Sur le montant de la créance

La nullité du prêt entraîne l’obligation pour l’emprunteur de rembourser le capital prêté et pour le prêteur de restituer les mensualités perçues.

Les sommes dues par M. [B] [V] se limiteront dès lors à la différence entre le montant effectivement débloqué à son profit et les règlements effectués par ce dernier, étant rappelé que les calculs complexes liés aux intérêts de retard et indemnités légales n’incombent pas au tribunal d’autant qu’en l’espèce le décompte fourni ne permet pas d’y procéder.

En l’espèce, à la lumière des éléments résultant des tableaux d’amortissement et des historiques et décomptes de versements, la créance du prêteur s’élève à 12 221,21 euros composée comme suit :

— capital emprunté depuis l’origine au titre du prêt personnel: 33 500 euros,

— sous déduction des versements réalisés au titre des échéances mensuelles de prêt : 21 278,79

euros.

M. [B] [V] est par conséquent condamnée à payer cette somme à la société LBPCF, sans intérêt.

II- Sur la demande reconventionnelle de délais de paiement

Selon les articles L. 314-20 du code de la consommation et 1343-5 du code civil, le juge peut accorder au débiteur impécunieux des délais de paiement, compte tenu de sa situation et en considération des besoins du créancier, sans pouvoir excéder deux ans.

En l’espèce, M. [B] [V] propose de rembourser la somme de 300 euros par mois à compter du mois de décembre 2025.

Cependant, il convient de relever l’antériorité du litige, la première échéance non régularisée date du mois de mai 2024, l’absence de versements volontaires postérieurs notamment à la mise en demeure de payer reçue le 15 juillet 2024 et l’absence d’élément de nature à vérifier que l’emprunteur se trouve en situation de régler sa dette dans le délai légal de grâce, aucune pièce relative aux revenus et charges de l’emprunteur n’ayant été produite, étant rappelé qu’il a d’ores et déjà bénéficié d’un réaménagement de crédit le 25 février 2022 suivant défaillance.

En considération de ces éléments, il sera débouté de sa demande de délais de paiement.

III- Sur les frais du procès et l’exécution provisoire

Conformément aux dispositions de l’article 696 du code de procédure civile, la partie succombante doit supporter les dépens. Ainsi, il y a lieu de condamner M. [B] [V], qui succombe à la présente instance, aux entiers dépens de la procédure.

En revanche, l’équité ne commande pas de faire droit à la demande formée par la société LBPCF au titre de l’article 700 du code de procédure civile, au regard de la disparité des situations économiques des parties.

Enfin et vu l’article 514 du code de procédure civile, il sera rappelé que la présente décision est exécutoire de plein droit par provision.

PAR CES MOTIFS

Le juge des contentieux de la protection, après débats en audience publique, par jugement contradictoire rendu en premier ressort, prononcé par mise à disposition au greffe,

DECLARE recevable l’action de la société LBPCF, prise en la personne de son représentant légal, à l’encontre de M. [B] [V] ;

PRONONCE la nullité du contrat de prêt n°50464423297 conclu le 13 février 2019 entre la société LBPCF, prise en la personne de son représentant légal, et M. [B] [V], né le [Date naissance 2] 1993 à [Localité 4] (Mayotte), en raison du non-respect du délai de déblocage des fonds, et ce à compter de la date de conclusion du contrat de prêt ;

CONDAMNE M. [B] [V] à payer à la société LBPCF, prise en la personne de son représentant légal, la somme de 12 221,21 (douze mille deux cent vingt-et-un et vingt-et-un) euros au titre de la résolution u contrat de regroupement de crédits n°50464423297 consenti le 13 février 2019 ;

DIT que cette somme ne produira pas d’intérêts ;

DEBOUTE M. [B] [V] de sa demande de délais de paiement ;

DEBOUTE les parties de l’ensemble de leurs demandes plus amples ou contraires ;

CONDAMNE M. [B] [V] aux dépens de l’instance ;

DEBOUTE la société LBPCF, prise en la personne de son représentant légal, de sa demande formée au titre de l’article 700 du code de procédure civile;

RAPPELLE que le présent jugement est de droit exécutoire par provision.

Ainsi jugé et prononcé les jour, mois et an que dessus par sa mise à disposition au greffe.

En fait de quoi le jugement a été signé par la Présidente et la Greffière.

LA GREFFIERE LA JUGE