TRIBUNAL JUDICIAIRE DE TROYES

Pôle Civil

Procédure de Surendettement

N° RG 24/02202 – N° Portalis DBWV-W-B7I-FAND

NAC :48C

Minute :

Délibéré

du :

28 Novembre 2025

JUGEMENT

La présente décision est prononcée le 28 Novembre 2025 par sa mise à disposition au greffe de la juridiction suivant l’article 450 alinéa 2 du code de procédure civile ;

Sous la Présidence de AUBRY Eléonore, Juge des contentieux de la protection, ayant assisté aux débats et rendu la présente décision, assistée de DOMITILE Julie greffier lors des débats et de SUPRIN Aurélie, greffier lors du prononcé ;

ENTRE DÉBITEURS :

[Z] [S]

[Adresse 6]

[Localité 1]

Comparant en personne,

[W] [T] épouse [S]

[Adresse 7]

[Localité 1]

Comparante en personne

ET CRÉANCIERS :

Société [17]

[Adresse 27]

[Adresse 14]

[Localité 5]

non comparante, ni représentée

Société [23]

Chez synergie

[Adresse 26]

[Localité 13]

non comparante, ni représentée

Société [31]

[Adresse 4]

[Adresse 28]

[Localité 11]

non comparante, ni représentée

Société [22]

Agence [20]

[Adresse 19]

[Localité 9]

non comparante, ni représentée

Société [21]

AGENCE SURENDETTEMENT

[Adresse 36]

[Localité 12]

non comparante, ni représentée

S.A. [33]

[Adresse 10]

[Adresse 29]

[Localité 15]

non comparante, ni représentée

Société [32]

Chez [30] – secteur surendettement

[Adresse 3]

[Localité 11]

non comparante, ni représentée

Société [34]

[Adresse 8]

[Adresse 18]

[Localité 2]

non comparante, ni représentée

EXPOSE DU LITIGE

Le 05 mars 2024, la [24] (ci-après dénommée « la commission ») a été saisie par Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] aux fins d’ouverture d’une procédure de traitement de leur situation de surendettement. La commission a déclaré cette demande recevable le 30 avril 2024.

Le 30 juillet 2024, la commission a imposé un rééchelonnement des créances sur une durée de 73 mois au taux de 0% avec une mensualité retenue de 1102 euros.

Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S], à qui ces mesures imposées ont été notifiées par lettre recommandée avec avis de réception reçue le 07 août 2024, les ont contestées par un courrier envoyé le 28 août 2024 à la commission.

Le 29 juillet 2025, les parties ont été régulièrement convoquées à l’audience du 26 septembre 2025, à laquelle l’affaire a été entendue.

A cette audience, Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S], comparants en personne, réitèrent leur recours tel que formulé dans leur courrier de contestation. Ils exposent que leurs ressources et charges ont évolué et que la mensualité retenue par la commission est trop élevée au regard de leurs capacités financières. Ils expliquent également que l’un de leur fils est atteint de diabète avec résistance à l’insuline, nécessitant beaucoup d’absences professionnelles. Ils actualisent à l’audience leurs ressources et charges et mentionnent le bénéfice d’un précédent dossier de surendettement aux termes duquel ils ont bénéficié d’un rééchelonnement de leurs dettes avec une mensualité de 737 euros.

Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] déclarent que les crédits figurant à leur passif ont été souscrits pour aider financièrement leur famille, acheter une maison et pour s’acquitter de charges courantes trop élevées.

Les débiteurs proposent une mensualité de remboursement de 650 euros.

Bien que régulièrement convoqués, les autres créanciers n’ont pas comparu ni formulé d’observations écrites contradictoires.

A l’issue des débats, la décision a été mise en délibéré au 28 novembre 2025.

MOTIFS DE LA DÉCISION

1. Sur la recevabilité du recours

Selon l’article R733-6 du code de la consommation, la commission notifie par lettre recommandée avec demande d’avis de réception, au débiteur et aux créanciers, les mesures qu’elle entend imposer en application des dispositions de l’article L 733-1, L 733-4 et L 733-7 du Code de la Consommation.

Cette notification précise que la contestation à l’encontre de ces mesures est formée par déclaration remise ou adressée par lettre recommandée avec demande d’avis de réception à son secrétariat dans un délai de trente jours à compter de leur notification avec indication des nom, prénoms et adresse de leur auteur, les mesures contestées ainsi que les motifs de la contestation, et est signée par ce dernier.

En l’espèce, la commission a notifié à Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] le 07 août 2024, sa décision relative aux mesures imposées. Ils ont contesté ces mesures par un courrier envoyé à la commission le 28 août 2024.

Ainsi, Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] ont envoyé leur recours dans le délai de 30 jours édicté par les dispositions susvisées.

Dans ces conditions, il y a donc lieu de déclarer recevable le recours formé le 28 août 2024 par Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S].

2. Sur le traitement de la situation de surendettement

En application de l’article L733-1 du Code de la Consommation, la commission peut imposer tout ou

partie des mesures suivantes :

« 1° Rééchelonner le paiement des dettes de toute nature, y compris, le cas échéant, en différant

le paiement d’une partie d’entre elles, sans que le délai de report ou de rééchelonnement puisse excéder huit ans ou la moitié de la durée de remboursement restant à courir des emprunts en cours; en cas de déchéance du terme, le délai de report ou de rééchelonnement peut atteindre la moitié de la durée qui restait à courir avant la déchéance ;

2° Imputer les paiements, d’abord sur le capital ;

3° Prescrire que les sommes correspondant aux échéances reportées ou rééchelonnées porteront intérêt à un taux réduit qui peut être inférieur au taux de l’intérêt légal sur décision spéciale et motivée et si la situation du débiteur l’exige. Quelle que soit la durée du plan de redressement, le taux ne peut être supérieur au taux légal.

4° Suspendre l’exigibilité des créances autres qu’alimentaires pour une durée qui ne peut excéder deux ans. Sauf décision contraire de la commission, la suspension de la créance entraîne la suspension du paiement des intérêts dus à ce titre. Durant cette période, seules les sommes dues au titre du capital peuvent être productives d’intérêts dont le taux n’excède pas le taux de l’intérêt légal ».

En application de l’article L733-3 dudit code, la durée totale de ces mesures ne peut excéder sept ans.

En vertu de l’article L733-4 peuvent être imposées la réduction du montant de la fraction des prêts immobiliers restant due en cas de vente forcée du logement principal du débiteur ou de vente amiable destinée à éviter une saisie, ainsi que l’effacement partiel des créances combiné avec les mesures de l’article L733-1.

Enfin, l’article L733-7 permet de subordonner ces mesures imposées et recommandées à l’accomplissement par le débiteur d’actes propres à faciliter ou garantir le paiement de la dette.

En l’espèce, il ressort des déclarations et des justificatifs produits à l’audience que les ressources mensuelles de Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] s’élèvent à la somme de 3 540,43 euros répartie comme suit :

salaire de Monsieur : 1 680 euros ; salaire de Madame : 1 590 euros ; prime d’activité : 119,43 euros ; allocation enfant handicapé : 151 euros.

En application des dispositions de l’article R731-1 du Code de la consommation, « la part des ressources mensuelles du débiteur à affecter à l’apurement de ses dettes est calculée, dans les conditions prévues aux articles L. 731-1, L. 731-2 et L. 731-3, par référence au barème prévu à l’article R. 3252-2 du code du travail. Toutefois, cette somme ne peut excéder la différence entre le montant des ressources mensuelles réelles de l’intéressé et le montant forfaitaire du revenu de solidarité active mentionné au 2° de l’article L. 262-2 du code de l’action sociale et des familles applicable au foyer du débiteur. »

En l’espèce, la part des ressources mensuelles de Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] à affecter théoriquement à l’apurement de leurs dettes, en application du barème de saisies des rémunérations, s’élèverait à la somme de 1 565,67 euros.

Or, le juge comme la commission doit toujours rechercher la capacité réelle de remboursement du débiteur eu égard aux charges particulières qui peuvent être les siennes.

Au demeurant, l’article L731-2 impose de prendre en considération les dépenses de logement, d’électricité, de gaz, de chauffage, d’eau, de nourriture et de scolarité, de garde et de déplacements professionnels ainsi que les frais de santé.

En l’espèce, il ressort des forfaits appliqués par la commission actualisés et des pièces versées au débat que la part des ressources de Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] nécessaire aux dépenses de la vie courante, avec deux enfants à charge, peut être fixée à la somme mensuelle de 2 626 euros et répartie comme suit :

Forfait de base : 1 295 euros ; Forfait habitation : 247 euros ; Forfait chauffage : 255 euros ; Loyer : 754 euros ; Assurance et mutuelle : 75 euros. ;

Il ressort de ces éléments un écart entre les ressources et les charges de 914,43 euros.

Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] ont déjà bénéficié de précédentes mesures consistant en un rééchelonnement de leurs dettes sur 84 mois pour lequel ils ont exécuté une durée totale de 35 mois, le plan ayant été interrompu par le dépôt de leur présent dossier de surendettement. Dès lors, la durée maximale des mesures pouvant leur être accordée est de 49 mois.

L’endettement de Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] s’élève à la somme de 53 969,95 euros dans le cadre de la procédure de surendettement.

Au regard de l’ensemble de ces éléments, il convient d’ordonner le rééchelonnement des dettes des débiteurs sur une durée de 49 mois au taux de 0% avec une mensualité retenue de 914 euros et au regard de leur insolvabilité partielle, un effacement partiel des créances à l’issu du plan sera ordonné.

En conséquence, afin de tenir compte des éléments susvisés, les mesures imposées par la Commission seront modifiées conformément au tableau annexé au présent jugement.

PAR CES MOTIFS

Le Juge des contentieux de la protection, statuant publiquement, par mise à disposition du jugement au Greffe à la date indiquée à l’issue des débats en audience publique par jugement réputé contradictoire en premier ressort ;

DÉCLARE l’action de Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] recevable ;

ÉTABLIT un plan d’apurement qui est annexé au présent jugement ;

FIXE à 914 euros la contribution mensuelle totale de Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] affectée à l’apurement du passif de la procédure ;

ARRÊTE les mesures propres à traiter la situation de surendettement de Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] selon les modalités suivantes :

— les dettes sont rééchelonnées sur une durée de 49 mois à compter du 28 décembre 2025,

— le taux d’intérêt des prêts est ramené à zéro et les dettes reportées ou rééchelonnées ne produiront pas intérêts,

— l’effacement du solde restant dû des créances non acquittées en fin de plan, s’il est respecté, est ordonné ;

— les dettes sont apurées selon le plan annexé à la présente décision

RAPPELLE que les créances telles que définitivement arrêtées par la Commission lors de l’établissement du passif ne peuvent avoir produit d’intérêts ou généré de pénalités de retard jusqu’à la mise en œuvre du plan résultant de la présente décision ;

DIT que Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] devront prendre l’initiative de contacter leurs créanciers pour mettre en place les modalités pratiques de règlement des échéances ;

DIT que chaque créancier, après actualisation du tableau d’amortissement d’origine le cas échéant, informera dans les meilleurs délais Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] des nouvelles modalités de recouvrement de sa créance, notamment de la date du premier règlement devant intervenir au plus tard dans un délai de un mois à compter de la notification du présent jugement ;

RAPPELLE qu’à défaut de paiement d’une seule de ces échéances à son terme, l’ensemble du plan est de plein droit caduc 15 jours après une mise en demeure restée infructueuse adressée à Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] d’avoir à exécuter leurs obligations ;

RAPPELLE qu’aucune voie d’exécution ne pourra être poursuivie par l’un quelconque des créanciers pendant toute la durée d’exécution des mesures sauf à constater la caducité de ces dernières ;

DIT qu’il appartiendra à Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S], en cas de changement significatif de leur condition de ressources à la hausse comme à la baisse, de ressaisir la Commission de surendettement d’une nouvelle demande ;

ORDONNE à Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] pendant la durée du plan de ne pas accomplir d’acte qui aggraverait leur situation financière, sauf autorisation du juge, et notamment :

— de ne pas avoir recours à un nouvel emprunt,

— de ne pas faire des actes de disposition étrangers à la gestion normale de leur patrimoine ;

RAPPELLE que ces mesures sont signalées au Fichier des Incidents de paiement de remboursement des Crédits aux Particuliers géré par la [16] et qu’une inscription sera maintenue pendant toute la durée du plan sans pouvoir excéder huit ans ;

RAPPELLE qu’en application de l’article R713-10 du code de la consommation la présente décision est immédiatement exécutoire,

CONDAMNE chaque partie à conserver la charge de ses propres dépens ;

DIT que la décision sera notifiée par lettre recommandée avec avis de réception à Monsieur [Z] [S] et Madame [W] [T] épouse [S] et aux créanciers de la procédure, et par lettre simple à la [25].

Fait à [Localité 35], le 28 novembre 2025.

Le greffier Le juge