Du 21 mars 2025

53B

SCI/DC

PPP Contentieux général

N° RG 24/03093 – N° Portalis DBX6-W-B7I-Z3IR

S.A. FLOA

C/

[K] [V]

Expéditions délivrées à :

M^e MAILLET

FE délivrée à :

M^e MAILLET

Le 21/03/2025

TRIBUNAL JUDICIAIRE DE BORDEAUX

JUGE DES CONTENTIEUX DE LA PROTECTION

Pôle protection et proximité

[Adresse 2] – [Localité 3]

JUGEMENT EN DATE DU 21 mars 2025

JUGE : Madame Sandrine SAINSILY-PINEAU

GREFFIER : M^me Souad MOHAMED-HAMROUN lors des débats

M^me Nora YOUSFI lors du délibéré

DEMANDERESSE :

S.A. FLOA anciennement dénomée BANQUE DU GROUPE CASINO – RCS BORDEAUX 434 130 423 – [Adresse 6] – [Localité 4]

Représentée par Maître Claire MAILLET, avocat au barreau de Bordeaux

DEFENDEUR :

Monsieur [K] [V] né le [Date naissance 1] 1972 à [Localité 8], demeurant [Adresse 7] [Localité 5]

Ni présent, ni représenté

DÉBATS :

Audience publique en date du 21 janvier 2025

PROCÉDURE :

Articles 480 et suivants du code de procédure civile.

EXPOSÉ DES FAITS ET DE LA PROCÉDURE :

Monsieur [K] [V] a accepté le 1er juin 2022, une offre préalable de prêt personnel d’un montant de 27.000 €, remboursable en 84 échéances mensuelles au taux de 4,81% (Taux annuel effectif global : 4,92 %), émise par FLOA BANK.

Arguant du défaut de paiement des échéances du prêt ayant entraîné la déchéance du terme, FLOA BANK a, par acte de commissaire de justice délivré le 28 novembre 2024, fait assigner Monsieur [K] [V] devant le juge des contentieux de la protection du tribunal judiciaire de ce siège, aux fins de le voir, sur le fondement des dispositions de l’article L. 312-39 du code de la consommation :

• condamner à lui verser au titre du dossier n° 1462896550002475801 la somme en principal de 29.082,37 € actualisée au 12 septembre 2024, assortie des intérêts calculés au taux contractuel de 4,812 % sur la somme de 25.056,37 € à compter du 12 septembre 2024, date du dernier décompte et du taux légal sur le surplus,

• condamner Monsieur [K] [V] à lui verser la somme de 500 € au titre de l’article 700 du code de procédure civile,

• condamner Monsieur [K] [V] aux entiers dépens.

Pour l’exposé des moyens venant au soutien de ces demandes, il est renvoyé à l’acte de saisine.

A l’audience du 21 janvier 2025, au cours de laquelle l’affaire a été retenue, FLOA BANK, représentée par son conseil, a repris les termes de son exploit introductif d’instance. Intrerrogée par la juridiction, elle a précisé que son action n’est pas forclose et qu’elle a respecté ses obligations précontractuelles et contractuelles, de sorte qu’elle n’encourt pas l’éventuelle sanction qui résulterait d’un manquement.

En défense, Monsieur [K] [V] n’a ni comparu ni été représenté, bien que régulièrement cité en l’étude.

L’affaire a été mise en délibéré au 21 mars 2025.

La présente décision, susceptible d’appel, sera réputée contradictoire, conformément aux dispositions de l’article 473 du code de procédure civile.

MOTIFS

Il ressort des dispositions de l’article 472 du code de procédure civile que «si le défendeur ne comparaît pas, il est néanmoins statué sur le fond. Le juge ne fait droit à la demande que dans la mesure où il l’estime régulière, recevable et bien fondé».

A titre liminaire, il convient de rappeler que l’article R. 632-1 du code de la consommation précise que : «le juge peut relever d’office toutes les dispositions du présent code dans les litiges nés de son application. Il écarte en outre d’office, après avoir recueilli les observations des parties, l’application d’une clause dont le caractère abusif ressort des éléments du débat».

La créance invoquée par FLOA BANK sera donc examinée au regard des dispositions du code de la consommation qui la régissent sur lesquelles elle a été invitée à s’expliquer à l’audience.

Sur la recevabilité de l’action en paiement :

Aux termes des dispositions de l’article R.312-35 du code de la consommation, les actions en paiement engagées à l’occasion de la défaillance de l’emprunteur doivent être formées dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance à peine de forclusion. Cet événement est caractérisé par :

▸ le non-paiement des sommes dues à la suite de la résiliation du contrat ou de son terme ;

▸ ou le premier incident de paiement non régularisé ;

▸ ou le dépassement non régularisé du montant total du crédit consenti dans le cadre d’un contrat de crédit renouvelable ;

▸ ou le dépassement, au sens du 11° de l’article L. 311-1, non régularisé à l’issue du délai prévu à l’article L. 312-93.

En l’espèce, il ressort des documents produits que la première échéance impayée non régularisée se situe au 5 avril 2023. L’action en paiement, introduite dans le délai de deux ans, est dès lors recevable.

Sur la créance de FLOA BANK :

En vertu des dispositions de l’article L.312-39 du code de la consommation, en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû. Les sommes restant dues produisent des intérêts de retard à un taux égal à celui du prêt. En outre le prêteur peut demander à l’emprunteur une indemnité qui, dépendant de la durée restant à courir et sans préjudice de l’application l’article 1231-5 du code civil, est égale à 8% du capital restant dû à la date de la défaillance.

De plus, l’article L.312-38 du même code précise qu’aucune indemnité ni aucuns frais autres que ceux ci-dessus mentionnés ne peuvent être mis à la charge de l’emprunteur en cas de défaillance prévu par cet article. Le prêteur peut cependant réclamer à l’emprunteur, en cas de défaillance de celui-ci, le remboursement des frais taxables qui lui ont été occasionnés par cette défaillance, à l’exclusion de tout remboursement forfaitaire de frais de recouvrement.

Toutefois, en application de l’article L.312-14 du code de la consommation, le prêteur ou l’intermédiaire de crédit fournit à l’emprunteur les explications lui permettant de déterminer si le contrat de crédit proposé est adapté à ses besoins et à sa situation financière, notamment à partir des informations contenues dans la fiche mentionnée à l’article L.312-12. Il attire l’attention de l’emprunteur sur les caractéristiques essentielles du ou des crédits proposés et sur les conséquences que ces crédits peuvent avoir sur sa situation financière, y compris en cas de défaut de paiement. Ces informations sont données, le cas échéant, sur la base des préférences exprimées par l’emprunteur.

De plus, il résulte de l’article L.312-16 du même code qu’avant de conclure le contrat de crédit, le prêteur vérifie la solvabilité de l’emprunteur à partir d’un nombre suffisant d’informations, y compris des informations fournies par ce dernier à la demande du prêteur. Le prêteur consulte le fichier prévu à l’article L.751-1 du même code.

Enfin, selon l’article L. 341-2 du code de la consommation, lorsque le prêteur n’a pas respecté les obligations fixées aux articles L.312-14 et L.312-16, il est déchu du droit aux intérêts, en totalité ou dans la proportion fixée par le juge. L’emprunteur n’est, alors, tenu qu’au seul remboursement du capital suivant l’échéancier prévu, ainsi que, le cas échéant, au paiement des intérêts dont le prêteur n’a pas été déchu.

FLOA BANK verse aux débats, outre l’offre de prêt personnel signée électroniquement :

○ la fiche d’information précontractuelle,

○ la notice sur l’assurance facultative et la fiche conseil assurance,

○ la fiche de dialogue complétée par Monsieur [K] [V] et ses pièces justificatives,

○ le justificatif de la consultation du Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) avant le déblocage des fonds,

○ l’historique des règlements.

FLOA BANK ne justifie pas avoir fourni à Monsieur [K] [V] les explications lui permettant de déterminer si le contrat de crédit est adapté à ses besoins et à sa situation financière. Certes, ce dernier reconnaît dans l’offre de prêt «avoir pris connaissance et rester en possession d’un exemplaire de la fiche de renseignements le concernant», dans laquelle il «reconnaît avoir été averti des conséquences que la souscription du contrat pourrait avoir sur sa situation financière». Pourtant, il est désormais acquis que la reconnaissance par l’emprunteur de la réception des explications adéquates est abusive en ce que par sa rédaction abstraite et générale, la mention ne permet pas d’apprécier le caractère personnalisé des explications fournies à l’emprunteur.

Enfin, l’établissement bancaire ne démontre pas avoir vérifié la solvabilité de l’emprunteur. S’il justifie avoir consulté le FICP force est de constater que le justificatif produit ne précise pas le résultat de cette consultation ainsi que l’impose pourtant l’article L. 751-6 du code de la consommation.

Il résulte des éléments qui précèdent que la déchéance du droit aux intérêts contractuels sera prononcée à compter de la conclusion du contrat et la créance de FLOA BANK portera intérêts à compter de la mise en demeure au seul taux légal. En revanche, ce dernier ne bénéficiera pas au profit du créancier de la majoration de 5 points prévue par l’article L.313-3 du code monétaire et financier, les montants susceptibles d’être effectivement perçus par le prêteur à la suite de l’application de la sanction de la déchéance des intérêts n’étant pas significativement inférieurs à ceux dont celui-ci pourrait bénéficier s’il avait respecté ses obligations. Aussi afin d’assurer l’effectivité de la sanction, il convient d’écarter l’application de l’article L.313-3 du code monétaire et financier, énonçant que le taux de l’intérêt légal est majoré de cinq points à l’expiration d’un délai de deux mois à compter du jour où la décision de justice est devenue exécutoire.

Compte tenu de la défaillance de l’emprunteur, FLOA BANK était bien fondée à se prévaloir de la déchéance du terme. Le prêteur justifie avoir notifié à Monsieur [K] [V], par courrier recommandé «non reclamé» expédié le 4 janvier 2024, son intention de faire application de la déchéance du terme à défaut de régularisation au 12 janvier 2024 et l’avoir mis en demeure après déchéance du terme par courrier recommandé reçu le 16 mai 2024.

Le décompte montre que FLOA BANK a versé la somme totale de 27.000 € à Monsieur [K] [V]. Il convient d’ajouter les frais d’assurance échus jusqu’à l’exigiblité du capital restant dû soit la somme de 596,70 € (13 mensualités échues X 45,90 €). Il apparaît que Monsieur [K] [V] a versé une somme totale de 3.826,26 € au titre du remboursement de prêt.

Dès lors, le solde dû après déduction des intérêts et pénalités est de 23.770,44 €.

L’indemnité de résiliation prévue par le contrat et qui sanctionne la défaillance de l’emprunteur, en application de l’article 1231-5 du code civil, sera réduite à la somme de 10 €, dans la mesure où accorder à FLOA BANK le bénéfice d’une clause pénale de 8% conduirait, compte tenu du préjudice réellement subi par la société de crédit qui a manqué à ses obligations, à une rémunération excessive du prêteur et une pénalisation non moins excessive de l’emprunteur.

Monsieur [K] [V] sera condamné à payer à FLOA BANK la somme de 23.770,44 € au titre du contrat de prêt, laquelle produira intérêts au taux légal à compter du 28 novembre 2024, date de l’assignation, en l’absence d’acte valant interpellation suffisante à la date du 12 septembre 2024. Il sera, également, condamné à payer la somme de 10 € au titre de l’indemnité réduite.

Sur les demandes accessoires :

Monsieur [K] [V], partie perdante, sera condamné aux dépens.

En considération de la situation économique de chaque partie, l’équité commande de rejeter la demande d’indemnité fondée sur l’article 700 du code de procédure civile.

PAR CES MOTIFS,

La vice-présidente chargée des contentieux de la protection, statuant publiquement par jugement réputé contradictoire, en premier ressort et mis à disposition au greffe ;

DÉCLARE FLOA BANK recevable en son action en paiement ;

PRONONCE la déchéance du droit aux intérêts contractuels depuis la conclusion du contrat et DIT que la créance de FLOA BANK portera intérêts à compter du 28 novembre 2024, date de l’assignation, au seul taux légal, lequel ne bénéficiera pas au profit du créancier de la majoration de 5 points prévue par l’article L. 313-3 du code monétaire et financier ;

CONDAMNE Monsieur [K] [V] à payer à FLOA BANK les sommes de :

• 23.770,44 € au titre du contrat de prêt avec intérêts au taux légal non majoré à compter du 28 novembre 2024,

• 10 € au titre de l’indemnité conventionnelle ;

DEBOUTE FLOA BANK du surplus de ses demandes ;

DIT n’y avoir lieu à indemnités sur le fondement des dispositions de l’article 700 du code de procédure civile ;

CONDAMNE Monsieur [K] [V] aux dépens.

Ainsi jugé et mis à disposition, les jour, mois et an susdits.

LA GREFFIERE LA PRESIDENTE