TRIBUNAL

JUDICIAIRE

DE [Localité 1] [1]

[1] Copie conforme délivrée

le :

à : Monsieur [J] [C]

Copie exécutoire délivrée

le :

à : M^e Sébastien MENDES GIL

Pôle civil de proximité

■

PCP JCP fond

N° RG 25/10571 – N° Portalis 352J-W-B7J-DBLEO

N° MINUTE :

13/2026

JUGEMENT

rendu le mardi 17 février 2026

DEMANDERESSE

S.A. LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE, dont le siège social est sis [Adresse 1]

représentée par M^e Sébastien MENDES GIL, avocat au barreau de PARIS, vestiaire : #P0173

DÉFENDEUR

Monsieur [J] [C], demeurant [Adresse 2]

non comparant, ni représenté

COMPOSITION DU TRIBUNAL

Cyrine TAHAR, Juge, juge des contentieux de la protection

assistée de Sirine BOUCHAOUI, Greffier,

DATE DES DÉBATS

Audience publique du 05 décembre 2025

JUGEMENT

réputé contradictoire, en premier ressort, prononcé par mise à disposition le 17 février 2026 par Cyrine TAHAR, Juge assistée de Sirine BOUCHAOUI, Greffier

Décision du 17 février 2026

PCP JCP fond – N° RG 25/10571 – N° Portalis 352J-W-B7J-DBLEO

EXPOSÉ DU LITIGE

Selon offre de contrat de crédit signée le 2 mars 2024, la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE, a consenti à M. [J] [C] un crédit personnel d’un montant de 30.000 € au taux contractuel de 6,91 % remboursable en 144 mensualités de 343,66 € assurance comprise.

Par acte de commissaire de justice du 7 novembre 2025, la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE a assigné M. [J] [C] devant le juge des contentieux de la protection du tribunal judiciaire de Paris aux fins de :

— dire que la déchéance du terme est acquise suivant mise en demeure du 19 décembre 2024, à défaut, prononcer la résiliation judiciaire du contrat de crédit,

— condamner M. [J] [C] à payer à la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE la somme en principal de 34.021,91 €, majorée des intérêts au taux contractuel de 6,91 % l’an à compter du 19 décembre 2024, date de la mise en demeure,

— ordonner la capitalisation de ces intérêts à compter de la date de l’assignation,

— n’accorder aucun délai de paiement supplémentaire,

— condamner M. [J] [C] aux dépens,

— condamner M. [J] [C] à payer à la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE la somme de 500 € au titre de l’article 700 du code de procédure civile,

— dire n’y avoir lieu à écarter l’exécution provisoire de plein droit.

À l’audience du 5 décembre 2025, la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE, représentée par son conseil, a maintenu ses demandes.

Le juge a soulevé d’office l’éventualité d’une forclusion, d’une nullité du contrat et d’une déchéance du droit aux intérêts.

M. [J] [C], cité selon les modalités de l’article 659 du code de procédure civile par acte de commissaire de justice du 7 novembre 2025, n’a pas comparu et ne s’est pas fait représenter.

MOTIFS DE LA DÉCISION

Aux termes de l’article 472 du code de procédure civile, l’absence de M. [J] [C] ne fait pas obstacle à ce qu’une décision soit rendue sur le fond du litige, le juge ne faisant droit à la demande que dans la mesure où il l’estime régulière, recevable et bien fondée.

Le présent litige est relatif à un crédit soumis aux dispositions de la loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010, de sorte qu’il sera fait application des articles du code de la consommation dans leur numérotation et rédaction en vigueur après le 1er mai 2011.

Sur la recevabilité

Aux termes des dispositions de l’article R312-35 du code de la consommation, les actions en paiement engagées à la suite de la défaillance de l’emprunteur doivent être formées dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance, à peine de forclusion.

En l’espèce, la demande de la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE, introduite le 7 novembre 2025 alors que le premier incident de paiement non régularisé date du 10 mai 2024, est recevable.

Sur la régularité de la déchéance du terme

Selon l’article 1103 du code civil, les conventions légalement formées engagent leurs signataires et, en application de l’article 1224 du même code, lorsque l’emprunteur cesse de verser les mensualités stipulées, le prêteur est en droit de se prévaloir de la déchéance du terme et de demander le remboursement des fonds avancés soit en raison de l’existence d’une clause résolutoire soit en cas d’inexécution suffisamment grave. L’article 1225 précise qu’en présence d’une clause résolutoire, la résolution est subordonnée à une mise en demeure infructueuse s’il n’a pas été convenu que celle-ci résulterait du seul fait de l’inexécution.

En matière de crédit à la consommation en particulier, la jurisprudence est venue rappeler qu’il résulte des dispositions de l’article L.312-39 du code de la consommation, que si le contrat de prêt d’une somme d’argent peut prévoir que la défaillance de l’emprunteur non commerçant entraînera la déchéance du terme, celle-ci ne peut sauf disposition expresse et non équivoque, être déclarée acquise au créancier sans la délivrance d’une mise en demeure restée sans effet, précisant le délai dont dispose le débiteur pour y faire obstacle (Ccass Civ 1ère, 3 juin 2015 n°14-15655 ; Civ 1ère, 22 juin 2017 n° 16-18418).

En l’espèce, le contrat de crédit contient une clause résolutoire en cas de défaillance de l’emprunteur dans les remboursements (article V.3 du contrat) et une mise en demeure préalable au prononcé de la déchéance du terme de payer la somme de 1.672,04 € précisant le délai de régularisation (de 15 jours) a bien été envoyée le 10 septembre 2024. De sorte qu’en l’absence de régularisation dans le délai, la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE a pu régulièrement prononcer la déchéance du terme le 19 décembre 2024.

Sur la demande en paiement

L’article L312-39 du code de la consommation dispose qu’en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus mais non payés. Jusqu’à la date du règlement effectif, les sommes restant dues produisent les intérêts de retard à un taux égal à celui du prêt.

En outre, le prêteur peut demander à l’emprunteur défaillant une indemnité qui, dépendant de la durée restant à courir du contrat et sans préjudice de l’application de l’article 1231-5 du code civil, est fixée suivant un barème déterminé par décret.

L’article D312-16 du code de la consommation dispose que, lorsque le prêteur exige le remboursement immédiat du capital restant dû en application de l’article L312-39, il peut demander une indemnité égale à 8 % du capital restant dû à la date de la défaillance.

En application de l’article 1231-5 du code civil, le juge peut, même d’office, modérer une clause pénale si elle est manifestement excessive. De même, lorsque l’engagement a été exécuté en partie, une clause pénale peut être diminuée par le juge, même d’office, à proportion de l’intérêt que l’exécution partielle a procuré au créancier.

En l’espèce, au soutien de ses prétentions, la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE produit :

— l’offre de contrat de crédit signée le 2 mars 2024,

— la fiche d’informations précontractuelles européennes normalisées,

— la notice d’assurance,

— la fiche dialogue et les pièces justificatives des revenus de l’emprunteur,

— le justificatif de consultation du FICP le 4 mars 2024 (pour un déblocage des fonds le 11 mars 2024),

— le tableau d’amortissement,

— l’historique des règlements,

— le décompte de la créance au 23 octobre 2024,

— le courrier de mise en demeure du 10 septembre 2024,

— le courrier du 19 décembre 2024 valant déchéance du terme.

Au 23 octobre 2024, la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE procède au décompte de sa créance de la manière suivante :

— mensualités impayées : 2.229,98 €

— capital restant dû : 29.356,17 €

— intérêt de retard : 35,76 €

total : 31.621,91 €

M. [J] [C] sera donc condamné à payer à la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE la somme de 31.621,91 € au titre du contrat de crédit, avec intérêts au taux contractuel de 6,91 % à compter du 19 décembre 2024, date de la déchéance du terme.

Au titre de l’indemnité légale de 8 %, la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE réclame une somme de 2.400 €. Or, ce montant étant manifestement excessif, il convient de le réduire d’office à la somme de 1.000 €.

M. [J] [C] sera donc également condamné à payer à la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE la somme de 1.000 € au titre de la clause pénale, avec intérêts au taux légal à compter du présent jugement, soit du 17 février 2026.

Sur la capitalisation des intérêts

S’agissant de la demande de capitalisation des intérêts dans les conditions de l’article 1343-2 du code civil, elle sera rejetée dans la mesure où l’article L312-38 du code de la consommation dispose « qu’aucune indemnité ni aucuns frais autres que ceux mentionnés aux articles L312-39 et L312-40 ne peuvent être mis à la charge de l’emprunteur dans les cas de défaillance prévus par ces articles ».

Or, la possibilité pour le prêteur de demander la capitalisation des intérêts n’est pas mentionnée aux articles susvisés.

En conséquence, il y a lieu de rejeter la demande présentée par la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE tendant à la capitalisation des intérêts.

Sur les mesures de fin de jugement

Conformément à l’article 696 du code de procédure civile, M. [J] [C], partie perdante, sera condamné aux dépens.

Il serait inéquitable de laisser à la charge de la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE les frais exposés par elle dans la présente instance et non compris dans les dépens. La somme de 250 € lui sera donc allouée au titre de l’article 700 du code de procédure civile.

La présente décision est de droit exécutoire à titre provisoire, conformément à l’article 514 du code de procédure civile.

PAR CES MOTIFS

Le juge des contentieux de la protection, statuant publiquement, par jugement réputé contradictoire et en premier ressort, prononcé par mise à disposition au greffe,

DÉCLARE la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE recevable en son action,

CONSTATE que la déchéance du terme prononcée par la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE le 19 décembre 2024 est régulière,

CONDAMNE M. [J] [C] à payer à la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE la somme de 31.621,91 € due au titre du contrat de crédit personnel signé le 2 mars 2024 et selon décompte arrêté au 23 octobre 2024, avec intérêts au taux contractuel de 6,91 % à compter du 19 décembre 2024,

CONDAMNE M. [J] [C] à payer à la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE la somme de 1.000 € due au titre de la clause pénale, avec intérêts au taux légal à compter du 17 février 2026,

DÉBOUTE la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE de sa demande de capitalisation des intérêts,

CONDAMNE M. [J] [C] aux dépens,

CONDAMNE M. [J] [C] à verser à la SA LA BANQUE POSTALE CONSUMER FINANCE une somme de 250 € au titre de l’article 700 du code de procédure civile,

RAPPELLE que le présent jugement est exécutoire de plein droit à titre provisoire.

La greffière La juge des contentieux de la protection