TRIBUNAL JUDICIAIRE DE TROYES

Pôle Civil

Procédure de Surendettement

N° RG 24/03018 – N° Portalis DBWV-W-B7I-FDA3

NAC :48C

Minute :

Délibéré

du :

23 Janvier 2026

JUGEMENT

La présente décision est prononcée le 23 Janvier 2026 par sa mise à disposition au greffe de la juridiction suivant l’article 450 alinéa 2 du code de procédure civile ;

Sous la Présidence de AUBRY Eléonore,Juge des contentieux de la protection, ayant assisté aux débats et rendu la présente décision, assistée de SUPRIN Aurélie, greffier lors des débats et du prononcé ;

ENTRE DÉBITEURS :

[S] [O]

[Adresse 6]

[Adresse 15]

[Localité 2]

Comparant en personne

[Z] [L]

[Adresse 6]

[Adresse 15]

[Localité 2]

Comparante en personne

ET CRÉANCIERS :

Société [38]

[Adresse 10]

[Localité 1]

non comparante, ni représentée

Société [Adresse 21]

Chez [Localité 37] Contentieux

[Adresse 3]

[Localité 14]

non comparante, ni représentée

Société [25]

CHEZ [39]

[Adresse 29]

[Localité 9]

non comparante, ni représentée

Société [40]

[Adresse 5]

[Adresse 30]

[Localité 11]

non comparante, ni représentée

Société [35]

Chez [23]

[Adresse 31]

[Localité 8]

non comparante, ni représentée

Société [20]

Chez [22]

[Adresse 31]

[Localité 8]

non comparante, ni représentée

Société [24] CHEZ [33]

CHEZ [34]

[Adresse 4]

[Localité 7]

non comparante, ni représentée

Société [19]

Anap agence [Adresse 13] [16] [Adresse 32] [36]

[Adresse 18]

[Localité 12]

non comparante, ni représentée

EXPOSE DU LITIGE

Le 14 juin 2024, la [26] (ci-après dénommée « la commission ») a été saisie par M. [S] [O] et Mme [Z] [L] aux fins d’ouverture d’une procédure de traitement de leur situation de surendettement. La commission a déclaré cette demande recevable le 30 juillet 2024.

Le 29 octobre 2024, la commission a imposé un rééchelonnement des créances sur une durée de 84 mois au taux de 0% avec une mensualité retenue de 758 euros et le maintient des conditions contractuelles du LOA des débiteurs portant sur un véhicule.

M. [S] [O] et Mme [Z] [L], à qui ces mesures imposées ont été notifiées par lettre recommandée avec avis de réception reçue le 04 novembre 2024, les ont contestées par un courrier envoyé le 22 novembre 2024 à la commission.

Le 21 octobre 2025, les parties ont été régulièrement convoquées à l’audience du 28 novembre 2025, à laquelle l’affaire a été entendue.

A cette audience, M. [S] [O] et Mme [Z] [L], comparants en personne, réitèrent leur recours tel que formulé dans leur courrier de contestation. Ils exposent que leurs ressources sont inférireures à celles retenues par la commission. Ils estiment ne pas pouvoir honorer la mensualité de remboursement prévue par la commission.

Les débiteurs actualisent le montant de leurs ressources et charges ainsi que leur situation professionnelle et personnelle. Ils indiquent avoir effectué une demande de déménagement auprès de leur bailleur social pour un pavillon.

Bien que régulièrement convoqués, les créanciers n’ont pas comparu ni formulé d’observations écrites contradictoires.

A l’issue des débats, la décision a été mise en délibéré au 23 janvier 2026.

MOTIFS DE LA DÉCISION

1. Sur la recevabilité du recours

Selon l’article R733-6 du code de la consommation, la commission notifie par lettre recommandée avec demande d’avis de réception, au débiteur et aux créanciers, les mesures qu’elle entend imposer en application des dispositions de l’article L 733-1, L 733-4 et L 733-7 du Code de la Consommation.

Cette notification précise que la contestation à l’encontre de ces mesures est formée par déclaration remise ou adressée par lettre recommandée avec demande d’avis de réception à son secrétariat dans un délai de trente jours à compter de leur notification avec indication des nom, prénoms et adresse de leur auteur, les mesures contestées ainsi que les motifs de la contestation, et est signée par ce dernier.

En l’espèce, la commission a notifié à M. [S] [O] et Mme [Z] [L] le 04 novembre 2024, sa décision relative aux mesures imposées. Ils ont contesté ces mesures par un courrier envoyé à la commission le 22 novembre 2024.

Ainsi, M. [S] [O] et Mme [Z] [L] ont envoyé leur recours dans le délai de 30 jours édicté par les dispositions susvisées.

Dans ces conditions, il y a donc lieu de déclarer recevable le recours formé le 22 novembre 2024 par M. [S] [O] et Mme [Z] [L].

2. Sur le traitement de la situation de surendettement

En application de l’article L733-1 du Code de la Consommation, la commission peut imposer tout ou partie des mesures suivantes :

« 1° Rééchelonner le paiement des dettes de toute nature, y compris, le cas échéant, en différant le paiement d’une partie d’entre elles, sans que le délai de report ou de rééchelonnement puisse excéder huit ans ou la moitié de la durée de remboursement restant à courir des emprunts en cours ; en cas de déchéance du terme, le délai de report ou de rééchelonnement peut atteindre la moitié

de la durée qui restait à courir avant la déchéance ;

2° Imputer les paiements, d’abord sur le capital ;

3° Prescrire que les sommes correspondant aux échéances reportées ou rééchelonnées porteront intérêt à un taux réduit qui peut être inférieur au taux de l’intérêt légal sur décision spéciale et motivée et si la situation du débiteur l’exige. Quelle que soit la durée du plan de redressement, le taux ne peut être supérieur au taux légal.

4° Suspendre l’exigibilité des créances autres qu’alimentaires pour une durée qui ne peut excéder deux ans. Sauf décision contraire de la commission, la suspension de la créance entraîne la suspension du paiement des intérêts dus à ce titre. Durant cette période, seules les sommes dues au titre du capital peuvent être productives d’intérêts dont le taux n’excède pas le taux de l’intérêt légal ».

En application de l’article L733-3 dudit code, la durée totale de ces mesures ne peut excéder sept ans.

En vertu de l’article L733-4 peuvent être imposées la réduction du montant de la fraction des prêts immobiliers restant due en cas de vente forcée du logement principal du débiteur ou de vente amiable destinée à éviter une saisie, ainsi que l’effacement partiel des créances combiné avec les mesures de l’article L733-1.

Enfin, l’article L733-7 permet de subordonner ces mesures imposées et recommandées à l’accomplissement par le débiteur d’actes propres à faciliter ou garantir le paiement de la dette.

En l’espèce, il ressort des déclarations et des justificatifs produits à l’audience que les ressources mensuelles de M. [S] [O] et Mme [Z] [L] s’élèvent à la somme de 2 788,54 euros répartie comme suit :

salaire : 1 497,29 euros ; AAH : 1 033,32 euros ; APL : 106,88 euros ; allocations familiales : 151,05euros.

En application des dispositions de l’article R731-1 du Code de la consommation, « la part des ressources mensuelles du débiteur à affecter à l’apurement de ses dettes est calculée, dans les conditions prévues aux articles L. 731-1, L. 731-2 et L. 731-3, par référence au barème prévu à l’article R. 3252-2 du code du travail. Toutefois, cette somme ne peut excéder la différence entre le montant des ressources mensuelles réelles de l’intéressé et le montant forfaitaire du revenu de solidarité active mentionné au 2° de l’article L. 262-2 du code de l’action sociale et des familles applicable au foyer du débiteur. »

En l’espèce, la part des ressources mensuelles de M. [S] [O] et Mme [Z] [L] à affecter théoriquement à l’apurement de leurs dettes, en application du barème de saisies des rémunérations, s’élèverait à la somme de 813,67 euros.

Or, le juge comme la commission doit toujours rechercher la capacité réelle de remboursement du débiteur eu égard aux charges particulières qui peuvent être les siennes.

Au demeurant, l’article L731-2 impose de prendre en considération les dépenses de logement, d’électricité, de gaz, de chauffage, d’eau, de nourriture et de scolarité, de garde et de déplacements professionnels ainsi que les frais de santé.

En l’espèce, il ressort des forfaits appliqués par la commission actualisés et des pièces versées au débat que la part des ressources de M. [S] [O] et Mme [Z] [L] nécessaire aux dépenses de la vie courante, avec deux enfants à charge, peut être fixée à la somme mensuelle de 2 222,67 euros et répartie comme suit :

Forfait de base : 1 295 euros ; Forfait habitation : 247 euros ; Forfait chauffage : 255 euros ; Loyer : 425,67 euros.

Il ressort de ces éléments un écart entre les ressources et les charges de 565,87 euros.

Les débiteurs indiquent avoir sollicité l’attribution d’un nouveau logement à leur bailleur social. Il convient toutefois de leur rappeler qu’un déménagement en procédure de surendettement ne peut être envisagé que vers un logement au loyer identique au précédent ou moins onéreux. Dans le cas où les débiteurs déménageraient vers un logement au loyer plus élevé, il leur appartiendra d’adapter leur budget afin de pouvoir maintenir le respect des mesures qui seront ordonnées.

Il s’agit du premier dossier de M. [S] [O] et Mme [Z] [L] qui peuvent donc bénéficier de mesures pour un maximum de 84 mois.

[S] [O] et Mme [Z] [L] ne détiennent aucun patrimoine excepté des biens meubles nécessaires à la vie courante.

L’endettement de M. [S] [O] et Mme [Z] [L] s’élève à la somme de 48 350,69 euros dans le cadre de la procédure de surendettement.

Au regard de l’ensemble de ces éléments, il convient d’ordonner le rééchelonnement des dettes des débiteurs sur une durée de 84 mois au taux de 0% avec une mensualité retenue de 565,87 euros et au regard de leur insolvabilité partielle, un effacement partiel des créances à l’issue du plan sera ordonné.

Les débiteurs disposent d’un seul véhicule en LOA, nécessaire à leurs déplacements quotidiens. Son maintien sera ordonné dans les conditions contractuelles à savoir des mensualités de 305,98 euros jusqu’au 28 février 2027, et une proportion de la capacité de rembourement sera donc allouée au paiement de cette charge.

En conséquence, afin de tenir compte des éléments susvisés, les mesures imposées par la Commission seront modifiées conformément au tableau annexé au présent jugement.

3.Sur les dépens

En matière de surendettement, en l’absence de texte de portée générale, les dépens sont régis par l’article 696 du code de procédure civile, sous réserve des dérogations spécifiques prévues dans certaines hypothèses par le code de la consommation.

Sous ces réserves, il y a lieu de condamner chaque partie à conserver la charge de ses dépens.

PAR CES MOTIFS

Le Juge des contentieux de la protection, statuant publiquement, par mise à disposition du jugement au Greffe à la date indiquée à l’issue des débats en audience publique par jugement réputé contradictoire en premier ressort ;

DÉCLARE l’action de M. [S] [O] et Mme [Z] [L] recevable ;

ÉTABLIT un plan d’apurement qui est annexé au présent jugement ;

FIXE à 565,87 euros la contribution mensuelle totale de M. [S] [O] et Mme [Z] [L] affectée à l’apurement du passif de la procédure ;

ARRÊTE les mesures propres à traiter la situation de surendettement de M. [S] [O] et Mme [Z] [L] selon les modalités suivantes :

— les dettes sont rééchelonnées sur une durée de 84 mois à compter du 23 février 2026,

— le taux d’intérêt des prêts est ramené à zéro et les dettes reportées ou rééchelonnées ne produiront pas intérêts,

— l’effacement du solde restant dû des créances non acquittées en fin de plan, s’il est respecté, est ordonné ;

— les dettes sont apurées selon le plan annexé à la présente décision ;

ORDONNE le maintien des conditions contractuelles du contrat de location avec option d’achat référence 101M8256871 souscrit auprès de la société [28] portant sur le véhicule Citroen C3 Aircross, pour des loyers de 305,98 euros mensuels jusqu’au 28 février 2027 ;

RAPPELLE que les créances telles que définitivement arrêtées par la Commission lors de l’établissement du passif ne peuvent avoir produit d’intérêts ou généré de pénalités de retard jusqu’à la mise en œuvre du plan résultant de la présente décision ;

DIT que M. [S] [O] et Mme [Z] [L] devront prendre l’initiative de contacter leurs créanciers pour mettre en place les modalités pratiques de règlement des échéances ;

DIT que chaque créancier, après actualisation du tableau d’amortissement d’origine le cas échéant, informera dans les meilleurs délais M. [S] [O] et Mme [Z] [L] des nouvelles modalités de recouvrement de sa créance, notamment de la date du premier règlement devant intervenir au plus tard dans un délai de un mois à compter de la notification du présent jugement ;

RAPPELLE qu’à défaut de paiement d’une seule de ces échéances à son terme, l’ensemble du plan est de plein droit caduc 15 jours après une mise en demeure restée infructueuse adressée à M. [S] [O] et Mme [Z] [L] d’avoir à exécuter leurs obligations ;

RAPPELLE qu’aucune voie d’exécution ne pourra être poursuivie par l’un quelconque des créanciers pendant toute la durée d’exécution des mesures sauf à constater la caducité de ces dernières ;

DIT qu’il appartiendra à M. [S] [O] et Mme [Z] [L], en cas de changement significatif de leur condition de ressources à la hausse comme à la baisse, de ressaisir la Commission de surendettement d’une nouvelle demande ;

ORDONNE à M. [S] [O] et Mme [Z] [L] pendant la durée du plan de ne pas accomplir d’acte qui aggraverait leur situation financière, sauf autorisation du juge, et notamment :

— de ne pas avoir recours à un nouvel emprunt,

— de ne pas faire des actes de disposition étrangers à la gestion normale de leur patrimoine ;

RAPPELLE que ces mesures sont signalées au Fichier des Incidents de paiement de remboursement des Crédits aux Particuliers géré par la [17] et qu’une inscription sera maintenue pendant toute la durée du plan sans pouvoir excéder huit ans ;

RAPPELLE qu’en application de l’article R713-10 du code de la consommation la présente décision est immédiatement exécutoire ;

CONDAMNE chaque partie à conserver la charge de ses propres dépens ;

DIT que la décision sera notifiée par lettre recommandée avec avis de réception à M. [S] [O] et Mme [Z] [L] et aux créanciers de la procédure, et par lettre simple à la [27].

Fait à [Localité 41], le 23 janvier 2026.

Le greffier Le juge