TRIBUNAL JUDICIAIRE DE TROYES

Pôle Civil

Procédure de Surendettement

N° RG 25/00100 – N° Portalis DBWV-W-B7J-FD3E

NAC :48C

Minute :

Délibéré

du :

27 Mars 2026

JUGEMENT

La présente décision est prononcée le 27 Mars 2026 par sa mise à disposition au greffe de la juridiction suivant l’article 450 alinéa 2 du code de procédure civile ;

Sous la Présidence de ADJERAD Joséphine, Juge des contentieux de la protection, ayant assisté aux débats et rendu la présente décision, assistée de SUPRIN Aurélie, greffier lors des débats et du prononcé ;

ENTRE DÉBITRICE :

,

[X], [S] divorcée, [L],

[Adresse 1],

[Localité 1]

Comparante en personne

ET CRÉANCIERS :

Société, [1],

[Adresse 2],

[Adresse 3],

[Localité 2]

non comparante, ni représentée

Etablissement public SGC, [Localité 3],

[Adresse 4],

[Adresse 5],

[Localité 4]

non comparante, ni représentée

Société, [2]

GESTION DU SURENDETTEMENT,

[Adresse 6],

[Localité 5]

non comparante, ni représentée

S.A.S., [3],

[Adresse 7],

[Localité 6]

non comparante, ni représentée

S.A., [4]

Chez, [Localité 7] Contentieux

SERVICE SURENDETTEMENT,

[Localité 8]

non comparante, ni représentée

Société, [2]

Chez, [5] – AGENCE SURENDETTEMENT,

[Adresse 8],

[Localité 9]

non comparante, ni représentée

Société, [5]

AGENCE SURENDETTEMENT,

[Adresse 9], [Adresse 10],

[Localité 9]

non comparante, ni représentée

Société, [6],

[Adresse 11],

[Adresse 12]

,

[Localité 10]

Comparante par écrit

Qualification du jugement : réputé contradictoire

Ressort : premier ressort

EXPOSE DES FAITS ET DE LA PROCÉDURE

Par une lettre adressée au secrétariat de la Commission le 13 décembre 2024 puis transmise par ce dernier au greffe du Juge des contentieux de la protection, Mme, [X], [S] divorcée, [L] a contesté les mesures imposées le 26 novembre 2024 par la commission de surendettement de l,'[Localité 11] pour le traitement de sa situation de surendettement.

Les parties ont été convoquées par lettre recommandée avec accusé de réception à l’audience du 12 décembre 2025. Après un renvoi, l’affaire a été retenue à l’audience du 06 février 2025.

A l’issue des débats, l’affaire a été mise en délibéré au 27 mars 2026.

PRÉTENTIONS ET MOYENS DES PARTIES

A l’audience, Mme, [X], [S] divorcée, [L] comparaît et demande d’établir de nouvelles mesures tenant compte de l’évolution de sa situation financière.

Au soutien de sa demande, la débitrice actualise sa situation personnelle et professionnelle ainsi que le montant de ses ressources et charges. Elle expose avoir été en arrêt maladie au cours de l’année 2024 de sorte que ses revenus ont diminué durant cette période. Elle indique que la créance de la société, [6] a diminué et que des créanciers extérieurs à la procédure dont elle n’avait pas connaissance au moment du dépôt de son dossier de surendettement procèdent à des saisies sur son salaire.

La société, [6] comparaît par écrit et demande au juge de confirmer les mesures imposées par la commission et actualise le montant de sa créance.

La, [1] et la société, [5] ont écrit sans comparaître régulièrement par écrit faute de preuve que l’adversaire a eu connaissance de leurs observations avant l’audience par lettre recommandée avec avis de réception conformément à l’article R713-4 du code de la consommation.

Les autres créanciers n’ont pas écrit et pas comparu.

MOTIVATION

1. Sur la recevabilité du recours

Selon l’article R733-6 du code de la consommation, la commission notifie par lettre recommandée avec demande d’avis de réception, au débiteur et aux créanciers, les mesures qu’elle entend imposer en application des dispositions de l’article L 733-1, L 733-4 et L 733-7 du Code de la Consommation.

Cette notification précise que la contestation à l’encontre de ces mesures est formée par déclaration remise ou adressée par lettre recommandée avec demande d’avis de réception à son secrétariat dans un délai de trente jours à compter de leur notification avec indication des nom, prénoms et adresse de leur auteur, les mesures contestées ainsi que les motifs de la contestation, et est signée par ce dernier.

En l’espèce, la décision relative aux mesures imposées a été notifiée au contestant le 28 novembre 2024. Le recours contre ces mesures imposées a été formé par courrier en date du 13 décembre 2024.

Ainsi, le recours a été formé dans le délai de 30 jours édicté par les dispositions susvisées et il y a lieu de le déclarer recevable.

2. Sur les suites à donner au recours

2.1. Sur l’état des créances

En application de l’article L. 733-12 du code de la consommation le Juge saisi d’une contestation des mesures imposées peut vérifier, même d’office, la validité des créances, des titres qui les constatent ainsi que le montant des sommes réclamées.

En l’espèce, la société, [6] a actualisé le montant de sa créance le 14 janvier 2026 à la somme de 1060.25 euros. Toutefois, Mme, [X], [S] divorcée, [L] produit un décompte de la société, [6] indiquant une créance de 860,25 € au 13 février 2026.

Il convient donc de fixer, pour les seuls besoins de la procédure, la créance de la société, [6] référence 0597000804 à la somme de 860,25 €.

Les autres créances envers Mme, [X], [S] divorcée, [L] seront arrêtées, pour les seuls besoins de la procédure de surendettement, aux montants retenus par la commission lors dans son état des créances du 18 décembre 2024.

2.2. Sur les mesures de désendettement

En application de l’article L. 733-13 du code de la consommation le juge saisi d’une contestation des mesures imposées par la Commission de surendettement prend tout ou partie des mesures définies aux articles L. 733-1, L. 733-4 et L. 733-7, à savoir notamment :

1° Rééchelonner le paiement des dettes de toute nature, y compris, le cas échéant, en différant le paiement d’une partie d’entre elles, sans que le délai de report ou de rééchelonnement puisse excéder sept ans ou la moitié de la durée de remboursement restant à courir des emprunts en cours; en cas de déchéance du terme, le délai de report ou de rééchelonnement peut atteindre la moitié de la durée qui restait à courir avant la déchéance ;

2° Imputer les paiements, d’abord sur le capital ;

3° Prescrire que les sommes correspondant aux échéances reportées ou rééchelonnées porteront intérêt à un taux réduit qui peut être inférieur au taux de l’intérêt légal sur décision spéciale et motivée et si la situation du débiteur l’exige. Quelle que soit la durée du plan de redressement, le taux ne peut être supérieur au taux légal ;

4° Suspendre l’exigibilité des créances autres qu’alimentaires pour une durée qui ne peut excéder deux ans. Sauf décision contraire de la commission, la suspension de la créance entraîne la suspension du paiement des intérêts dus à ce titre. Durant cette période, seules les sommes dues au titre du capital peuvent être productives d’intérêts dont le taux n’excède pas le taux de l’intérêt légal.

Ainsi que :

1° En cas de vente forcée du logement principal du débiteur, grevé d’une inscription bénéficiant à un établissement de crédit ou à une société de financement ayant fourni les sommes nécessaires à son acquisition, la réduction du montant de la fraction des prêts immobiliers restant due aux établissements de crédit ou aux sociétés de financement après la vente, après imputation du prix de vente sur le capital restant dû, dans des proportions telles que son paiement, assorti d’un rééchelonnement calculé conformément au 1o de l’article L. 733-1, soit compatible avec les ressources et les charges du débiteur;

La même mesure est applicable en cas de vente amiable dont le principe, destiné à éviter une saisie immobilière, et les modalités ont été arrêtés d’un commun accord entre le débiteur et l’établissement de crédit ou la société de financement ;

2° L’effacement partiel des créances combiné avec les mesures mentionnées à l’article L. 733-1. Celles de ces créances dont le montant a été payé au lieu et place du débiteur par la caution ou le coobligé, personnes physiques, ne peuvent faire l’objet d’un effacement.

Ces mesures peuvent être subordonnées à l’accomplissement par le débiteur d’actes propres à faciliter ou à garantir le paiement de la dette.

L’article L. 733-3 dispose également que la durée totale des mesures ne peut excéder sept années sauf lorsqu’elles concernent le remboursement de prêts contractés lors d’achat d’un bien immobilier constituant la résidence principale et dont les mesures de la commission permettent d’éviter la cession.

L’article L. 733-13 précité prévoit enfin que, dans tous les cas, la part des ressources nécessaires aux dépenses courantes du ménage est déterminée dans les conditions prévues à l’article L. 731-2. Elle est mentionnée dans la décision. Ainsi, conformément aux articles L. 731-1, L. 731-2, L. 733-13, R. 731-1 et R. 731-2 du code de la consommation, la capacité mensuelle de remboursement de Mme, [X], [S] divorcée, [L] doit être évaluée en fonction des éléments exposés ci-après.

Les ressources de Mme, [X], [S] divorcée, [L] s’établissent comme suit :

salaire : 2176 € (moyenne des salaires de novembre 2025 à janvier 2026)prime d’activité : 27,15 € prestations familiales  : 199,18 €soit un total de 2402,51 €.

Mme, [X], [S] divorcée, [L] est âgée de 52 ans. Elle a un enfant à charge, âgé de 16 ans, et doit faire face aux charges suivantes :

forfait de base : 853 €forfait habitation : 163 €forfait chauffage : 167 €logement : 726,40 € (selon avis d’échéance du mois de janvier 2026)soit un total de 1909,40 €.

La différence entre les ressources et les charges de la vie courante s’élève donc à 493,11 €.

La part maximum légale à consacrer au remboursement est de 685,68 €.

Il en résulte une capacité de remboursement égale à la plus petite de ces deux sommes soit 493,11 €.

L’endettement total de Mme, [X], [S] divorcée, [L] s’élève à 27535,83 € environ.

La débitrice a précédemment bénéficié de mesures de surendettement pour une durée de 14 mois de sorte que la durée maximale des mesures dont elle peut bénéficier est de 70 mois.

Son patrimoine se compose d’un véhicule de faible valeur, essentiel à ses déplacements professionnels.

Il en résulte qu’au regard de sa capacité de remboursement et du montant de son endettement, Mme, [X], [S] divorcée, [L] peut apurer l’ensemble de son passif sur une période de 57 mois.

Dès lors, il convient d’ordonner le report et le rééchelonnement du paiement des dettes dans les conditions qui seront fixées dans le dispositif de la présente décision.

La situation de Mme, [X], [S] divorcée, [L] et l’importance de son endettement par rapport à sa capacité de remboursement exigent de ramener le taux d’intérêt de l’ensemble des créances à 0% seul de nature à permettre l’apurement du passif.

En cas de retour à meilleure fortune notable quelle qu’en soit la cause, Mme, [X], [S] divorcée, [L] devra reprendre contact avec la commission.

Il sera rappelé que les créances qui ont pu être écartées de la procédure, soit à l’occasion d’une précédente vérification, soit dans le cadre du présent jugement, restent néanmoins soumises aux rééchelonnements et/ou reports édictés au profit de Mme, [X], [S] divorcée, [L].

3. Sur les frais du procès et l’exécution provisoire

En matière de surendettement, en l’absence de texte de portée générale, les dépens sont régis par l’article 696 du code de procédure civile, sous réserve des dérogations spécifiques prévues dans certaines hypothèses par le code de la consommation.

Sous ces réserves, il y a lieu de condamner chaque partie à conserver la charge de ses dépens.

Il sera rappelé que le présent jugement est immédiatement exécutoire en application de l’article R. 713-10 du code de la consommation.

PAR CES MOTIFS,

Le juge des contentieux de la protection,

DÉCLARE recevable le recours de Mme, [X], [S] divorcée, [L],

FIXE la créance de la société, [6] référence 0597000804 à la somme de 806,25 € pour les seuls besoins de la procédure,

FIXE les autres créances envers Mme, [X], [S] divorcée, [L], pour les seuls besoins de la procédure de surendettement, aux montants arrêtés par la commission dans son état des créances du 18 décembre 2024,

DIT que l’état du passif dressé par la commission restera annexé au présent jugement,

JUGE que les dettes de Mme, [X], [S] divorcée, [L] sont reportées et rééchelonnées selon les modalités figurant au tableau récapitulatif des mensualités du plan qui restera annexé au présent jugement,

JUGE que le plan entrera en vigueur le premier jour du mois suivant la notification du présent jugement, soit en principe le 01 mai 2026,

JUGE que, pendant la durée du plan, les créances ne porteront pas intérêt et que les paiements seront imputés sur le capital,

SUSPEND, pendant toute la durée du présent plan, les mesures d’exécution qui auraient pu être engagées à l’encontre de Mme, [X], [S] divorcée, [L] et rappelle aux créanciers qu’ils ne peuvent exercer aucune voie d’exécution pendant ce délai,

JUGE que les présentes mesures deviendront caduques si Mme, [X], [S] divorcée, [L] ne respecte pas les modalités du présent jugement, un mois après une mise en demeure restée infructueuse d’avoir à remplir ses obligations.

RAPPELLE que le présent jugement est immédiatement exécutoire en application de l’article R. 713-10 du code de la consommation,

CONDAMNE chaque partie à conserver les frais qu’elle a exposés au titre des dépens,

DIT que le présent jugement sera notifié par lettre recommandée avec avis de réception à chacune des parties et par lettre simple à la commission.

Ainsi fait, jugé et mis à disposition au greffe de la juridiction les jours, mois et an susdits. En foi de quoi le présent jugement a été signé par le juge des contentieux de la protection et le greffier.

Le Greffier Le juge des contentieux de la protection

RAPPELS

Les dispositions du présent jugement se substituent à tous les accords antérieurs qui ont pu être conclus entre Mme, [X], [S] divorcée, [L] et les créanciers et ces derniers doivent donc impérativement suspendre tous les prélèvements qui auraient été prévus pour des montants supérieurs à ceux fixés par ce jugement et ne peuvent exiger le paiement d’aucune autre somme.

Les créances qui ont pu être écartées de la procédure, soit à l’occasion d’une précédente vérification, soit dans le cadre du présent jugement, restent néanmoins soumises aux rééchelonnements et/ou reports édictés au profit de Mme, [X], [S] divorcée, [L].

Par ailleurs, la débitrice devra prendre directement et dans les meilleurs délais contact avec les créanciers figurant dans la procédure pour la mise en place des modalités de paiement des échéances du plan.

Dans l’hypothèse où l’un des créanciers obtiendrait un titre exécutoire pour un montant supérieur à celui retenu, la différence constatée serait suspendue sans intérêt jusqu’à l’achèvement des mesures.

En cas de changement significatif de situation quelle qu’en soit la cause (dégradation ou amélioration), Mme, [X], [S] divorcée, [L] devra reprendre contact avec la commission.

A l’issue des mesures, la débitrice pourra reprendre contact avec la Commission pour éventuelle poursuite de la procédure et traitement du reliquat de l’endettement,

Il est rappelé que Mme, [X], [S] divorcée, [L] sera déchue du bénéfice de la présente procédure si elle aggrave son endettement en souscrivant de nouveaux emprunts ou en procédant à des actes de disposition de son patrimoine sans l’accord des créanciers ou du juge chargé du surendettement.