Cour d’Appel de Douai

Tribunal judiciaire de LILLE

Tribunal de Proximité de ROUBAIX

45 rue du grand chemin

59100 ROUBAIX

N° RG 25/14697 – N° Portalis DBZS-W-B7J-2JYU

N° de Minute :

JUGEMENT

DU : 30 Mars 2026

S.A.S. EOS FRANCE venant aux droits de la SA BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE

C/

[W] [I] [T]

République Française

Au nom du Peuple Français

JUGEMENT DU 30 Mars 2026

DANS LE LITIGE ENTRE :

DEMANDEUR(S)

S.A.S. EOS FRANCE venant aux droits de la SA BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE, dont le siège social est sis 74 rue de la Fédération – CS 77351 – 75726 PARIS CEDEX 15

représentée par M^e Hubert MAQUET, avocat au barreau de LILLE

ET :

DÉFENDEUR(S)

M. [W] [I] [T], demeurant Porte 4 – Lieu dit Le Galon d’Eau – 59100 ROUBAIX

non comparant

COMPOSITION DU TRIBUNAL LORS DES DÉBATS À L’AUDIENCE PUBLIQUE DU 26 Janvier 2026

Vincent THIERY, Juge, assisté(e) de Marie-Hélène CAU, cadre greffier

COMPOSITION DU TRIBUNAL LORS DU DÉLIBÉRÉ

Par mise à disposition au Greffe le 30 Mars 2026, date indiquée à l’issue des débats par Vincent THIERY, Juge, assisté(e) de Marie-Hélène CAU, cadre greffier

EXPOSE DU LITIGE

La SA BNP Paribas personal finance a consenti le 24 février 2020 à M. [W] [I] [T] un crédit renouvelable d’un montant de 4 000 euros au taux d’intérêt contractuel révisable de 11,11%.

Par avenant du 9 octobre 2023 (non produit), le montant du crédit a été porté à 4 500 euros au taux d’intérêt contractuel de 11, 15 % l’an.

Plusieurs échéances n’ont pas été honorées et la banque a entendu se prévaloir de la déchéance du terme par mise en demeure par lettre avec accusé de réception en date du 17 avril 2024.

Par acte en date du 27 octobre 2025, la SAS Eos France, venant aux droits de la SA BNP Paribas personal finance, a assigné M. [I] [T] devant le juge des contentieux de la protection de Roubaix aux fins de :

constater la déchéance du terme et condamner M. [I] [T] à lui payer la somme de 5 276,06 euros avec intérêt au taux contractuel de 12,15% à compter de la mise en demeure du 17 avril 2024 ;subsidiairement, prononcer la résolution judiciaire du contrat et condamner M. [I] [T] à lui payer la somme de 1 923 euros ;en tout état de cause, condamner M. [I] [T] à lui payer la somme de 500 euros sur le fondement de l’article 700 du code de procédure civile ;condamner M. [I] [T] aux dépens.

A l’audience, la SAS Eos France maintient sa demande.

M. [I] [T], assigné à étude, n’a pas comparu.

Le juge a mis dans les débats le respect des différentes obligations du code de la consommation et la SAS Eos France s’est défendue de toute irrégularité.

La décision a été mise en délibéré au 30 mars 2026 par mise à disposition au greffe.

MOTIFS DE LA DECISION

Sur l’office du juge

Aux termes de l’article R.632-1 du code de la consommation, le juge peut soulever d’office toutes les dispositions du présent code dans les litiges nés de son application.

L’article 12 du code de procédure civile dispose que le juge tranche le litige conformément aux règles de droit qui lui sont applicables et donne ou restitue leur exacte qualification aux faits et actes litigieux sans s’arrêter à la dénomination que les parties en auraient proposée. L’article 16 du même code impose cependant que le juge respecte le principe du contradictoire de sorte qu’il ne peut fonder sa décision sur les moyens de droit qu’il a relevés d’office sans avoir au préalable invité les parties à présenter leurs observations.

Enfin, le juge national est tenu d’examiner le caractère abusif d’une clause contractuelle en vertu des dispositions européennes.

Les parties ont été invitées à l’audience à formuler leurs observations sur les dispositions d’ordre public du code de la consommation de sorte que le principe du contradictoire a été respecté.

Sur la recevabilité au regard de la forclusion

En vertu de l’article 125 du code de procédure civile, la forclusion de l’action en paiement prévue par l’article R. 312-35 du code de la consommation s’analyse en une fin de non recevoir d’ordre public, qui doit donc être relevée d’office.

Il ressort de l’article R. 312-35 du code de la consommation que les actions en paiement engagées au titre de la défaillance de l’emprunteur d’un crédit à la consommation doivent être formées dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance à peine de forclusion.

Cet événement s’entend, en matière de crédit renouvelable, du premier incident de paiement non régularisé ou du dépassement non régularisé du montant total du crédit consenti.

Selon l’article 1342-10 du code civil, les paiements s’imputent sur les échéances les plus anciennes.

Il ressort de l’historique produit que le premier incident de paiement non régularisé est intervenu moins de deux ans avant la délivrance de l’assignation de sorte que la banque est recevable en ses demandes.

Sur la déchéance du terme

En application de l’article 1224 du code civil, lorsque l’emprunteur cesse de verser les mensualités stipulées, le prêteur est en droit de se prévaloir de la déchéance du terme et de demander le remboursement des fonds avancés soit en raison de l’existence d’une clause résolutoire soit en cas d’inexécution suffisamment grave.

L’article 1225 du code civil précise qu’en présence d’une clause résolutoire, la résolution est subordonnée à une mise en demeure infructueuse s’il n’a pas été convenu que celle-ci résulterait du seul fait de l’inexécution.

En l’espèce, le contrat de crédit contient une clause relative à la défaillance de l’emprunteur.

Si la SA BNP Paribas Personal Finance a envoyé une mise en demeure préalable le 29 avril 2024 invitant M. [I] [T] à régulariser les impayés dans un délai de huit jours, il convient de relever, d’une part, que la banque lui a laissé un délai de seulement huit jours pour s’acquitter de la somme de 5 257,50 euros, ce qui n’est pas un délai suffisant, et, d’autre part, que cette mise en demeure n’informe pas M. [I] [T] de ce que l’absence de régularisation des échéances impayées entraînera l’exigibilité du capital restant dû majoré des intérêts échus mais non payés.

En conséquence, la banque n’a pas valablement prononcé la déchéance du terme.

Sur la résolution judiciaire du contrat

L’article 1224 du code civil dispose que la résolution résulte soit de l’application d’une clause résolutoire soit, en cas d’inexécution suffisamment grave, d’une notification du créancier au débiteur ou d’une décision de justice.

Aux termes de l’article 1228 du même code, le juge peut, selon les circonstances, constater ou prononcer la résolution ou ordonner l’exécution du contrat, en accordant éventuellement un délai au débiteur, ou allouer seulement des dommages et intérêts.

En l’espèce, M. [I] [T] s’abstient de payer les sommes qu’il doit à la société Eos France depuis de nombreux mois, et malgré la mise en demeure qui lui a été adressée, ce qui constitue un manquement grave à ses obligations contractuelles qui justifie la résiliation judiciaire du contrat.

Sur la demande en paiement

L’article L.312-12 du code de la consommation dispose que préalablement à la conclusion du contrat de crédit, le prêteur ou l’intermédiaire de crédit fournit à l’emprunteur, sous forme d’une fiche d’informations, sur support papier ou sur un autre support durable, les informations nécessaires à la comparaison de différentes offres et permettant à l’emprunteur, compte tenu de ses préférences, d’appréhender clairement l’étendue de son engagement.

La liste et le contenu des informations devant figurer dans la fiche d’informations à fournir pour chaque offre de crédit ainsi que les conditions de sa présentation sont fixés par décret en Conseil d’Etat.

Cette fiche comporte, en caractères lisibles, la mention indiquée à l’article L. 312-5.

Lorsque le consommateur sollicite la conclusion d’un contrat de crédit sur le lieu de vente, le prêteur veille à ce que la fiche d’informations mentionnée au premier alinéa lui soit fournie, sur le lieu de vente, sur support papier, ou tout autre support durable.

En l’espèce, la banque ne rapporte pas la preuve de la remise de la fiche d’informations précontractuelles par la production d’un document non horodaté et sera déchue de son droit aux intérêts conformément à l’article L. 341-1 du code de la consommation.

M. [I] [T] est donc tenu au remboursement de la différence entre les sommes qu’il a débloquées et les sommes qu’il a remboursées.

M. [I] [T] a emprunté la somme de 6 642 euros.

Il ressort de l’historique produit que M. [I] [T] a d’ores et déjà payé la somme de 4 719 euros.

M. [I] [T] sera donc condamné à payé à la SA Socram Banque la somme de 1 923 euros.

La déchéance du droit aux intérêts exclut la possibilité pour le prêteur d’obtenir le paiement de l’indemnité prévue par l’article L. 312-39 du code de la consommation.

Bien que déchu de son droit aux intérêts contractuels, le prêteur est fondé, en vertu de l’article 1231-7 du code civil, à réclamer à l’emprunteur le paiement des intérêts au taux légal sur le capital restant dû à compter de la mise en demeure, le taux d’intérêt légal étant majoré de plein droit deux mois après le caractère exécutoire de la décision de justice en application de l’article L. 313-3 du code monétaire et financier.

Pour autant, en comparant le taux d’intérêt nominal initialement stipulé dans l’offre de crédit avec le taux de l’intérêt légal applicable, il apparaît qu’assortir la créance des intérêts au taux légal aboutirait à anéantir la portée de la sanction de la déchéance du droit aux intérêts contractuels dès lors que les montants susceptibles d’être effectivement perçus par le prêteur au titre des intérêts au taux légal, nonobstant la déchéance du droit aux intérêts, ne seraient pas significativement inférieurs à ceux dont celui-ci aurait pu bénéficier s’il avait respecté ses obligations de sorte que la sanction de la déchéance du droit aux intérêts ne revêt pas de caractère effectif et dissuasif.

Dès lors, il convient de ne pas faire application de l’article 1231-7 du code civil et de l’article L. 313-3 du code monétaire et financier, en prévoyant que la somme restant due en capital ne portera pas intérêt, fût-ce au taux légal.

Sur les demandes accessoires

M. [I] [T] perd son procès et sera condamné aux dépens.

M. [I] [T] sera condamné à payer à la SA Socram Banque la somme de 150 euros sur le fondement de l’article 700 du code de procédure civile.

PAR CES MOTIFS

Statuant publiquement, par jugement réputé contradictoire, rendu un premier ressort, par mise à disposition au greffe

PRONONCE la résiliation du contrat de crédit renouvelable consenti le 24 février 2020 par la SA BNP Paribas personal finance, aux droits de laquelle vient la SAS Eos France, à M. [W] [I] [T] ;

CONDAMNE M. [W] [I] [T] à payer à la SAS Eos France la somme de 1 923 euros sans intérêts, ni au taux contractuel ni au taux légal ;

CONDAMNE M. [W] [I] [T] à payer à la SAS Eos France la somme de 150 euros sur le fondement de l’article 700 du code de procédure civile ;

CONDAMNE M. [W] [I] [T] aux dépens ;

RAPPELLE que le présent jugement est exécutoire de plein droit à titre provisoire ;

Ainsi jugé et prononcé par mise à disposition du jugement au greffe du tribunal, le 30 mars 2026 les parties en ayant été préalablement avisées dans les conditions prévues au deuxième alinéa de l’article 450 du code de procédure civile.

EN CONSÉQUENCE

La REPUBLIQUE FRANÇAISE mande et ordonne à tous les commissaires de justice, sur ce requis, de mettre ladite décision à exécution, aux procureurs généraux et aux procureurs de la République prés les Tribunaux Judiciaires d’y tenir la main, à tous les commandants et officiers de la Force Publique de prêter main-forte, lorsqu’ils en seront légalement requis. En foi de quoi, la présente décision a été signée par le Président et le Greffier.

Le cadre greffier, Le juge,