TRIBUNAL JUDICIAIRE DE VESOUL

[Adresse 1]

[Adresse 2]

[Localité 1]

☎ : [XXXXXXXX01]

N° RG 25/00019 – N° Portalis DB2K-W-B7J-DEDX

Minute n°

S.A. CA CONSUMER FINANCE, immatriculée au RCS d'[Localité 2] sous le numéro 542 097 522, prise en la personne de son représentant légal

C/

M. [O] [S]

Copie certifiée conforme délivrée

le :

à :

— M. [O] [S]

Copie exécutoire délivrée

le :

à :

— M^e Amélie GONCALVES

TRIBUNAL JUDICIAIRE DE VESOUL

JUGE DES CONTENTIEUX DE LA PROTECTION

JUGEMENT DU 15 SEPTEMBRE 2025

DEMANDEUR :

S.A. CA CONSUMER FINANCE, immatriculée au RCS d'[Localité 2] sous le numéro 542 097 522, prise en la personne de son représentant légal, dont le siège social est sis [Adresse 3]

représentée par Maître Amélie GONCALVES, avocat au barreau de LYON, substitué par Maître Viveca MEZEY, avocat au barreau de BESANCON

DÉFENDEUR :

Monsieur [O] [S], demeurant [Adresse 4]

non comparant, ni représenté

COMPOSITION DU TRIBUNAL :

Présidente : Elsa REYGNIER

Greffière : Virginie DESCHAMPS

DÉBATS :

Audience publique du 09 juillet 2025

Mise en délibéré au 15 septembre 2025

DÉCISION :

Réputée contradictoire, rendue en premier ressort, prononcée publiquement par mise à disposition du jugement au greffe le 15 septembre 2025, les parties présentes en ayant été préalablement avisées dans les conditions prévues au deuxième alinéa de l’article 450 du code de procédure civile par Elsa REYGNIER, présidente, assistée de Sarah COGHETTO, greffière lors du délibéré

EXPOSÉ DES FAITS ET DE LA PROCEDURE

Par acte sous seing privé signé en date du 17 novembre 2020, M. [O] [S] a contracté auprès de la société anonyme CA Consumer Finance, un crédit affecté d’un montant maximum de 13 900,00 euros au taux débiteur fixe de 4,799 %.

Suivant courrier recommandé en date du 24 février 2024, la société anonyme CA Consumer Finance a mis M. [O] [S] en demeure de lui payer la somme de 541,96 euros dans un délai de 15 jours indiquant qu’à défaut de règlement, la déchéance du terme serait prononcée.

Suivant courrier simple en date du 4 avril 2024, la société anonyme CA Consumer Finance a prononcé la déchéance du terme et a mis en demeure M. [O] [S] de lui régler la somme de 14 962,56 euros.

Par acte de commissaire de justice remis à personne le 19 février 2025, la société anonyme CA Consumer Finance a fait délivrer à M. [O] [S] une assignation devant le juge des contentieux de la protection du tribunal judiciaire de Vesoul aux fins de voir, sur le fondement des articles L312-39 du code de la consommation, 1217 et 1224 du code civil :

A titre principal,

— constater l’acquisition de la clause résolutoire et la déchéance du terme ;

— en conséquence, condamner M. [O] [S] au paiement de la somme de 14 314,94 euros, outre les intérêts contractuels au taux de 4,799% à compter du 4 avril 2024 ;

A titre subsisdiaire,

— prononcer la résiliation judiciaire du contrat pour manquement aux obligations contractuelles ;

— en conséquence, condamner M. [O] [S] au paiement de la somme de 14 314,94 euros, outre les intérêts contractuels au taux de 4,799% à compter de la délivrance de l’assignation

En tout état de cause,

— condamner M. [O] [S] au paiement de la somme de 500,00 euros en application de l’article 700 du code de procédure civile ainsi qu’aux entiers dépens ;

— dire n’y avoir lieu à écarter l’exécutoire provisoire de la décision à intervenir.

A l’audience du 12 mai 2025, le juge soulève d’office, conformément aux dispositions de l’article R 632-1 du code de la consommation, les moyens tirés de la forclusion de l’action en paiement et de la déchéance du droit aux intérêts pour absence de consultation du fichier des incidents de paiement, absence de la fiche d’informations pré contractuelles, absence de vérification de la solvabilité de l’emprunteur, absence de la fiche explicative, absence de la fiche de renseignements, absence de pièces justificatives d’identité, domicile, revenus de l’emprunteur.

La société anonyme CA Consumer Finance représentée par son conseil, ne s’oppose pas à un renvoi.

M. [O] [S], indique que le crédit a été souscrit pour des panneaux solaires et qu’il a perdu son emploi. Il explique qu’il devait y avoir des reports mais qu’il a eu différents interlocuteurs et qu’ensuite un huissier lui a demandé 700,00 euros par mois, somme qu’il n’a pas pu donner. Il expose qu’il ne se rappelle plus de la date des derniers versements et avoir payé ce qu’il pouvait. Il ajoute qu’il recherche un emploi, qu’il n’a pas eu de salaire depuis mars et qu’il aura une indemnité le 16 mai 2025.

Un renvoi contradictoire est ordonné pour l’audience du 9 juillet 2025 pour la production de justificatifs.

A l’audience du 9 juillet 2025, la société anonyme CA Consumer Finance représentée par son conseil, dépose son dossier reprenant les terme de l’assignation et précise ne pas avoir de décompte actualisé.

M. [O] [S], n’est ni présent, ni représenté, mais compte-tenu de sa présence à la première audience, le présent jugement sera rendu contradictoirement.

L’affaire est mise en délibéré au 15 septembre 2025 par mise à disposition au greffe.

MOTIVATION

I- Sur la recevabilité de la demande en paiement

L’article R 312-35 du code de la consommation dispose que les actions en paiement à l’occasion de la défaillance de l’emprunteur dans le cadre d’un crédit à la consommation, doivent être engagées devant le tribunal judiciaire dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance à peine de forclusion.

En l’espèce, il résulte des éléments versés aux débats que le premier incident de paiement non régularisé est intervenu le 30 octobre 2023. L’assignation a été délivrée à la diligence de la société anonyme CA Consumer Finance le 19 février 2025, soit dans le délai de 2 ans susvisé.

En conséquence, l’action de la société demanderesse sera déclarée recevable.

II- Sur la déchéance du terme

L’article 1103 du code civil énonce que les contrats légalement formées tiennent lieu de loi à ceux qui les ont faits.

En application de l’article 1217 du même code et de l’article L.312-39 du code de la consommation, lorsque l’emprunteur cesse de verser les mensualités stipulées, le prêteur est en droit de se prévaloir de la déchéance du terme et de demander le remboursement des fonds avancés.

En l’espèce, le contrat contient une mention ainsi libellée “En cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus mais non payés. Jusqu’à la date du règlement effectif, les sommes restant dues produisent les intérêts de retard à un taux égal à celui du prêt. "

Une mise en demeure a été régulièrement adressée le 24 février 2024. Or, l’emprunteur ne justifie pas avoir déféré à cette mise en demeure.

La déchéance du terme a donc pu valablement intervenir le 4 avril 2024.

III- Sur les obligations du prêteur

Selon l’article R632-1 du code de la consommation, le juge peut relever d’office toutes les dispositions dudit code.

Aux termes de l’article L. 341-1 du code de la consommation, «Le prêteur qui accorde un crédit sans communiquer à l’emprunteur les informations précontractuelles dans les conditions fixées par l’article L. 312-12 (…) est déchu du droit aux intérêts»

L’article L. 312-12 énonce notamment que, préalablement à la conclusion du contrat de crédit, le prêteur ou l’intermédiaire de crédit donne à l’emprunteur, sous forme d’une fiche d’informations, par écrit ou sur un autre support durable, les informations nécessaires à la comparaison de différentes offres et permettant à l’emprunteur, compte tenu de ses préférences, d’appréhender clairement l’étendue de son engagement et que la liste et le contenu des informations devant figurer dans la fiche d’informations à fournir pour chaque offre de crédit ainsi que les conditions de sa présentation sont fixés par décret en Conseil d’Etat. Cette fiche comporte, en caractères lisibles, la mention indiquée à l’article L. 312-5.

L’article 1353 du code civil dispose qu’il appartient à celui qui réclame l’exécution d’une obligation de la prouve.

La clause selon laquelle l’emprunteur reconnaît être resté en possession d’un document, notamment le bordereau de rétractation, ne constitue qu’un indice qu’il incombe au prêteur de corroborer par un ou plusieurs éléments de preuve pertinents (CJUE, 18 décembre 2014, affaire C 449/13, CA Consumer Finance SA c/ [Y] B et autres).

Ainsi, la clause type aux termes de laquelle l’emprunteur reconnaît avoir reçu la fiche d’information précontractuelle européenne normalisée constitue un simple indice qu’il incombe au prêteur de corroborer par un ou plusieurs éléments de preuve pertinents. (1ère ch. civ, C.cass, 05 juin 2019, 17-27066).

En l’espèce, la société anonyme CA Consumer Finance ne justifie d’aucun autre élément permerttant de rapporter la preuve de la remise de la fiche d’information précontractuelle européenne normalisée à l’emprunteur.

En conséquence, en application des articles L.312-16 et L.341-2 du code de la consommation, la société anonyme CA Consumer Finance sera déchue du droit aux intérêts conventionnels en totalité.

IV- Sur le montant de la créance

L’article L.312-39 du code de la consommation dispose qu’en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur pourra exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus mais non payés. Jusqu’à la date du règlement effectif, les sommes restant dues produisent des intérêts de retard à un taux égal à celui du prêt .

L’article L341-8 du code de la consommation précise cependant qu’en cas de déchéance du droit aux intérêts, l’emprunteur n’est tenu qu’au seul remboursement du capital suivant l’échéancier prévu, ainsi que, le cas échéant, au paiement des intérêts dont le prêteur n’a pas été déchu. Les sommes perçues au titre des intérêts, qui sont productives d’intérêts au taux de l’intérêt légal à compter du jour de leur versement, sont restituées par le prêteur ou imputées sur le capital restant dû.

En l’espèce, le prêteur a été déchu du droit aux intérêts de sorte qu’il n’y a pas lieu de faire droit à sa demande formulée au titre des intérêts échus. Les sommes versées au titre des intérêts seront imputées sur le capital restant dû .

Il s’ensuit que la somme due se détermine en déduisant du capital financé, tous les versements effectués par le débiteur de sorte qu’il ne reste dû que le capital impayé hors frais, intérêts, commissions, cotisations d’assurance ou indemnité de clause pénale.

Sur la base des pièces versées aux débats, notamment l’historique de prêt arrété au 22 novembre 2024, la société anonyme CA Consumer Finance est uniquement en droit de réclamer à la suite de la défaillance dûment justifiée de l’emprunteur :

— capital emprunté 13 900,00 euros

— sous déduction des remboursements – 2 304,29 euros

_____________

TOTAL : 11 595,71 euros

Par ailleurs, il a été jugé que bien que déchu de son droit aux intérêts, le prêteur est fondé, en vertu de l’article 1153 du code civil, à réclamer à l’emprunteur le paiement des intérêts au taux légal sur le capital restant dû à compter de la mise en demeure, le taux d’intérêt étant majoré de plein-droit deux mois après le caractère exécutoire de la décision de justice en application de l’article L. 313-3 du code monétaire et financier.

Néanmoins, aux termes de l’article 23 de la directive 2008/48 du Parlement européen et du Conseil citée ci-avant, les États membres définissent le régime de sanctions applicables en cas de violation des dispositions nationales adoptées conformément à la directive, et prennent toutes les mesures nécessaires pour faire en sorte qu’elles soient appliquées, lesdites sanctions devant «être effectives, proportionnées et dissuasives».

Par arrêt en date du 27 mars 2014 (affaire C-565/12, Le Crédit lyonnais SA c/ [Z] [C]), la Cour de justice de l’Union Européenne a également dit pour droit que l’article 23 de la directive 2008/48 s’oppose à l’application d’intérêts au taux légal, lesquels sont en outre majorés de plein droit deux mois après le caractère exécutoire d’une décision de justice prononçant la déchéance du droit aux intérêts ou l’annulation du contrat, si les montants susceptibles d’être effectivement perçus par le prêteur à la suite de l’application de la sanction de la déchéance des intérêts ou de l’annulation ne sont pas significativement inférieurs à ceux dont celui-ci pourrait bénéficier s’il avait respecté ses obligations découlant de ladite directive ; qu’il appartient à la juridiction de comparer, dans les circonstances de l’affaire dont elle est saisie et à l’effet de garantir l’effectivité de la déchéance ou de la nullité prononcée, les montants que le prêteur aurait perçus en rémunération du prêt dans l’hypothèse où il aurait respecté son obligation découlant de la directive, avec ceux qu’il percevrait en application de la sanction de la violation de cette même obligation.

En l’espèce, le montant susceptible d’être perçu par le prêteur au titre des intérêts au taux légal majoré de plein droit de cinq points (soit 7,76 % l’an) à l’expiration du délai de deux mois suivant la date à laquelle la présente décision deviendra exécutoire en application de l’article L. 313-3 du code monétaire et financier, lui-même strictement supérieur, nonobstant la déchéance du droit aux intérêts, à celui dont la société anonyme CA Consumer Finance aurait pu bénéficier si elle avait respecté ses obligations (4,799 %).

En conséquence, et afin d’assurer l’effectivité de la sanction prononcée, il y a lieu d’écarter la majoration du taux légal prévue à l’article L. 313-3, alinéa 1er, du code monétaire et financier.

M. [O] [S] sera donc condamné à payer à la société anonyme CA Consumer Finance la somme de 11 595,71 euros dont il conviendra de déduire les sommes éventuellement réglées par l’emprunteur après le 22 novembre 2024, outre, à compter de l’assignation du 19 février 2025, intérêts au taux légal, non soumis à la majoration de l’article L. 313-3 du code monétaire et financier.

VI- Sur les demandes accessoires

Sur les dépens

En application de l’article 696 du code de procédure civile, la partie perdante est condamnée aux dépens, à moins que le juge, par décision motivée, n’en mette la totalité ou une fraction à la charge d’une autre partie.

M. [O] [S] succombe à l’instance, il y a lieu de le condamner aux entiers dépens de celle-ci.

Sur les frais irrépétibles

En application de l’article 700 du code de procédure civile, le juge condamne la partie tenue aux dépens ou qui perd son procès à payer à l’autre partie la somme qu’il détermine, au titre des frais exposés et non compris dans les dépens. Dans tous les cas, le juge tient compte de l’équité ou de la situation économique de la partie condamnée. Il peut, même d’office, pour des raisons tirées des mêmes considérations, dire qu’il n’y a pas lieu à ces condamnations.

En l’espèce, l’équité et les situations économiques respectives des parties commandent de ne pas faire application de l’article 700 du code de procédure civile et de débouter la société anonyme CA Consumer Finance de sa demande formulée à ce titre.

Sur l’exécution provisoire

Conformément aux dispositions de l’article 514 du code de procédure civile, les décisions de première instance sont de droit exécutoires à titre provisoire à moins que la loi ou la décision rendue n’en dispose autrement.

En l’espèce, il n’existe aucune raison d’écarter l’exécution provisoire attachée de plein droit à la présente décision.

PAR CES MOTIFS

Le juge des contentieux de la protection,

DECLARE recevable l’action de la société anonyme CA Consumer Finance au titre du prêt souscrit par M. [O] [S] le 17 novembre 2020;

CONSTATE la déchéance du terme du contrat de prêt à compter du 4 avril 2024;

PRONONCE la déchéance en totalité du droit aux intérêts conventionnels et frais accessoires de la société anonyme CA Consumer Finance au titre du prêt souscrit par M. [O] [S] le 17 novembre 2020;

CONDAMNE M. [O] [S] à payer à la société anonyme CA Consumer Finance la somme de 11 595,71 euros dont il conviendra de déduire les sommes éventuellement réglées par l’emprunteur après le 22 novembre 2024, outre, à compter de l’assignation du 19 février 2025, intérêts au taux légal, non soumis à la majoration de l’article L. 313-3 du code monétaire et financier;

CONDAMNE M. [O] [S] aux dépens ;

DEBOUTE la société anonyme Crédit Agricole Consumer Finance de sa demande au titre de l’article 700 du code de procédure civile ;

REJETTE les demandes plus amples ou contraires ;

RAPPELLE que la présente décision est exécutoire par provision.

Ainsi jugé et mis à disposition au greffe le 15 septembre 2025 et après lecture faite, nous avons signé.

Le Greffier Le Juge des contentieux de la protection