T R I B U N A L D E GRANDE I N S T A N C E D E P A R I S ■
9e chambre 2e section N° RG : 15/17112 N° MINUTE : 3 Assignation du : 02 Novembre 2015	JUGEMENT rendu le 28 Mars 2018

DEMANDEURS

Monsieur Z X

[…]

[…]

Madame A B épouse X

[…]

[…]

représentés par Maître G H, avocat au barreau de PARIS, vestiaire #E2122

DÉFENDERESSE

S.A. CREDIT FONCIER DE FRANCE

[…]

[…]

[…]

représentée par Maître F X, avocat au barreau de PARIS, vestiaire #T0006

COMPOSITION DU TRIBUNAL

Par application des articles L.311-10 du Code de l’Organisation Judiciaire et 801 du Code de Procédure Civile, l’affaire a été attribuée au Juge unique.

Avis en a été donné aux avocats constitués qui ne s’y sont pas opposés.

C D, Juge, statuant en juge unique

assisté de A LATINI, Greffier,

DÉBATS

A l’audience du 24 Janvier 2018 tenue en audience publique, avis a été donné aux conseils des parties que la décision serait rendue par mise à disposition au greffe le 28 mars 2018.

JUGEMENT

Rendu publiquement par mise à disposition au greffe

Contradictoire

En premier ressort

*********************

Selon offre de prêt en date du 22 octobre 2010 acceptée le 7 novembre 2010, M. Z X et M^me A B épouse X ont souscrit un emprunt d’un montant de 234.300 euros auprès de la société Crédit Foncier de France destiné à financer l’acquisition de leur résidence principale.

Le prêt portait intérêts au taux annuel fixe de 4,35 % et était remboursable selon les modalités suivantes :

— sur une période initiale de 12 mois, le prêt était remboursable en échéances mensuelles d’un montant de 1.038,37 euros hors assurances, et 1.290,27 euros assurances incluses ;

— sur la période suivante de 348 mois, les échéances mensuelles progressaient de 1 % chaque année, outre les cotisations d’assurance d’un montant fixe de 251,9 euros.

Le taux effectif global mentionné dans l’offre était de 4,94 % par an, et le taux de période de 0,41 % par mois, incluant les frais suivants :

—  950 euros de frais de dossier ;

—  1.300 euros de frais de garantie ;

— les cotisations d’assurance obligatoire.

Estimant que le prêt contrevenait à diverses dispositions du code de la consommation et du code civil, M. et M^me X ont, après une médiation infructueuse, par acte d’huissier en date du 2 novembre 2015, donné assignation à la société Crédit Foncier de France devant le présent tribunal.

Aux termes de leurs dernières conclusions, signifiées par la voie électronique le 6 janvier 2017, M. et M^me X demandent au tribunal de :

«A titre principal :

Vu les articles 1907 du Code civil et L.313-1 du Code de la consommation,

— Constater que les intérêts du prêt POSSIBLIMMO n° 51349510/2027916/2 sont calculés sur une année de 360 jours et non pas sur une année civile ;

— Constater que le taux effectif global, tel qu’énoncé dans le prêt POSSIBLIMMO n° 51349510/2027916/2, est inexact ;

En conséquence :

— Prononcer la nullité de la stipulation d’intérêts du prêt POSSIBLIMMO n° 51349510/2027916/2 ;

A titre subsidiaire :

Vu les articles L.312-8, L.312-33 et L.313-1 du Code de la consommation,

— Constater que l’offre de crédit relative au prêt POSSIBLIMMO n° 51349510/2027916/2 est irrégulière, notamment en ce que le taux effectif global du prêt est erroné ;

En conséquence :

— Prononcer la déchéance des intérêts du prêt POSSIBLIMMO n° 51349510/2027916/2 ;

En tout état de cause :

— Dire et juger que le prêt POSSIBLIMMO n° 51349510/2027916/2 est rétroactivement conclu au taux d’intérêt légal de 0,65 % en vigueur au jour de la conclusion du contrat ;

— Condamner le CREDIT FONCIER à restituer à M. et M^me X la somme de 51.823,54 € trop-perçu d’intérêts pour la période déjà exécutée du prêt ;

— Ordonner pour l’avenir l’application de l’échéancier suivant :

N° Date Montant Dont Capital Dont Intérêt Capital restant dû

73 10/02/2017 436,25 316,6 119,65 216413,87

74 10/03/2017 425,66 317,75 107,91 216096,12

75 10/04/2017 438,2 318,9 119,3 215777,22

76 10/05/2017 435,34 320,06 115,28 215457,16

77 10/06/2017 440,16 321,22 118,94 215135,94

78 10/07/2017 437,32 322,38 114,94 214813,56

79 10/08/2017 442,14 323,55 118,59 214490,01

80 10/09/2017 443,13 324,72 118,41 214165,29

81 10/10/2017 440,32 325,9 114,42 213839,39

82 10/11/2017 445,13 327,08 118,05 213512,31 28

83 10/12/2017 442,34 328,27 114,07 213184,04

84 10/01/2018 447,15 329,46 117,69 212854,58

85 10/02/2018 459,18 341,67 117,51 212512,91

86 10/03/2018 448,88 342,91 105,97 212170

87 10/04/2018 461,28 344,15 117,13 211825,85

88 10/05/2018 458,57 345,4 113,17 211480,45

89 10/06/2018 463,4 346,65 116,75 211133,8

90 10/07/2018 460,71 347,91 112,8 210785,89

91 10/08/2018 465,54 349,17 116,37 210436,72

92 10/09/2018 466,61 350,44 116,17 210086,28

93 10/10/2018 463,95 351,71 112,24 209734,57

94 10/11/2018 468,76 352,98 115,78 209381,59

95 10/12/2018 466,12 354,26 111,86 209027,33

96 10/01/2019 470,94 355,55 115,39 208671,78

97 10/02/2019 483,17 367,97 115,2 208303,81

98 10/03/2019 473,18 369,31 103,87 207934,5

99 10/04/2019 485,44 370,65 114,79 207563,85

100 10/05/2019 482,88 371,99 110,89 207191,86

101 10/06/2019 487,72 373,34 114,38 206818,52

102 10/07/2019 485,18 374,69 110,49 206443,83

103 10/08/2019 490,02 376,05 113,97 206067,78

104 10/09/2019 491,17 377,41 113,76 205690,37

105 10/10/2019 488,67 378,78 109,89 205311,59

106 10/11/2019 493,5 380,16 113,34 204931,43

107 10/12/2019 491,01 381,53 109,48 204549,9

108 10/01/2020 495,84 382,92 112,92 204166,98

109 10/02/2020 507,94 395,54 112,4 203771,44

110 10/03/2020 501,93 396,98 104,95 203374,46

111 10/04/2020 510,39 398,42 111,97 202976,04

112 10/05/2020 508 399,86 108,14 202576,18

113 10/06/2020 512,84 401,31 111,53 202174,87

114 10/07/2020 510,49 402,77 107,72 201772,1

115 10/08/2020 515,31 404,23 111,08 201367,87

116 10/09/2020 516,55 405,69 110,86 200962,18

117 10/10/2020 514,23 407,16 107,07 200555,02

118 10/11/2020 519,05 408,64 110,41 200146,38

119 10/12/2020 516,76 410,12 106,64 199736,26

120 10/01/2021 521,57 411,61 109,96 199324,65

121 10/02/2021 534,5 424,46 110,04 198900,19

122 10/03/2021 525,18 426 99,18 198474,19

123 10/04/2021 537,11 427,54 109,57 198046,65

124 10/05/2021 534,9 429,09 105,81 197617,56

125 10/06/2021 539,75 430,65 109,1 197186,91

126 10/07/2021 537,56 432,21 105,35 196754,7

127 10/08/2021 542,39 433,77 108,62 196320,93

128 10/09/2021 543,73 435,35 108,38 195885,58

129 10/10/2021 541,57 436,92 104,65 195448,66

130 10/11/2021 546,41 438,51 107,9 195010,15

131 10/12/2021 544,28 440,1 104,18 194570,05

132 10/01/2022 549,1 441,69 107,41 194128,36

133 10/02/2022 561,93 454,76 107,17 193673,6

134 10/03/2022 552,98 456,41 96,57 193217,19

135 10/04/2022 564,74 458,07 106,67 192759,12

136 10/05/2022 562,71 459,73 102,98 192299,39

137 10/06/2022 567,55 461,39 106,16 191838

138 10/07/2022 565,56 463,07 102,49 191374,93 29

139 10/08/2022 570,4 464,75 105,65 190910,18

140 10/09/2022 571,82 466,43 105,39 190443,75

141 10/10/2022 569,86 468,12 101,74 189975,63

142 10/11/2022 574,7 469,82 104,88 189505,81

143 10/12/2022 572,76 471,52 101,24 189034,29

144 10/01/2023 577,59 473,23 104,36 188561,06

145 10/02/2023 590,63 486,53 104,1 188074,53

146 10/03/2023 582,07 488,29 93,78 187586,24

147 10/04/2023 593,62 490,06 103,56 187096,18

148 10/05/2023 591,8 491,84 99,96 186604,34

149 10/06/2023 596,64 493,62 103,02 186110,72

150 10/07/2023 594,84 495,41 99,43 185615,31

151 10/08/2023 599,67 497,2 102,47 185118,11

152 10/09/2023 601,21 499,01 102,2 184619,1

153 10/10/2023 599,45 500,82 98,63 184118,28

154 10/11/2023 604,27 502,63 101,64 183615,65

155 10/12/2023 602,55 504,45 98,1 183111,2

156 10/01/2024 607,37 506,28 101,09 182604,92

157 10/02/2024 620,35 519,82 100,53 182085,1

158 10/03/2024 615,48 521,7 93,78 181563,4

159 10/04/2024 623,55 523,59 99,96 181039,81

160 10/05/2024 621,95 525,49 96,46 180514,32

161 10/06/2024 626,78 527,4 99,38 179986,92

162 10/07/2024 625,2 529,31 95,89 179457,61

163 10/08/2024 630,03 531,23 98,8 178926,38

164 10/09/2024 631,66 533,15 98,51 178393,23

165 10/10/2024 630,13 535,08 95,05 177858,15

166 10/11/2024 634,94 537,02 97,92 177321,13

167 10/12/2024 633,44 538,97 94,47 176782,16

168 10/01/2025 638,25 540,92 97,33 176241,24

169 10/02/2025 652 554,71 97,29 175686,53

170 10/03/2025 644,32 556,72 87,6 175129,81

171 10/04/2025 655,41 558,73 96,68 174571,08

172 10/05/2025 654,02 560,76 93,26 174010,32

173 10/06/2025 658,85 562,79 96,06 173447,53

174 10/07/2025 657,49 564,83 92,66 172882,7

175 10/08/2025 662,32 566,88 95,44 172315,82

176 10/09/2025 664,07 568,94 95,13 171746,88

177 10/10/2025 662,76 571 91,76 171175,88

178 10/11/2025 667,57 573,07 94,5 170602,81

179 10/12/2025 666,28 575,14 91,14 170027,67

180 10/01/2026 671,09 577,23 93,86 169450,44

181 10/02/2026 684,81 591,26 93,55 168859,18

182 10/03/2026 677,61 593,41 84,2 168265,77

183 10/04/2026 688,45 595,56 92,89 167670,21

184 10/05/2026 687,3 597,72 89,58 167072,49

185 10/06/2026 692,11 599,88 92,23 166472,61

186 10/07/2026 691 602,06 88,94 165870,55

187 10/08/2026 695,81 604,24 91,57 165266,31

188 10/09/2026 697,67 606,43 91,24 164659,88

189 10/10/2026 696,6 608,63 87,97 164051,25

190 10/11/2026 701,4 610,83 90,57 163440,42

191 10/12/2026 700,37 613,05 87,32 162827,37

192 10/01/2027 705,16 615,27 89,89 162212,1

193 10/02/2027 719,11 629,56 89,55 161582,54

194 10/03/2027 712,4 631,83 80,57 160950,71 30

195 10/04/2027 722,97 634,12 88,85 160316,59

196 10/05/2027 722,07 636,42 85,65 159680,17

197 10/06/2027 726,88 638,73 88,15 159041,44

198 10/07/2027 726,01 641,04 84,97 158400,4

199 10/08/2027 730,82 643,37 87,45 157757,03

200 10/09/2027 732,79 645,7 87,09 157111,33

201 10/10/2027 731,98 648,04 83,94 156463,29

202 10/11/2027 736,77 650,39 86,38 155812,9

203 10/12/2027 735,99 652,75 83,24 155160,15

204 10/01/2028 740,77 655,11 85,66 154505,04

205 10/02/2028 754,73 669,67 85,06 153835,37

206 10/03/2028 751,33 672,1 79,23 153163,27

207 10/04/2028 758,85 674,53 84,32 152488,74

208 10/05/2028 758,22 676,98 81,24 151811,76

209 10/06/2028 763,01 679,43 83,58 151132,33

210 10/07/2028 762,42 681,9 80,52 150450,43

211 10/08/2028 767,2 684,37 82,83 149766,06

212 10/09/2028 769,3 686,85 82,45 149079,21

213 10/10/2028 768,77 689,34 79,43 148389,87

214 10/11/2028 773,54 691,84 81,7 147698,03

215 10/12/2028 773,03 694,34 78,69 147003,69

216 10/01/2029 777,79 696,86 80,93 146306,83

217 10/02/2029 792,46 711,69 80,77 145595,14

218 10/03/2029 786,87 714,27 72,6 144880,87

219 10/04/2029 796,84 716,86 79,98 144164,01

220 10/05/2029 796,48 719,46 77,02 143444,55

221 10/06/2029 801,25 722,06 79,19 142722,49

222 10/07/2029 800,93 724,68 76,25 141997,81

223 10/08/2029 805,7 727,31 78,39 141270,5

224 10/09/2029 807,93 729,94 77,99 140540,56

225 10/10/2029 807,67 732,59 75,08 139807,97

226 10/11/2029 812,43 735,25 77,18 139072,72

227 10/12/2029 812,21 737,91 74,3 138334,81

228 10/01/2030 816,96 740,59 76,37 137594,22

229 10/02/2030 831,65 755,69 75,96 136838,53

230 10/03/2030 826,66 758,43 68,23 136080,1

231 10/04/2030 836,3 761,18 75,12 135318,92

232 10/05/2030 836,23 763,94 72,29 134554,98

233 10/06/2030 840,99 766,71 74,28 133788,27

234 10/07/2030 840,97 769,49 71,48 133018,78

235 10/08/2030 845,71 772,28 73,43 132246,5

236 10/09/2030 848,09 775,08 73,01 131471,42

237 10/10/2030 848,13 777,89 70,24 130693,53

238 10/11/2030 852,86 780,71 72,15 129912,82

239 10/12/2030 852,95 783,54 69,41 129129,28

240 10/01/2031 857,67 786,38 71,29 128342,9

241 10/02/2031 872,62 801,77 70,85 127541,13

242 10/03/2031 868,27 804,67 63,6 126736,46

243 10/04/2031 877,56 807,59 69,97 125928,87

244 10/05/2031 877,8 810,52 67,28 125118,35

245 10/06/2031 882,53 813,46 69,07 124304,89

246 10/07/2031 882,81 816,4 66,41 123488,49

247 10/08/2031 887,53 819,36 68,17 122669,13

248 10/09/2031 890,05 822,33 67,72 121846,8

249 10/10/2031 890,42 825,32 65,1 121021,48

250 10/11/2031 895,12 828,31 66,81 120193,17 31

251 10/12/2031 895,52 831,31 64,21 119361,86

252 10/01/2032 900,21 834,32 65,89 118527,54

253 10/02/2032 915,27 850,02 65,25 117677,52

254 10/03/2032 913,71 853,1 60,61 116824,42

255 10/04/2032 920,51 856,19 64,32 115968,23

256 10/05/2032 921,09 859,3 61,79 115108,93

257 10/06/2032 925,78 862,41 63,37 114246,52

258 10/07/2032 926,41 865,54 60,87 113380,98

259 10/08/2032 931,09 868,67 62,42 112512,31

260 10/09/2032 933,76 871,82 61,94 111640,49

261 10/10/2032 934,46 874,98 59,48 110765,51

262 10/11/2032 939,14 878,16 60,98 109887,35

263 10/12/2032 939,89 881,34 58,55 109006,01

264 10/01/2033 944,54 884,53 60,01 108121,48

265 10/02/2033 960,23 900,54 59,69 107220,94

266 10/03/2033 957,26 903,8 53,46 106317,14

267 10/04/2033 965,77 907,08 58,69 105410,06

268 10/05/2033 966,68 910,37 56,31 104499,69

269 10/06/2033 971,36 913,67 57,69 103586,02

270 10/07/2033 972,32 916,98 55,34 102669,04

271 10/08/2033 976,98 920,3 56,68 101748,74

272 10/09/2033 979,81 923,64 56,17 100825,1

273 10/10/2033 980,86 926,99 53,87 99898,11

274 10/11/2033 985,5 930,35 55,15 98967,76

275 10/12/2033 986,59 933,72 52,87 98034,04

276 10/01/2034 991,23 937,11 54,12 97096,93

277 10/02/2034 1007,02 953,42 53,6 96143,51

278 10/03/2034 1004,82 956,88 47,94 95186,63

279 10/04/2034 1012,9 960,35 52,55 94226,28

280 10/05/2034 1014,17 963,83 50,34 93262,45

281 10/06/2034 1018,81 967,32 51,49 92295,13

282 10/07/2034 1020,14 970,83 49,31 91324,3

283 10/08/2034 1024,77 974,35 50,42 90349,95

284 10/09/2034 1027,76 977,88 49,88 89372,07

285 10/10/2034 1029,18 981,43 47,75 88390,64

286 10/11/2034 1033,78 984,98 48,8 87405,66

287 10/12/2034 1035,25 988,55 46,7 86417,11

288 10/01/2035 1039,85 992,14 47,71 85424,97

289 10/02/2035 1055,94 1008,78 47,16 84416,19

290 10/03/2035 1054,53 1012,44 42,09 83403,75

291 10/04/2035 1062,15 1016,11 46,04 82387,64

292 10/05/2035 1063,81 1019,79 44,02 81367,85

293 10/06/2035 1068,41 1023,49 44,92 80344,36

294 10/07/2035 1070,12 1027,2 42,92 79317,16

295 10/08/2035 1074,72 1030,93 43,79 78286,23

296 10/09/2035 1077,88 1034,66 43,22 77251,57

297 10/10/2035 1079,68 1038,41 41,27 76213,16

298 10/11/2035 1084,25 1042,18 42,07 75170,98

299 10/12/2035 1086,12 1045,96 40,16 74125,02

300 10/01/2036 1090,67 1049,75 40,92 73075,27

301 10/02/2036 1106,97 1066,74 40,23 72008,53

302 10/03/2036 1107,7 1070,61 37,09 70937,92

303 10/04/2036 1113,54 1074,49 39,05 69863,43

304 10/05/2036 1115,61 1078,39 37,22 68785,04

305 10/06/2036 1120,16 1082,29 37,87 67702,75

306 10/07/2036 1122,29 1086,22 36,07 66616,53 32

307 10/08/2036 1126,84 1090,16 36,68 65526,37

308 10/09/2036 1130,19 1094,11 36,08 64432,26

309 10/10/2036 1132,4 1098,07 34,33 63334,19

310 10/11/2036 1136,92 1102,05 34,87 62232,14

311 10/12/2036 1139,21 1106,05 33,16 61126,09

312 10/01/2037 1143,71 1110,06 33,65 60016,03

313 10/02/2037 1160,53 1127,4 33,13 58888,63

314 10/03/2037 1160,85 1131,49 29,36 57757,14

315 10/04/2037 1167,48 1135,59 31,89 56621,55

316 10/05/2037 1169,96 1139,71 30,25 55481,84

317 10/06/2037 1174,47 1143,84 30,63 54338

318 10/07/2037 1177,01 1147,98 29,03 53190,02

319 10/08/2037 1181,51 1152,15 29,36 52037,87

320 10/09/2037 1185,05 1156,32 28,73 50881,55

321 10/10/2037 1187,69 1160,51 27,18 49721,04

322 10/11/2037 1192,17 1164,72 27,45 48556,32

323 10/12/2037 1194,88 1168,94 25,94 47387,38

324 10/01/2038 1199,34 1173,18 26,16 46214,2

325 10/02/2038 1216,39 1190,88 25,51 45023,32

326 10/03/2038 1217,65 1195,2 22,45 43828,12

327 10/04/2038 1223,73 1199,53 24,2 42628,59

328 10/05/2038 1226,65 1203,88 22,77 41424,71

329 10/06/2038 1231,12 1208,25 22,87 40216,46

330 10/07/2038 1234,12 1212,63 21,49 39003,83

331 10/08/2038 1238,55 1217,02 21,53 37786,81

332 10/09/2038 1242,29 1221,43 20,86 36565,38

333 10/10/2038 1245,39 1225,86 19,53 35339,52

334 10/11/2038 1249,81 1230,3 19,51 34109,22

335 10/12/2038 1252,98 1234,76 18,22 32874,46

336 10/01/2039 1257,39 1239,24 18,15 31635,22

337 10/02/2039 1274,77 1257,31 17,46 30377,91

338 10/03/2039 1277,02 1261,87 15,15 29116,04

339 10/04/2039 1282,51 1266,44 16,07 27849,6

340 10/05/2039 1285,92 1271,04 14,88 26578,56

341 10/06/2039 1290,31 1275,64 14,67 25302,92

342 10/07/2039 1293,79 1280,27 13,52 24022,65

343 10/08/2039 1298,17 1284,91 13,26 22737,74

344 10/09/2039 1302,12 1289,57 12,55 21448,17

345 10/10/2039 1305,7 1294,24 11,46 20153,93

346 10/11/2039 1310,06 1298,93 11,13 18855

347 10/12/2039 1313,71 1303,64 10,07 17551,36

348 10/01/2040 1318,06 1308,37 9,69 16242,99

349 10/02/2040 1335,77 1326,83 8,94 14916,16

350 10/03/2040 1339,32 1331,64 7,68 13584,52

351 10/04/2040 1343,95 1336,47 7,48 12248,05

352 10/05/2040 1347,84 1341,31 6,53 10906,74

353 10/06/2040 1352,17 1346,17 6 9560,57

354 10/07/2040 1356,14 1351,05 5,09 8209,52

355 10/08/2040 1360,47 1355,95 4,52 6853,57

356 10/09/2040 1364,64 1360,87 3,77 5492,7

357 10/10/2040 1368,73 1365,8 2,93 4126,9

358 10/11/2040 1373,02 1370,75 2,27 2756,15

359 10/12/2040 1377,19 1375,72 1,47 1380,43

360 10/01/2041 1381,19 1380,43 0,76 0

— Ordonner l’exécution provisoire ;

— Condamner le CREDIT FONCIER aux entiers dépens, dont distraction au profit de M^e H en application de l’article 699 du Code de procédure civile ;

— Condamner LA CREDIT FONCIER à payer à M. et M^me X la somme de 5.000 € au titre de l’article 700 du Code de procédure civile. »

M. et M^me X exposent à titre liminaire, pour répondre aux arguments de la société Crédit Foncier de France, que leur action en nullité est recevable, et qu’elle n’est pas prescrite, notamment parce que l’action a été engagée dans les cinq ans de la signature du contrat.

Sur le fond, ils indiquent que le Crédit Foncier a calculé les intérêts selon la méthode de l’année dite « lombarde », ce qui ressort du calcul des intérêts sur la première échéance.

Ils soutiennent que les calculs de la société Crédit Foncier sont inexacts, et que leurs propres calculs ne sont pas utilement démentis par ceux de l’actuaire de la banque. Ils ajoutent que l’actuaire a exclu les frais payés postérieurement à l’acceptation de l’offre (tels que les frais d’assurance), ce qui explique que le taux effectif global annoncé soit de 4,94 % au lieu du taux effectif global réel de 5,448 % (taux de période de 0,454 % par mois calculé par approximations successives, conformément au décret n° 2002-928 du 10 juin 2002).

Ils ajoutent que, en outre, des frais de notaire ont été omis, ce qui porte le taux effectif global réel à 5,4876 %.

Aux termes de ses dernières conclusions signifiées par la voie électronique le 17 février 2017, la société Crédit Foncier de France demande au tribunal de:

« - DECLARER irrecevable l’action en nullité de Monsieur et Madame X, l’offre de prêt litigieuse étant soumise aux dispositions de la loi Scivener et, de surcroit, déclarer cette action prescrite ;

- DIRE ET JUGER Monsieur et Madame X mal fondés en toutes leurs demandes, fins et prétentions et les en débouter ;

- CONDAMNER solidairement Monsieur et Madame X à payer au Crédit Foncier de France la somme de 5.000 € au titre de l’article 700 du Code de procédure civile ;

 – LES CONDAMNER solidairement aux entiers dépens dont distraction au profit de Monsieur F X, avocat aux offres de droit, conformément aux dispositions de l’article 699 du Code de procédure civile. »

La société Crédit Foncier de France indique tout d’abord que l’action en nullité est irrecevable, en raison du caractère spécial de la sanction de la déchéance du droit aux intérêts par rapport à la sanction de droit commun qu’est la nullité. Elle ajoute que l’action est prescrite pour avoir été engagée plus de cinq ans après l’émission de l’offre.

S’agissant du calcul des intérêts conventionnels, elle indique que le calcul sur la base d’une année de 360 jours ne peut entraîner de sanction que si elle entraîne une erreur de plus d’une décimale sur le taux effectif global.

Sur le calcul du taux effectif global, elle indique que les demandeurs ont utilisé, comme le fait la société Humania dans d’autres dossiers, des données arrondies, et indique que les frais qui devaient être inclus l’ont été, y compris les frais de notaire (qui sont inclus dans les frais).

La clôture a été prononcée le 3 mai 2017. L’affaire a été examinée à l’audience du 24 janvier 2018, et la décision mise en délibéré, par mise à disposition au greffe, au 28 mars 2018.

MOTIFS DE LA DECISION :

Sauf mention contraire, les références aux textes législatifs et règlementaires désignent la version applicable à la date d’acceptation de l’offre.

Sur les fins de non-recevoir soulevées par la société Crédit Foncier de France

Sur la prescription

L’action fondée sur l’erreur affectant le taux effectif global mentionné dans l’écrit constatant le contrat de prêt, qui vise à sanctionner l’absence de consentement de l’emprunteur au coût global du prêt, relève du régime de la prescription quinquennale de l’article 1304, ancien, du code civil. En cas d’octroi d’un crédit à un consommateur ou à un non-professionnel, le point de départ de cette prescription est le jour où l’emprunteur a connu ou aurait dû connaître cette erreur, c’est-à-dire la date de la convention, jour de l’acceptation de l’offre, lorsque l’examen de sa teneur permet de constater l’erreur, ou lorsque tel n’est pas le cas, la date de la révélation de celle-ci à l’emprunteur. Le délai est également de cinq ans à compter de cette même date, en application de l’article L. 110-4 du code de commerce, pour la demande subsidiaire en déchéance du droit aux intérêts.

Dès lors que la démarche consistant à faire procéder à la vérification par un tiers du calcul du taux effectif global ne procède que de la seule volonté de l’emprunteur, la date de communication à celui-ci du résultat d’une telle vérification ne saurait constituer la révélation de l’erreur permettant de reporter le point de départ du délai de prescription de son action, sauf à conférer à ce délai un caractère purement potestatif.

Cependant, ce délai ne commence à courir qu’à la date d’acceptation de l’offre, et non simplement à la date de réception de celle-ci : l’offre ayant été acceptée le 7 novembre 2010, l’action engagée par assignation du 2 novembre 2015 est recevable.

La fin de non-recevoir tirée de la prescription sera donc rejetée.

Sur la recevabilité de l’action en nullité de la stipulation d’intérêts contractuels

En l’absence de dispositions expresses en ce sens, il ne saurait être considéré que le législateur, en instaurant le formalisme prévu et sanctionné par les dispositions des articles L.312-8 et L.312-33 anciens, du code de la consommation, applicable à l’offre de prêt immobilier litigieux a entendu priver l’emprunteur de la possibilité de se prévaloir également, s’agissant de l’écrit contractuel que constitue cette offre une fois acceptée, des dispositions de l’article L313-2 ,ancien, du même code, qui édictent un formalisme applicable à “tout écrit constatant [le] contrat de prêt” et dont relèvent par conséquent, pour un même prêt, tant cette offre acceptée que, le cas échéant, des écrits contractuels distincts non soumis aux prescriptions de l’article L. 312-8 , et qui sont susceptibles, au demeurant, de mentionner des valeurs du taux effectif global différentes de celles figurant dans l’offre de prêt, tout en étant conformes aux prescriptions légales et réglementaires, dès lors que les éléments à intégrer dans le calcul de ce taux peuvent évoluer dans le temps.

Il s’en déduit qu’en présence d’un taux effectif erroné, mentionné dans une offre de prêt immobilier qu’il a acceptée, l’emprunteur peut se prévaloir d’une méconnaissance des dispositions de l’article L. 312-8 du code de la consommation, sanctionnée de la déchéance du prêteur de son droit aux intérêts prévue par l’article L.312-33 ancien de ce code, mais également d’une méconnaissance des dispositions de l’article L.313-2 ancien du même code sanctionnés sur le fondement d’un défaut de consentement de l’emprunteur au coût global du prêt.

La fin de non recevoir soulevée à ce titre par la société défenderesse sera donc rejetée.

Sur la demande de nullité de la stipulation d’intérêts fondée sur l’utilisation de l’année dite « lombarde » pour le calcul des intérêts

En droit

En application des dispositions combinées des articles 1907, alinéa 2, du code civil, et L. 313-1, L. 313-2 et R. 313-1 du code de la consommation, dans leur version applicable au présent litige, les intérêts d’un prêt consenti à un consommateur ou à non professionnel doivent être calculés au taux conventionnel mentionné par écrit dans l’acte de prêt sur la base de l’année civile, ou d’un mois normalisé de 30,4167 jours.

Faute pour l’emprunteur de pouvoir valablement consentir à un calcul des intérêts conventionnels sur une autre base, le prêteur est tenu de restituer les intérêts trop perçus résultant d’un tel calcul, sans qu’il y ait lieu à annulation de la stipulation d’intérêts conventionnels ou à la substitution du taux de l’intérêt légal au taux d’intérêt contractuel régulièrement fixé par écrit, le différentiel d’amortissement lié à l’utilisation de l’année lombarde pour la première échéance devant également être compensé (cf. CA Paris, pôle 5 chambre 6, 17 novembre 2017, RG n° 16/09224).

En fait

M. et M^me X soutiennent que la banque aurait, sans l’indiquer dans l’offre, calculé les intérêts du prêt sur la base d’une année de 360 jours.

Ils en veulent pour preuve que les fonds ont été débloqués le 17 décembre 2010 et que la première échéance a été prélevée le 10 janvier 2011, le montant des intérêts facturés ce jour-là ayant été de 651,16 euros. En comptant 23 jours pleins (en ignorant le jour du déblocage des fonds, comme le font les emprunteurs), l’on obtient, si l’on calcule en utilisant une année civile, un montant d’intérêts de 234.300 (capital) x 0,0435 (taux nominal) x 23/365 = 642,24 euros. En utilisant une année de 360 jours, l’on obtient 234.300 x 0,0435 x 23/360 = 651,16 euros. En d’autres termes, le montant de la première échéance a été calculé en utilisant une année de 360 jours.

La société Crédit Foncier de France ne combat pas utilement cette démonstration sur la première échéance puisqu’elle soutient avoir utilisé des « jours normalisés ». Si l’utilisation du mois normalisé est permise pour des mois entiers, dès lors que cela revient à prélever chaque mois un douzième des intérêts annuels, tel n’est pas le cas pour des échéances calculées en nombre de jours puisque, comme il a été démontré ci-dessus, cela aboutit à majorer le montant des intérêts.

Elle ne peut non plus soutenir que l’impact serait inférieur à une décimale puisqu’il ne s’agit pas là d’une difficulté liée au taux effectif global, mais d’un calcul des intérêts conventionnels selon une formule illégale, l’erreur devant alors être compensée en ce qu’elle cause un préjudice financier à l’emprunteur, aussi minime soit-il.

En l’espèce, le montant de ce préjudice est de 651,16 – 642,24 = 8,92 euros. La société Crédit Foncier de France sera donc condamnée à restituer cette somme à M. et M^me X.

Sur les demandes de nullité de la stipulation d’intérêts et, subsidiairement, de déchéance du droit aux intérêts fondées sur des erreurs affectant le taux effectif global

En droit

L’article L. 313-2 du code de la consommation dispose que le taux effectif global, déterminé comme il est dit à l’article L. 313-1 du même code, doit être mentionné dans tout écrit constatant un contrat de prêt relevant des dispositions de ce code relative aux crédits immobiliers.

Il résulte des dispositions des articles L. 313-1 et R. 313-1 du code de la consommation que le taux effectif global est un taux annuel, proportionnel au taux de période et calculé sur la base de l’année civile, et que doivent être intégrées dans le calcul de ce taux l’ensemble des charges rendues obligatoires et ayant un lien direct et exclusif avec l’octroi du prêt, les charges liées aux garanties ou les honoraires d’officiers ministériels en étant toutefois exclus lorsque leur montant ne peut être indiqué avec précision antérieurement à la conclusion définitive du contrat. Le défaut de mention du taux de période entraîne les mêmes conséquences que le défaut d’indication du taux effectif global.

Ne doivent être inclus dans le calcul du taux effectif global que les frais liées à des conditions de l’octroi du prêt, et non à une obligation imposée à l’emprunteur en cours d’exécution du prêt et sanctionnée par la déchéance du terme (cf.1^re Civ., 6 février 2013, pourvoi n° 12-15.722, Bull. 2013, I, n° 11).

En outre, si l’annexe à l’article R. 313-1, ancien, du code de la consommation n’a pour objet que de définir la méthode dite « d’équivalence » de calcul du taux effectif global visée par ce texte, et non la méthode dite « proportionnelle » seule applicable aux crédits immobiliers, la précision figurant au paragraphe d) de cette annexe, aux termes duquel le résultat du calcul de ce taux est exprimé avec une exactitude d’au moins une décimale, est d’application générale et ne permet pas au tribunal de sanctionner une erreur inférieure à une décimale (cf.1^re Civ., 25 janvier 2017, pourvoi n° 15-24.607, en cours de publication).

L’erreur aboutissant à ce que le taux effectif réel soit inférieur à celui qui a été stipulé ne peut être sanctionnée, dès lors que l’erreur ne vient pas au détriment des emprunteurs (cf. 1^re Civ., 12 octobre 2016, pourvoi n° 15-25.034, en cours de publication).

S’agissant de la charge de la preuve, en application des dispositions de l’article 1315 (devenu 1353) du code civil, il appartient à l’emprunteur qui se prévaut d’une erreur dans le calcul du coût total du crédit ou du taux effectif global sur le fondement de ces dispositions de rapporter la preuve que les frais dont il invoque l’omission par la banque constituaient une condition d’octroi du prêt et qu’il les a effectivement supportés.

Une fois une telle preuve rapportée, s’agissant d’un contrat soumis à une règlementation d’ordre public, il appartient au professionnel, en présence d’une contestation argumentée, d’apporter la preuve de la conformité du contrat à la règlementation en question (cf. 1^re Civ., 17 février 1993, pourvoi n° 91-12.479, Bull. 1993, I, n° 79) . Notamment, il incombe au professionnel qui soutient que certains frais, non inclus dans le taux effectif global, n’étaient pas déterminables de le prouver.(cf. 1^re Civ., 14 octobre 2015, pourvoi n° 14-24.582). De même, lorsque la souscription d’une assurance est une condition de l’octroi du prêt, il appartient à la banque de s’informer de son coût auprès du souscripteur (cf.1^re Civ., 13 novembre 2008, pourvoi n° 07-17.737, Bull. 2008, I, n° 262).

En fait

Le conseil des demandeurs s’est livré à une reconstitution du taux effectif global en intégrant, outre les frais de dossier et de garantie, le montant des échéances comprenant la totalité des assurances souscrites (cf. Pièce X n° 5). La société Crédit Foncier de France a pour sa part (Pièce n° 2) confirmé le taux effectif global en utilisant les seules cotisations d’assurance-décès invalidité concernant Monsieur X (cf. id., page 7).

Or, le taux effectif global ne doit inclure que les cotisations d’assurance obligatoires, et il ressort des pages 6 et 7 de l’offre de prêt (pièce X n° 1) que les autres assurances souscrites (assurance perte d’emploi pour M. X, assistance perte d’emploi, et assurance décès-invalidité pour M^me X ne sont pas obligatoires. Ces cotisations n’avaient donc pas à être incluses dans le calcul du taux effectif global, et les calculs des demandeurs ne sont donc pas probants.

M. et M^me X indiquent en outre avoir supporté des frais de notaire en sus. Toutefois, il ressort de leurs conclusions (p. 16 et p. 18) que l’impact de ses frais serait, selon eux de 5,4876 (taux incluant l’ensemble des assurances et les frais) – 5,448 (taux incluant l’ensemble des assurances) = 0,0396. L’impact de l’erreur alléguée étant inférieur à une décimale, cet argument ne saurait prospérer.

M. et M^me X seront donc déboutés de l’ensemble de leurs demandes au titre du taux effectif global.

Sur les demandes accessoires

La société Crédit Foncier de France, qui succombe, sera condamnée en application des articles 696 et 699 du code de procédure civile aux entiers dépens, dont distraction au profit de M^e H.

Il est équitable d’allouer aux demandeurs la somme de 500 euros en application de l’article 700 du code de procédure civile.

Au vu de l’ancienneté du litige, il y a lieu d’ordonner l’exécution provisoire.

PAR CES MOTIFS :

Par jugement contradictoire, en premier ressort, rendu publiquement par mise à disposition au greffe :

REJETTE les fins de non-recevoir soulevées par la société Crédit Foncier de France ;

CONDAMNE la société Crédit Foncier de France à verser à M. Z X et M^me A B épouse X la somme de 8,92 euros au titre du calcul des intérêts sur la base d’une année de 360 jours ;

CONDAMNE la société Crédit Foncier de France aux entiers dépens, dont distraction au profit de M^e G H, ainsi qu’à verser à M. Z X et M^me A B épouse X la somme de 500 euros en application de l’article 700 du code de procédure civile;

ORDONNE l’exécution provisoire ;

REJETTE toutes demandes plus amples ou contraires.

Fait et jugé à Paris le 28 Mars 2018

Le Greffier Le Président

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