TRIBUNAL JUDICIAIRE

de [Localité 6]

[Localité 3]

☎ :[XXXXXXXX01]

N° RG 25/09585 – N° Portalis DBZS-W-B7J-Z4L2

N° de Minute : 25/00764

JUGEMENT

DU : 29 Décembre 2025

S.A. [Adresse 5]

C/

[J] [V] [E]

REPUBLIQUE FRANÇAISE

AU NOM DU PEUPLE FRANÇAIS

JUGEMENT DU 29 Décembre 2025

DANS LE LITIGE ENTRE :

DEMANDEUR(S)

S.A. CARREFOUR BANQUE, dont le siège social est sis [Adresse 2]

représentée par M^e Catherine TROGNON-LERNON, avocat au barreau de LILLE

ET :

DÉFENDEUR(S)

M. [J] [V] [E], demeurant [Adresse 4]

non comparant

COMPOSITION DU TRIBUNAL LORS DES DÉBATS À L’AUDIENCE PUBLIQUE DU 03 Novembre 2025

Mélanie COCQUEREL, Juge, assistée de Sylvie DEHAUDT, Greffier

COMPOSITION DU TRIBUNAL LORS DU DÉLIBÉRÉ

Par mise à disposition au Greffe le 29 Décembre 2025, date indiquée à l’issue des débats par Mélanie COCQUEREL, Juge, assistée de Sylvie DEHAUDT, Greffier

EXPOSE DU LITIGE

Selon offre préalable acceptée par voie électronique le 21 juin 2023, la société anonyme (SA) [Adresse 5] a consenti à M. [J] [E] un crédit renouvelable d’un montant de 1 500 euros au taux de 19,19% remboursable en 35 mensualités de 56 euros et une dernière mensualité de 14,37 euros hors assurance.

Par lettre recommandée du 2 juin 2024 expédiée le 3 juin 2024, la SA Carrefour Banque a mis en demeure M. [J] [E] de lui régler la somme de 428,79 euros au titre des échéances impayées de ce crédit renouvelable, sous peine d’exigibilité immédiate des sommes restant dues.

Par lettre recommandée du 16 juillet 2024 expédiée le 19 juillet 2024, la SA [Adresse 5] a mis en demeure M. [J] [E] de lui régler la somme de 4 215,55 euros au titre du solde de ce crédit.

Par acte de commissaire de justice du 6 août 2025, la SA Carrefour Banque a fait assigner M. [J] [E] devant le juge des contentieux de la protection du tribunal judiciaire de Lille afin de voir, au visa des articles L. 312-1 et suivants et de l’article L. 312-39 du code de la consommation, des articles 1103, 1104, 1227 et 1229 du code civil :

à titre principal, constater la déchéance du terme du contrat de crédit et l’exigibilité des sommes dues,

à défaut, prononcer la résolution judiciaire du contrat de crédit souscrit le 21 juin 2023,

en toute hypothèse,

condamner M. [J] [E] à lui payer la somme de 4 210,10 euros avec les intérêts au taux de 19,19% sur le capital restant dû de 3 223,45 euros à compter du 2 juin 2024,

condamner M. [J] [E] au paiement d’une somme de 800 euros au titre de l’article 700 du code de procédure civile, ainsi qu’aux entiers frais et dépens de l’instance.

L’affaire a été appelée et retenue à l’audience du 3 novembre 2025 lors de laquelle le juge a relevé d’office les moyens d’ordre public du droit de la consommation notamment tirés de la forclusion et de la déchéance du droit aux intérêts de la SA [Adresse 5].

La SA Carrefour Banque, représentée par son conseil, a sollicité le bénéfice de son acte introductif d’instance.

Conformément à l’article 455 du code de procédure civile, il sera expressément renvoyé à celui-ci pour un plus ample exposé des prétentions et moyens.

Assigné par remise de l’acte à l’étude du commissaire de justice, M. [J] [E] n’a pas comparu et ne s’est pas fait représenter.

MOTIFS DE LA DECISION

Aux termes de l’article 472 du code de procédure civile, si le défendeur ne comparaît pas, il est néanmoins statué sur le fond.

Le juge ne fait droit à la demande que dans la mesure où il l’estime régulière, recevable et bien fondée.

Sur la demande en paiement

Sur la recevabilité de la demande en paiement

Aux termes de l’alinéa premier de l’article R. 632-1 du code de la consommation, le juge peut soulever d’office toutes les dispositions du code de la consommation dans les litiges nés de son application.

Aux termes de l’article R. 312-35 du code de la consommation, les actions en paiement engagées à la suite de la défaillance de l’emprunteur doivent être formées dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance, à peine de forclusion.

Cet événement est notamment caractérisé par le premier incident de paiement non régularisé ou le dépassement non régularisé du montant total du crédit consenti dans le cadre d’un contrat de crédit renouvelable.

En l’espèce, l’assignation a été délivrée le 6 août 2025.

Il ressort de l’historique de compte produit que le premier incident de paiement non régularisé date du 5 décembre 2023, après imputation des paiements sur les échéances impayées les plus anciennes en application de l’article 1342-10 du code civil.

Il en résulte qu’à la date à laquelle la SA [Adresse 5] a fait délivrer son assignation, la forclusion biennale n’était pas acquise. L’action en paiement engagée est donc recevable.

Sur la déchéance du terme

Aux termes de l’article L. 312-39 du code de la consommation, en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus mais non payés.

Aux termes de l’alinéa 1er de l’article L. 312-36 du même code, dès le premier manquement de l’emprunteur à son obligation de rembourser, le prêteur informe celui-ci, sur support papier ou tout autre support durable des risques qu’il encourt au titre des articles L. 312-39 et L. 312-40 ainsi que, le cas échéant, au titre de l’article L. 141-3 du code des assurances.

En application de ces textes et des articles 1103, 1104, 1225 du code civil, si le contrat de prêt peut prévoir que la défaillance de l’emprunteur non commerçant entraînera la déchéance du terme, celle-ci ne peut, sauf disposition expresse et non équivoque, être déclarée acquise au créancier sans la délivrance d’une mise en demeure restée sans effet, précisant le délai dont dispose le débiteur pour y faire obstacle.

En l’espèce, le contrat conclu le 21 juin 2023 prévoit expressément que « le remboursement du crédit pourra être exigé immédiatement et en totalité dans le respect des dispositions prévues au sein du code de la consommation et après mise en demeure de l’emprunteur de régler les sommes dues en cas de défaut de paiement caractérisé conformément au code de la consommation ». Le prononcé de la déchéance du terme était donc subordonné à l’envoi préalable d’une mise en demeure de régulariser les échéances échues et demeurées impayées.

La SA Carrefour Banque justifie avoir, par lettre recommandée du 2 juin 2024, mis en demeure M. [J] [E] de lui régler la somme de 428,79 euros dans un délai de huit jours au titre des échéances impayées du crédit renouvelable.

M. [J] [E] n’a pas régularisé la situation dans le délai imparti.

Il en résulte que la déchéance du terme est valablement intervenue.

Sur la déchéance du droit aux intérêts du prêteur

Aux termes de l’article R. 632-1 du code de la consommation, le juge peut soulever d’office toutes les dispositions du présent code dans les litiges nés de son application.

Sur la lettre de reconduction annuelle du contrat

En application de l’article L. 312-65 du code de la consommation, outre les informations obligatoires prévues à l’article L. 312-28, le contrat de crédit prévoit que chaque échéance comprend un remboursement minimal du capital emprunté, qui varie selon le montant total du crédit consenti et dont les modalités sont définies par décret.

Il précise que la durée du contrat est limitée à un an renouvelable et que le prêteur devra indiquer, trois mois avant l’échéance, les conditions de reconduction du contrat.

Aux termes de l’article L. 341-5 du code de la consommation, le prêteur qui accorde un crédit renouvelable sans remettre à l’emprunteur un contrat satisfaisant aux conditions fixées par les articles L. 312-64, L. 312-65 et L. 312-66 est déchu du droit aux intérêts.

En l’espèce, la SA [Adresse 5] ne justifie pas de l’envoi effectif de la lettre de reconduction annuelle du contrat de crédit renouvelable.

Sur la consultation annuelle du fichier des incidents de paiement

Concernant les crédits renouvelables et en application de l’article L. 312-75, avant de proposer à l’emprunteur de reconduire le contrat, le prêteur consulte tous les ans le fichier prévu à l’article L. 751-1, dans les conditions prévues par l’arrêté mentionné à l’article L. 751-6 et, tous les trois ans, il vérifie la solvabilité de l’emprunteur dans les conditions fixées à l’article L. 312-16.

En application de l’article L. 341-2 du code de la consommation, le prêteur qui n’a pas respecté les obligations fixées de l’article L. 312-16 du même code est déchu du droit aux intérêts, en totalité ou dans la proportion fixée par le juge.

En l’espèce, la SA Carrefour Banque ne justifie pas avoir consulté le fichier des incidents de paiement avant de proposer à l’emprunteur de reconduire le contrat de crédit renouvelable.

La SA [Adresse 5] sera donc totalement déchue de son droit aux intérêts contractuels.

Sur les sommes dues

En application des dispositions de l’article L. 341-8 du code de la consommation, en cas de déchéance du prêteur de son droit aux intérêts contractuels, le débiteur n’est tenu qu’au remboursement du seul capital restant dû, après déduction de toutes les sommes réglées à quelque titre que ce soit.

Cette limitation légale de la créance du prêteur exclut, par ailleurs, qu’il puisse prétendre au paiement de l’indemnité prévue par l’article L. 312-39 du code de la consommation.

Par ailleurs, ces dispositions doivent être interprétées conformément à la directive 2008/48/CE du Parlement européen et du Conseil du 23 avril 2008 concernant les contrats de crédit aux consommateurs, dont les dispositions nationales ne sont que la transposition, et qui prévoit en son article 23 que les sanctions définies par les États membres en cas de violation des dispositions nationales adoptées conformément à la présente directive doivent être effectives, proportionnées et dissuasives.

Au regard de cette dernière exigence, la déchéance du droit aux intérêts prononcée à l’encontre du prêteur doit donc également comprendre les intérêts au taux légal.

Il convient, en conséquence, d’écarter toute application des articles 1231-6 et 1231-7 du code civil et L. 313-3 du code monétaire et financier et de dire que les sommes dues au prêteur ne produiront aucun intérêt, même au taux légal.

La créance de la SA Carrefour Banque s’établit donc comme suit au 26 juin 2025, date à laquelle le décompte de créance a été établi :

capital emprunté : 1 532,48 euros

sous déduction des versements depuis l’origine : 229 euros

soit un restant dû de 1 303,48 euros.

M. [J] [E] sera donc condamné à payer à la SA [Adresse 5] la somme de 1 303,48 euros au titre du solde du crédit renouvelable souscrit le 21 juin 2023, sans intérêt.

Sur les demandes accessoires

En application de l’article 696 du code de procédure civile et au regard de la solution du litige, M. [J] [E] sera condamné aux dépens.

L’équité commande de rejeter la demande présentée par la SA Carrefour Banque au titre de l’article 700 du code de procédure civile.

PAR CES MOTIFS

Le juge des contentieux de la protection, statuant à l’issue de débats tenus en audience publique, par jugement réputé contradictoire rendu en premier ressort et mis à disposition au greffe ;

DECLARE recevable l’action de la société anonyme [Adresse 5] ;

PRONONCE la déchéance totale du droit aux intérêts conventionnels de la société anonyme Carrefour Banque ;

CONDAMNE M. [J] [E] à payer à la société anonyme [Adresse 5] la somme de 1 303,48 euros arrêtée au 26 juin 2025 au titre du solde du crédit souscrit le 21 juin 2023 ;

DIT que cette somme ne produira aucun intérêt légal ;

REJETTE la demande présentée par la société anonyme Carrefour Banque au titre de l’article 700 du code de procédure civile ;

CONDAMNE M. [J] [E] aux entiers dépens de l’instance ;

RAPPELLE que le présent jugement est assorti de l’exécution provisoire de droit.

Ainsi jugé et prononcé à [Localité 6], le 29 décembre 2025, par mise à disposition au greffe.

LE GREFFIER LE JUGE