TRIBUNAL JUDICIAIRE d’EVRY

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[Adresse 1]

[Localité 7]

N° minute :

Références : R.G N° N° RG 25/00249 – N° Portalis DB3Q-W-B7I-QSFE

JUGEMENT

DU : 13 Novembre 2025

Société BNP PARIBAS

C/

Mme [C], [B] [Z]

Mme [J], [W] [T]

JUGEMENT

Audience publique de ce Tribunal judiciaire, tenue le 13 Novembre 2025.

DEMANDERESSE:

Société BNP PARIBAS

[Adresse 3]

[Localité 5]

représentée par M^e Stéphanie ARFEUILLERE, avocat au barreau d’ESSONNE

DEFENDERESSES:

Madame [C], [B] [Z]

[Adresse 4]

[Localité 6]

non comparante, ni représentée

Madame [J], [W] [T]

[Adresse 2]

[Localité 8]

non comparante, ni représentée

COMPOSITION DU TRIBUNAL :

Président : Fabian BACHEM, Juge des Contentieux de la Protection

Greffier : Sophie LASNE, F.F. Greffier

DEBATS :

Audience publique du 11 Septembre 2025

JUGEMENT :

Réputé contradictoire et en premier ressort, prononcé publiquement par mise à disposition au greffe, par Fabian BACHEM, Juge des Contentieux de la Protection, assisté de Sophie LASNE, F.F. Greffier

Copie exécutoire délivrée le :

À : + 1CCC à M^e ARFEUILLERE

EXPOSÉ DU LITIGE

Par acte sous seing privé en date du 29/09/2020, Mme [C] [Z] a contracté auprès de la société BNP PARIBAS, un prêt personnel d’un montant de 10.000 euros remboursable en 72 mois, soit une durée comprenant une période de différé de 36 mois suivie d’une période de remboursement de 36 mois de moyennant un taux débiteur annuel fixe de 0,80 %. A la suite d’impayés, la déchéance du terme a été prononcée.

Mme [J] [T] s’est portée caution de Mme [C] [Z] dans la limite de 12.010 euros et pour une durée de 96 mois.

Par acte en date du 17/12/2024, la société BNP PARIBAS a fait assigner Mme [C] [Z] et Mme [J] [T] devant le juge des contentieux de la protection d'[Localité 9] aux fins de voir, après déchéance du terme ou subsidiairement prononcé de la résiliation judiciaire du contrat de crédit :

— condamner solidairement Mme [C] [Z] et Mme [J] [T], en qualité de caution, à lui payer la somme de 10.325,45 euros et la somme de 819,28 euros d’indemnité de clause pénale outre les intérêts au taux contractuel et au taux légal sur l’indemnité légale, à compter de la mise en demeure,

— ordonner l’exécution provisoire du jugement,

— condamner solidairement Mme [C] [Z] et Mme [J] [T] aux entiers dépens et au paiement de la somme de 1.000 euros au titre de l’article 700 du code de procédure civile.

Citées par acte délivré respectivement à étude et à personne, Mme [C] [Z] n’a pas comparu, non plus que Mme [J] [T].

L’affaire a été mise en délibéré au 13/11/2025, date du prononcé du jugement par mise à disposition au greffe.

*

* *

SUR QUOI

Selon l’article 472 du code de procédure civile, lorsque le défendeur ne comparaît pas, il est néanmoins statué sur le fond, le juge ne fait droit à la demande que s’il l’estime régulière, recevable et bien fondée.

Le présent litige est relatif à un crédit soumis aux dispositions de la loi n° 2010-737 du 01/07/2010 de sorte qu’il sera fait application des articles du code de la consommation dans leur numérotation et rédaction en vigueur après le 01/05/2011.

L’article L.141-4 devenu l’article R.632-1 du code de la consommation permet au juge de relever d’office tous les moyens tirés de l’application des dispositions du code de la consommation; qu’au regard des pièces produites, il y a lieu de relever d’office le moyen tiré de de la déchéance du droit aux intérêts en application de l’article L.311-48 devenu les articles L.341-1 et suivants du code de la consommation en raison de l’absence de justification du devoir d’explication et en raison de l’absence de notice d’assurance.

La société BNP PARIBAS a préalablement présenté ses observations sur ce point de sorte qu’il est inutile de procéder à une réouverture des débats, les dispositions de l’article 16 du code de procédure civile ayant été respectées.

Sur l’absence de déchéance du terme

Si le contrat de prêt d’une somme d’argent peut prévoir que la défaillance de l’emprunteur non commerçant entraînera la déchéance du terme, celle-ci ne peut être déclarée acquise au créancier sans la délivrance d’une mise en demeure restée sans effet, précisant le délai dont dispose le débiteur pour y faire obstacle ainsi que l’a jugé la Cour de cassation (Civ. 1ère, 3 juin 2015, n° 14-15655).

Le prêteur produit une mise en demeure adressée à l’emprunteur avant le prononcé de la déchéance du terme et lui laissant un délai pour régulariser. Cependant le prêteur ne démontre pas la réception de la mise en demeure par le débiteur en l’absence de l’accusé de réception.

La déchéance du terme invoquée par le prêteur n’a donc pas pu prendre effet en l’absence de mise en demeure préalable. Il s’ensuit que l’emprunteur n’est tenu qu’au paiement des mensualités échues impayées au jour de la déchéance du terme prononcée à tort et de manière anticipée par le prêteur.

En l’espèce, la déchéance du terme ne peut être constatée et sera donc écartée.

Sur la résolution de l’offre de contrat de crédit

L’obligation de payer les mensualités du prêt est une obligation essentielle de l’emprunteur dans le cadre d’un contrat de crédit.

Aux termes des articles 1224 du code civil, la résolution du contrat résulte soit de l’application d’une clause résolutoire, soit en cas d’inexécution suffisamment grave, d’une notification du créancier au débiteur ou d’une décision de justice ; l’article 1228 du même code précise que le juge peut, selon les circonstances, constater ou prononcer la résolution ou ordonner l’exécution du contrat, en accordant éventuellement un délai au débiteur, ou allouer seulement des dommages et intérêts ;

Il est établi que les mensualités n’ont pas été régulièrement et intégralement payés.

En conséquence, la gravité du manquement à l’obligation de paiement justifie que la résolution du contrat de crédit soit prononcée, la résolution de plein droit étant écartée en l’absence de mise en demeure préalable à la notification du créancier.

La résolution du prêt entraîne le remboursement par l’emprunteur du capital prêté duquel il convient de déduire les sommes déjà versées au prêteur à quelque titre que ce soit.

Il convient de replacer les parties dans l’état où elles se trouvaient avant ce contrat.

Au regard de l’historique du prêt et de versements intervenus postérieurement à la déchéance du terme (1.366,65 euros), il y a lieu de faire droit à la demande en paiement de la société BNP PARIBAS à hauteur de la somme de 8.465,35 euros au titre du capital restant dû, avec intérêts au taux légal à compter du présent jugement.

Aux termes de l’article 1310 du code civil, la solidarité doit être expressément stipulée ; que l’acte de cautionnement étant régulier et comprenant une clause de renonciation au bénéfice de discussion et de division, Mme [J] [T] sera condamnée solidairement avec l’emprunteur au paiement des sommes dues au prêteur ;

Sur l’indemnités légale de 8 %

Aux termes de l’article L.311-48 devenu les articles L.341-1 à L.341-9 du code de la consommation, le prêteur qui accorde un crédit en manquant aux obligations fixées par les articles L. 312-12 ou L. 312-85 pour l’information précontractuelle, L.312-14 et L. 312-16 pour le devoir d’explication et la vérification de la solvabilité, L. 312-7 pour la fiche de renseignements, L. 312-18, L. 312-21, L. 312-28, L. 312-29, L. 312-43 les articles L. 312-85 à L. 312-87 et L. 312-92 pour la formation du contrat, L. 312-64, L. 312-65 et L. 312-66 pour la formation du contrat de crédit renouvelable, L. 312-31 ou L. 312-89 pour la modification du taux débiteur, L. 312-68, L. 312-69 et L. 312-70 pour les modalités d’utilisation du crédit renouvelable, est déchu du droit aux intérêts.

L’article 1353 du code civil dispose qu’il appartient à celui qui réclame l’exécution d’une obligation de la prouver ; qu’il appartient ainsi au prêteur, qui prétend obtenir paiement des intérêts au taux conventionnel, d’établir qu’il a satisfait aux formalités d’ordre public prescrites par le code de la consommation, ainsi que l’a d’ailleurs jugé la Cour de cassation relativement à plusieurs irrégularités sanctionnées de la déchéance du droit aux intérêts (Civ. 1ère, 10 avril 1996; Civ. 1ère, 28 septembre 2004).

Sur le devoir d’explication

Aux termes de l’article L.311-8 devenu l’article L.312-14 du code de la consommation, le prêteur ou l’intermédiaire de crédit doit fournir à l’emprunteur les explications lui permettant de déterminer si le contrat de crédit proposé est adapté à ses besoins et à sa situation financière, notamment à partir des informations contenues dans la fiche mentionnée à l’article L.311-6 devenu l’article L.312-12. Il doit attirer l’attention de l’emprunteur sur les caractéristiques essentielles du ou des crédits proposés et sur les conséquences que ces crédits peuvent avoir sur sa situation financière, y compris en cas de défaut de paiement. Ces informations sont données, le cas échéant, sur la base des préférences exprimées par l’emprunteur.

Le prêteur ne rapporte pas la preuve des explications suffisantes, exigées par l’article L.311-8 devenu l’article L.312-14 du code de la consommation, effectivement portées à la connaissance de l’emprunteur, dont le contenu et la pertinence pourraient être vérifiées par la juridiction.

En conséquence, le prêteur est déchu du droit aux intérêts conventionnels dans la proportion fixée par le juge telle qu’indiquée dans la détermination du montant de la créance du prêteur.

Sur la notice d’assurance

Aux termes de l’article L.312-29 du code de la consommation, lorsque l’offre préalable est assortie d’une proposition d’assurance, une notice doit être remise à l’emprunteur, qui comporte les extraits des conditions générales de l’assurance le concernant, notamment les nom et adresse de l’assureur, la durée, les risques couverts et ceux qui sont exclus; si l’assurance est obligatoire pour obtenir le financement, l’offre préalable rappelle que l’emprunteur peut souscrire une assurance équivalente auprès de l’assureur de son choix. Si l’assurance est facultative, l’offre préalable rappelle les modalités suivant lesquelles l’emprunteur peut ne pas y adhérer.

L’absence de notice n’est pas suppléée par la remise des conditions générales et particulières de l’assurance (Civ , 1ère, 19/02/2013).

La mention pré-imprimée par laquelle l’emprunteur reconnaît être resté en possession d’un exemplaire des conditions générales et particulières ainsi que de la notice d’assurance ne saurait faire preuve que le prêteur a respecté ses obligations (CA [Localité 10] 10/03/2015) ; en effet par ce moyen le prêteur se pré-constitue la preuve, en toutes circonstances et même dans l’éventualité d’un manquement de sa part, de la bonne exécution du devoir qui lui incombe, ce qui est de nature créer un déséquilibre significatif entre les droits et obligations des parties au détriment du consommateur.

En effet comme l’a relevé la commission des clauses abusives dans un avis 13-01 du 06/06/2013 pour une mention de même nature, par ce moyen le prêteur se pré-constitue la preuve, en toutes circonstances et même dans l’éventualité d’un manquement de sa part, de la bonne exécution du devoir qui lui incombe, ce qui est de nature créer un déséquilibre significatif entre les droits et obligations des parties au détriment du consommateur ; une telle clause est litigieuse en ce qu’elle ne permet pas, par sa rédaction abstraite et générale, d’apprécier le caractère personnalité des explications fournies à l’emprunteur et est propre à vider les dispositions précitées de leur portée pratique.

De la même façon, dans le cadre de l’interprétation de la directive 2008/48, la CJUE dans un arrêt du 18/12/2014 (affaire C-449-/13) rappelle que l’effectivité des droits conférés par les textes communautaires en matière de crédit à la consommation s’oppose à une règle nationale selon laquelle la charge de la preuve de la non-exécution des obligations prescrites repose sur le consommateur et d’autre part à ce que, en raison d’une clause type, le juge doive considérer que le consommateur a reconnu la pleine et correcte exécution des obligations précontractuelles incombant au prêteur, cette clause entraînant ainsi un reversement de la charge de la preuve de l’exécution des-dites obligations de nature à compromettre l’effectivité des droits reconnus par la directive ; « la clause type en question constitue un indice qu’il incombe au prêteur de corroborer par un ou plusieurs éléments de preuve pertinents ».

A supposer même que la mention signée par l’emprunteur puisse établir que l’offre qui lui a été remise comportait bien une notice, la Cour d’Appel de Paris parlant « d’aveu extra-judiciaire » (CA Paris pôle 4, 03/07/2014), cette mention ne permet pas d’établir que celle-ci était conforme aux prescriptions de l’article L. 112-4 du code des assurance ; en effet le consommateur ne saurait attester par la mention sus-visée de la conformité de la notice à la règle de droit, cette appréciation relevant de l’office du juge, et exonérer ainsi le prêteur de ses obligations.

Au surplus, sans préjudice du droit communautaire, l’article R. 632-1 du code de la consommation donne la possibilité au juge de soulever d’office toutes les dispositions du code dans les litiges nés de son application, que cette faculté n’aurait aucun sens si le juge ne pouvait vérifier le respect des dispositions formelles d’ordre public dont certaines sont sanctionnées pénalement, ni, en cas de manquement, en tirer les effets de droit que la loi prévoit, que de même laisser aux parties la possibilité d’établir la conformité de l’offre par une simple mention pré-imprimée dans un document de plusieurs pages, rédigé par le préteur, réduirait à néant le pouvoir donné au juge pour s’assurer du respect de la loi.

En effet le consommateur ne saurait attester par la mention sus-visée de la conformité de la notice d’assurance à la règle de droit, cette appréciation relevant de l’office du juge, et exonérer ainsi le prêteur de ses obligations.

La notice d’assurance doit être conforme aux exigences des articles L.311-19 du code de la consommation et L.112-4 du code des assurance ; que pour échapper à la sanction prévue par l’article L. 311-48 du code de la consommation, l’organisme prêteur doit produire le double de la notice d’information remise à l’emprunteur et signé par lui.

En l’espèce, cette notice n’est pas versée aux débats par le prêteur alors qu’il appartient à celui qui est légalement tenu d’une obligation particulière d’information de rapporter la preuve de l’exécution de cette obligation (Civ, 1ère, 25/02/1997, n°94-19685), ce qui empêche l’examen de son contenu.

Les parties ne peuvent déroger aux dispositions d’ordre public relatives au crédit la consommation.

En application des articles L.312-29 et L. 341-4 du code de la consommation, le prêteur sera intégralement déchu du droit aux intérêts conventionnels à compter de la date de la conclusion du contrat.

Sur le sort de l’indemnité

Les articles L.311-24 et D.311-6 devenus les articles L.312-39 et D.312-16 du code de la consommation disposent qu’en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut lui demander une indemnité égale à 8 % du capital restant dû à la date de la défaillance. En application de ces dispositions, la société BNP PARIBAS demande à Mme [C] [Z] de lui verser cette indemnité dont le montant a été calculé en l’espèce à la somme de 819,28 euros.

L’article L.311-48 devenu l’article L.341-8 du code de la consommation prévoit qu’en cas de déchéance du droit aux intérêts, l’emprunteur n’est tenu qu’au seul remboursement du capital suivant l’échéancier prévu, ainsi que, le cas échéant, au paiement des intérêts dont le prêteur n’a pas été déchu restant dû. Cette limitation légale de la créance du prêteur déchu du droit aux intérêts exclut qu’il puisse prétendre au paiement de l’indemnité prévue à l’article L.311-24 devenu l’article L.312-39 du code de la consommation. La demande de la société BNP PARIBAS formulée à ce titre sera donc rejetée.

Sur les intérêts légaux sur la capital

Il a été jugé que bien que déchu de son droit aux intérêts, le prêteur est fondé, en vertu de l’article 1231-6 (ancien 1153) du code civil, à réclamer à l’emprunteur le paiement des intérêts au taux légal sur le capital restant dû à compter de la mise en demeure, le taux d’intérêt étant majoré de plein-droit deux mois après le caractère exécutoire de la décision de justice en application de l’article L. 313-3 du code monétaire et financier.

En l’espèce, il résulte des pièces versées aux débats que les montants susceptibles d’être effectivement perçus par le prêteur au titre des intérêts au taux légal majoré de cinq points, nonobstant la déchéance des intérêts, ne sont pas significativement inférieurs à ceux dont celui-ci pourrait bénéficier s’il avait respecté ses obligations découlant de la directive 2008/48 de sorte que la sanction de la déchéance du droit aux intérêts ne revêt pas de caractère effectif et dissuasif.

Afin d’assurer l’effet de la directive 2008/48 du Parlement européen et du Conseil concernant les contrats de crédit aux consommateurs et abrogeant la directive 87/102/CEE du Conseil, notamment de son article 23 ainsi qu’en référence à l’arrêt du 27 mars 2014, la Cour de Justice de l’Union Européenne (affaire C-565/12, Le Crédit Lyonnais SA / Fesih Kalhan), et par conséquent le caractère effectif et dissuasif de la sanction de la déchéance du droit aux intérêts, il convient donc de ne pas faire application de l’article 1231-6 du code civil et de l’article L.313-3 du code monétaire et financier et disant que la somme restant due en capital ne portera pas intérêts au taux légal.

Sur les demandes accessoires

L’exécution provisoire est compatible avec la nature de l’affaire et ne sera pas écartée.

Mme [C] [Z], ainsi que Mme [J] [T] succombent à l’instance, il y a lieu de les condamner aux entiers dépens de l’instance.

Il y a lieu de condamner Mme [C] [Z] ainsi que Mme [J] [T] à payer à la société BNP PARIBAS la somme de 300 euros sur le fondement de l’article 700 du code de procédure civile.

*

* *

PAR CES MOTIFS,

LE JUGE DES CONTENTIEUX DE LA PROTECTION,

Statuant publiquement, par jugement réputé contradictoire et en premier ressort,

CONSTATE l’absence de déchéance du terme du contrat de prêt conclu le 29/09/2020 par la société BNP PARIBAS et Mme [C] [Z] ;

PRONONCE la résolution judiciaire du contrat de prêt conclu le 29/09/2020 par la société BNP PARIBAS et Mme [C] [Z] ;

CONDAMNE solidairement Mme [C] [Z] ainsi que Mme [J] [T] à payer à la société BNP PARIBAS la somme de 8.465,35 euros au titre du contrat de crédit du 29/09/2020, avec intérêts au taux légal à compter du présent jugement ;

PRONONCE la déchéance du droit aux intérêts de la société BNP PARIBAS au titre du prêt souscrit par Mme [C] [Z] le 29/09/2020, à compter de cette date ;

DIT que le capital susvisé ne produira pas intérêts au taux légal ;

DÉBOUTE la société BNP PARIBAS de sa demande d’indemnité au titre de la clause pénale ;

RAPPELLE l’exécution provisoire de la présente décision ;

CONDAMNE in solidum Mme [C] [Z] ainsi que Mme [J] [T] à payer à la société BNP PARIBAS la somme de 150 euros sur le fondement de l’article 700 du code de procédure civile ;

CONDAMNE in solidum Mme [C] [Z] ainsi que Mme [J] [T] aux entiers dépens ;

Ainsi jugé et prononcé par mise à disposition les jour, mois et an susdits par le Président et le Greffier susnommés.

Le Greffier

Le Président