TRIBUNAL JUDICIAIRE

DE, [Localité 1]

TRIBUNAL DE PROXIMITÉ DE RAMBOUILLET

,

[Courriel 1]

Tél. 01.30.46.29.60

N° RG 25/00653 – N° Portalis DB22-W-B7J-TUJN

MINUTE : /2026

JUGEMENT

Du : 24 Mars 2026

réputé contradictoire

et en premier ressort

DEMANDEUR(S) :

S.A. COFIDIS

DEFENDEUR(S) :

,

[N], [Z],

[L], [R] ép., [Z]

expédition exécutoire

délivrée le

à

copies délivrées

le

à

JUGEMENT

REPUBLIQUE FRANCAISE

AU NOM DU PEUPLE FRANCAIS

L’AN DEUX MILLE VINGT-SIX

et le VINGT QUATRE MARS

Après débats à l’audience publique du Tribunal de Proximité de RAMBOUILLET tenue le 20 Janvier 2026 ;

Sous la présidence de Amandine DUPLEIX, Juge du Tribunal Judiciaire de VERSAILLES chargée des fonctions de Juge des contentieux de la protection au Tribunal de Proximité de RAMBOUILLET, assistée de Virginie DUMINY, Greffier ;

le jugement suivant a été rendu en indiquant que la décision serait mise à disposition au greffe aux horaires d’ouverture au public, conformément aux dispositions de l’article 450 du code de procédure civile ;

ENTRE :

DEMANDEUR(S) :

SOCIETE COFIDIS

Société anonyme à Directoire et Conseil de surveillance immatriculée au RCS de, [Localité 2] METROPOLE sous le numéro 325 307 106 ayant son siège social, [Adresse 1] agissant poursuites et diligences de ses représentants légaux domiciliés en cette qualité audit siége

représentée par M^e Olivier HASCOET, avocat au barreau d’ESSONNE

ET :

DEFENDEUR(S) :

M., [N], [Z]

demeurant, [Adresse 2]

non comparant

Mme, [L], [Z]née, [R]

demeurant, [Adresse 2]

non comparante

EXPOSE DU LITIGE

Suivant offre préalable acceptée le 7 novembre 2019, la SA COFIDIS a consenti à M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z], qui se sont engagés solidairement, un prêt Regroupement de crédits n°28925000868902 d’un montant de 69 200 € remboursable par 144 mensualités de 660,34 € hors assurance au taux nominal conventionnel de 5,58 %.

Les fonds ont été débloqués le 26 novembre 2019.

Suivant offre préalable acceptée le 2 août 2022, la SA COFIDIS a consenti à Mme, [L], [Z] un prêt personnel n°28934001379852 d’un montant de 3000 € remboursable par 59 mensualités de 78,30€ hors assurance au taux nominal conventionnel de 19,29 %.

Les fonds ont été débloqués le 10 août 2022.

Suivant offre préalable acceptée le 1er août 2023, la SA COFIDIS a consenti à M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z], qui se sont engagés solidairement, un prêt personnel n°28969001610324 d’un montant de 9000 € remboursable par 72 mensualités de 150,99 € hors assurance au taux nominal conventionnel de 6,43 %.

Les fonds ont été débloqués le 4 septembre 2023.

Par courriers recommandés en date du 9 septembre 2024 et 7 juin 2025 la SA COFIDIS a mis en demeure M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z] de s’acquitter des échéances impayées.

Par acte de commissaire de justice en date du 1er décembre 2025, la SA COFIDIS a fait assigner M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z] devant le juge des contentieux de la protection du tribunal de proximité de Rambouillet et demande, sous le bénéfice de l’exécution provisoire, de :

— constater que la déchéance du terme est acquise et, à défaut, prononcer la résiliation judiciaire du prêt sur le fondement des articles 1227 et suivants du code civil ;

— condamner Mme, [L], [Z] à lui payer la somme de 2268,73 € pour le prêt n°28934001379852, incluant l’indemnité légale, avec intérêts au taux conventionnel à compter du 20 juin 2025,

— condamner solidairement M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z] à lui payer les sommes de :

68 287,02 € au titre du prêt n°28925000868902, majorée des intérêts au taux conventionnel, à compter du 20 juin 2025, et subsidiairement à compter de l’assignation, inclus l’indemnité représentant 8% du capital restant dû,8735,70 € au titre du prêt n°28969001610324, majorée des intérêts au taux conventionnel, à compter du 20 juin 2025, et subsidiairement à compter de l’assignation, inclus l’indemnité représentant 8% du capital restant dû,800 € sur le fondement de l’article 700 du code de procédure civile, outre les entiers dépens.- ordonner la capitalisation de ces intérêts à compter de la signification de l’assignation dans les conditions de l’article 1343-2 du code civil,

L’affaire a été plaidée à l’audience du 20 janvier 2026, à laquelle le juge a soulevé d’office l’éventuelle irrecevabilité des demandes en paiement au regard de la forclusion éventuellement acquise, de la régularité de la déchéance du terme considérée et des moyens relatifs aux irrégularités du contrat de crédit sanctionnées par la nullité de celui-ci ou la déchéance du droit aux intérêts.

La SA COFIDIS, représentée par son avocat, maintient les demandes formées dans son assignation.

Il convient de s’y référer pour l’exposé des moyens venant au soutien de ces demandes, par application des articles 446-1 et suivants et 455 du code de procédure civile.

Cités par actes remis à étude pour M., [N], [Z] et à étude pour Mme, [L], [Z], ceux-ci ne comparaissent pas et ne sont pas représentés.

L’affaire est mise en délibéré au 24 mars 2026.

MOTIFS DE LA DÉCISION

Aux termes de l’article 472 du code de procédure civile, lorsque le défendeur ne comparaît pas, il est néanmoins statué sur le fond et il n’est fait droit à la demande que dans la mesure où elle apparaît régulière, recevable et bien fondée.

Le crédit litigieux est soumis aux dispositions des articles L.311-1 et suivants du code de la consommation dans leur rédaction postérieure à l’entrée en vigueur le 1er mai 2011 de la loi n°2010-737 du 1er juillet 2010, dite loi, [Localité 3].

En vertu de l’article R.632-1 du code de la consommation, le juge peut relever d’office toutes les dispositions du présent code dans les litiges nés de son application.

I. SUR LA RECEVABILITÉ DE L’ACTION

Sur la forclusion

L’article R.312-35 du code de la consommation dispose qu’à peine de forclusion, les actions en paiement engagées devant le tribunal judiciaire à l’occasion de la défaillance de l’emprunteur doivent être formées dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance.

Cet événement est caractérisé par le non-paiement des sommes dues à la suite de la résiliation du contrat ou de son terme ou le premier incident de paiement non régularisé.

En l’espèce, il ressort de la vérification des relevés de comptes et du dossier fournis en demande que les créances ne sont pas affectées par la forclusion.

L’action en paiement est donc recevable.

Sur la déchéance du terme

En vertu de l’article 1103 du code civil, les conventions légalement formées tiennent lieu de loi à ceux qui les ont faites. Elles doivent être exécutées de bonne foi.

Conformément à l’article 1225 du code civil, la clause résolutoire précise les engagements dont l’inexécution entraînera la résolution du contrat.

La résolution est subordonnée à une mise en demeure infructueuse, s’il n’a pas été convenu que celle-ci résulterait du seul fait de l’inexécution. La mise en demeure ne produit effet que si elle mentionne expressément la clause résolutoire.

Si le contrat de prêt peut prévoir que la défaillance de l’emprunteur entraînera la déchéance du terme, celle-ci ne peut, sauf disposition expresse et non équivoque, être déclarée acquise au créancier sans la délivrance d’une mise en demeure restée sans effet, précisant le délai dont dispose le débiteur pour y faire obstacle. Cette règle est d’application générale pour tout prêt de somme d’argent, dont les prêts à la consommation.

En l’espèce, les stipulations contractuelles ne font pas référence à la nécessité d’une mise en demeure préalable au prononcé de la déchéance du terme, mais elles ne l’excluent pas expressément.

Or, la SA COFIDIS justifie avoir adressé à M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z] une mise en demeure préalable à la déchéance du terme par courrier recommandé avec accusé de réception pour tous les crédits litigieux.

Il convient donc de constater l’acquisition de la déchéance du terme des crédits.

II. SUR LA DEMANDE PRINCIPALE EN PAIEMENT

Sur la déchéance du droit aux intérêts contractuels

Par application de l’article 1353 du code civil, il appartient ainsi au prêteur qui prétend obtenir paiement des intérêts au taux conventionnel, d’établir qu’il a satisfait aux formalités d’ordre public prescrites par le code de la consommation.

En outre, par application de l’article L.312-12 du code de la consommation, préalablement à la conclusion du contrat de crédit, le prêteur ou l’intermédiaire de crédit donne à l’emprunteur, par écrit ou sur un autre support durable, les informations nécessaires à la comparaison de différentes offres et permettant à l’emprunteur, compte tenu de ses préférences, d’appréhender clairement l’étendue de son engagement.

Un décret en Conseil d’État fixe la liste et le contenu des informations devant figurer dans la fiche d’informations à fournir pour chaque offre de crédit ainsi que les conditions de sa présentation. Cette fiche d’informations comporte, en caractères lisibles, la mention visée au dernier alinéa de l’article L.312-5.

L’article L.341-1 du même code prévoit que le prêteur qui accorde un crédit sans communiquer à l’emprunteur les informations pré-contractuelles dans les conditions fixées par l’article L.312-12 ou, pour les opérations de découvert en compte, à l’article L.312-85, est déchu du droit aux intérêts.

La Cour de cassation est venue préciser, par un arrêt de la première chambre civile du 7 juin 2023, n°22-15552, que l’absence de signature d’une FIPEN s’analyse en l’absence de communication de cette fiche à l’emprunteur.

Il incombe au prêteur de rapporter la preuve de ce qu’il a satisfait à son obligation d’information.

Or, en l’espèce, ni le prêteur ni l’emprunteur ne versent de fiche d’information pré-contractuelle normalisée européenne signée aux débats, pour les trois crédits.

La SA COFIDIS sera en conséquence intégralement déchue de son droit aux intérêts contractuels à compter de la date de conclusion du contrat, pour les trois crédits.

Sur la déchéance du droit aux intérêts légaux

Bien que déchu de son droit aux intérêts, le prêteur est fondé, en vertu de l’article 1231-7 du code civil, à réclamer à l’emprunteur le paiement des intérêts au taux légal sur le capital restant dû à compter de la mise en demeure, le taux d’intérêt légal étant majoré de plein droit deux mois après le caractère exécutoire de la décision de justice en application de l’article L.313-3 du code monétaire et financier.

Cependant, la Cour de Justice a édicté le principe selon lequel le juge national chargé d’appliquer, dans le cadre de sa compétence, les dispositions du droit communautaire, a l’obligation d’assurer le plein effet de ces normes, en laissant au besoin inappliquée, de sa propre initiative, toute disposition contraire de la législation nationale, même postérieure, sans qu’il ait à demander ou à attendre l’élimination préalable de celle-ci (CJCE, 9 mars 1978, aff. 106/77, Simmenthal).

Or, l’article 23 de la directive 2008/48 du Parlement européen et du Conseil concernant les contrats de crédits aux consommateurs dispose que les Etats membres définissent le régime de sanctions applicables en cas de violation des dispositions nationales adoptées conformément à la directive, et prennent toutes les mesures nécessaires pour faire en sorte qu’elles soient appliquées, et que les sanctions soient effectives, proportionnées et dissuasives.

Par arrêt du 27 mars 2014, la Cour de Justice de l’Union Européenne (affaire C-565/12, LCL /, [C], [Q]) a jugé que l’article 23 de la directive 2008/48 s’oppose à l’application d’intérêts au taux légal si les montants susceptibles d’être effectivement perçus par le prêteur à la suite de l’application de la sanction de la déchéance du droit aux intérêts ne sont pas significativement inférieurs à ceux dont celui-ci pourrait bénéficier s’il avait respecté ses obligations.

La Cour de Justice a ainsi ajouté que, si la sanction de la déchéance du droit aux intérêts se trouvait affaiblie, voire purement et simplement annihilée, en raison du fait que l’application des intérêts au taux légal majoré est susceptible de compenser les effets d’une telle sanction, il en découlerait nécessairement que celle-ci ne présente pas un caractère véritablement dissuasif, et qu’il appartient à la juridiction saisie de comparer, dans les circonstances de l’affaire dont elle est saisie, les montants que le prêteur aurait perçus en rémunération du prêt dans l’hypothèse où il aurait respecté son obligation avec ceux qu’il percevrait en application de la sanction de la violation de cette même obligation.

En l’espèce, il résulte des pièces produites que les montants susceptibles d’être effectivement perçus par le prêteur au titre des intérêts au taux légal majoré de cinq points, nonobstant la déchéance du droit aux intérêts, ne sont pas significativement inférieurs à ceux dont celui-ci aurait pu bénéficier s’il avait respecté ses obligations découlant de la directive 2008/48, de sorte que la sanction de la déchéance du droit aux intérêts ne revêt pas de caractère effectif et dissuasif.

Dès lors, afin d’assurer le respect de la directive précitée, et du caractère effectif et dissuasif de la sanction de la déchéance du droit aux intérêts, il convient de ne pas faire application de l’article 1231-7 du code civil et de l’article L.313-3 du code monétaire et financier, en prévoyant que la somme restant due en capital ne portera pas intérêt, fût ce au taux légal.

Sur le montant de la créance principale

Compte tenu des développements précédents, il sera déduit du montant total des financements octroyés, soit en l’espèce 69 200 € pour le crédit n°28925000868902 le montant des versements effectués depuis l’origine tels qu’ils figurent dans le décompte produit par la SA COFIDIS, soit la somme de 39 810,31€.

Dès lors, il convient en conséquence de condamner solidairement M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z] au paiement de la somme de 29 389,69€ arrêtée au 11 juillet 2025 (soit 69 200€ – 39 810,31€), pour le crédit n°28925000868902.

Pour le crédit n°28934001379852 : la somme de 446,72 € arrêtée au 11 juillet 2025, soit 3000 € – 2553,28 €, à la charge de Mme, [L], [Z].

Pour le credit n°28969001610324 : la somme de 5949,78 € arrêtée au 11 juillet 2025, soit 9000 € – 3050,22 €, à la charge des deux défendeurs solidairement.

Sur la clause pénale

Il résulte de l’article 1231-5 du code civil que lorsque le contrat stipule que celui qui manquera de l’exécuter paiera une certaine somme à titre de dommages et intérêts, il ne peut être alloué à l’autre partie une somme plus forte ni moindre.

Néanmoins, le juge peut, même d’office, modérer ou augmenter la pénalité ainsi convenue si elle est manifestement excessive ou dérisoire.

Lorsque l’engagement a été exécuté en partie, la pénalité convenue peut être diminuée par le juge, même d’office, à proportion de l’intérêt que l’exécution partielle a procuré au créancier, sans préjudice de l’application de l’alinéa précédent.

Toute stipulation contraire aux deux alinéas précédents est réputée non écrite.

Sauf inexécution définitive, la pénalité n’est encourue que lorsque le débiteur est mis en demeure.

En l’espèce, la somme réclamée au titre de la clause pénale apparaît manifestement excessive compte tenu, d’une part, de l’intérêt que l’exécution partielle du contrat a déjà procuré au créancier et, d’autre part, du partage de responsabilité entre les parties concernant le préjudice généré par le retard de paiement, l’établissement de crédit ayant fait preuve de négligence lors de l’accomplissement des formalités nécessaires à la souscription du crédit.

Il y a donc lieu d’en réduire le montant à un euro pour chacun des contrats contractés solidairement et de condamner solidairement M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z] au paiement de celle-ci.

Mme, [L], [Z] sera également condamnée au paiement de la somme d’un euro pour le prêt n°28934001379852.

Sur la capitalisation des intérêts

En application des dispositions de l’alinéa 1er de l’article L. 312-38 du code de la consommation, aucune indemnité ni aucun coût autres que ceux qui sont mentionnés aux articles L.312-39 et L.312-40 ne peuvent être mis à la charge de l’emprunteur dans le cas de remboursement par anticipation ou de défaillance prévus par ces articles.

Ce texte fait donc obstacle à l’application de la capitalisation des intérêts prévue par l’article 1343-2 du code civil.

La demande à ce titre sera donc rejetée.

III. SUR LES DEMANDES ACCESSOIRES

Sur les dépens

L’article 696 du code de procédure civile dispose que la partie perdante est condamnée aux dépens, à moins que le juge, par décision motivée, n’en mette la totalité ou une fraction à la charge d’une autre partie.

M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z] qui succombent à l’instance, seront condamnés in solidum aux dépens.

Sur les frais irrépétibles

Il résulte des dispositions de l’article 700 du code de procédure civile que le juge condamne la partie tenue aux dépens ou qui perd son procès à payer à l’autre partie la somme qu’il détermine, au titre des frais exposés et non compris dans les dépens. Dans tous les cas, le juge tient compte de l’équité ou de la situation économique de la partie condamnée. Il peut, même d’office, pour des raisons tirées des mêmes considérations, dire qu’il n’y a pas lieu à ces condamnations. Les parties peuvent produire les justificatifs des sommes qu’elles demandent.

Compte tenu du déséquilibre des situations économiques respectives des parties, il convient de débouter la SA COFIDIS de sa demande fondée en l’application de l’article précité.

Sur l’exécution provisoire

Conformément à l’article 514 du code de procédure civile, les décisions de première instance sont de droit exécutoires à titre provisoire à moins que la loi ou la décision rendue n’en dispose autrement.

En l’espèce, compte tenu de la nature du litige et en l’absence de dispositions légales contraires, l’exécution provisoire est de droit, et qu’il n’y a pas lieu de l’écarter.

PAR CES MOTIFS

Le juge des contentieux de la protection, statuant publiquement, par mise à disposition au greffe, par jugement réputé contradictoire et en premier ressort,

DÉCLARE l’action recevable ;

CONSTATE l’acquisition de la déchéance du terme du contrat de prêt n°28925000868902 en date du 7 novembre 2019, signé entre la SA COFIDIS, d’une part, et M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z], d’autre part ;

CONSTATE l’acquisition de la déchéance du terme du contrat de prêt n°28934001379852 en date du 2 août 2022, signé entre la SA COFIDIS et Mme, [L], [Z] ;

CONSTATE l’acquisition de la déchéance du terme du contrat de prêt n° 28969001610324 en date du 1er août 2023, signé entre la SA COFIDIS, d’une part, et M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z], d’autre part ;

PRONONCE la déchéance du droit aux intérêts relatif au contrat de prêt n°28925000868902 en date du 7 novembre 2019, signé entre la SA COFIDIS, d’une part, et M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z], d’autre part ;

PRONONCE la déchéance du droit aux intérêts relatif au contrat de prêt n°28934001379852 en date du 2 août 2022, signé entre la SA COFIDIS et Mme, [L], [Z] ;

PRONONCE la déchéance du droit aux intérêts relatif au contrat de prêt n°28969001610324 en date du 1er août 2023, signé entre la SA COFIDIS, d’une part, et M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z], d’autre part ;

CONDAMNE solidairement M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z] à payer à la SA COFIDIS les sommes de :

—  29 389,69 € arrêtée au 11 juillet 2025, au titre du capital restant dû pour le prêt n°28925000868902, outre la somme d’un euro au titre de la clause pénale, et ce, sans intérêt, ni contractuel ni légal sur aucune des deux sommes ;

—  5949,78 € arrêtée au 11 juillet 2025, au titre du capital restant dû pour le prêt n°28969001610324, outre la somme d’un euro au titre de la clause pénale, et ce, sans intérêt, ni contractuel ni légal sur aucune des deux sommes ;

CONDAMNE Mme, [L], [Z] à payer à la SA COFIDIS la somme de 446,72 € arrêtée au 11 juillet 2025, au titre du capital restant dû pour le prêt n°28934001379852, outre la somme d’un euro au titre de la clause pénale, et ce, sans intérêt, ni contractuel ni légal sur aucune des deux sommes ;

DÉBOUTE la SA COFIDIS de sa demande en capitalisation des intérêts ;

DÉBOUTE la SA COFIDIS de sa demande au titre de l’article 700 du code de procédure civile ;

CONDAMNE in solidum M., [N], [Z] et Mme, [L], [Z] aux dépens ;

RAPPELLE que l’exécution provisoire est de droit et DIT n’y avoir lieu de l’écarter.

Ainsi jugé et prononcé par mise à disposition du jugement au greffe du tribunal de proximité, le 24 mars 2026, les parties en ayant été préalablement avisées dans les conditions prévues au deuxième alinéa de l’article 450 du code de procédure civile, la minute étant signée par Amandine DUPLEIX, Juge et par Virginie DUMINY, Greffier.

Le Greffier La Juge

Virginie DUMINY Amandine DUPLEIX