TRIBUNAL

JUDICIAIRE

DE [Localité 4] [1]

[1] Copie conforme délivrée

le :

à :

Copie exécutoire délivrée

le :

à :

M^e Ingrid BOILEAU

Monsieur [P] [I] [V] [E]

Madame [R] [W]

Pôle civil de proximité

■

PCP JCP fond

N° RG 25/02138 – N° Portalis 352J-W-B7J-C7FVO

N° MINUTE :

JUGEMENT

rendu le jeudi 28 août 2025

DEMANDERESSE

BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE, société anonyme coopérative de banque, dont le siège social est sis [Adresse 3]

représentée par M^e Ingrid BOILEAU, avocat au barreau de PARIS, vestiaire : #D0575

DÉFENDEURS

Monsieur [P] [I] [V] [E]

demeurant [Adresse 2]

non comparant, ni représenté

Madame [R] [W]

demeurant [Adresse 1]

comparante en personne

COMPOSITION DU TRIBUNAL

Anne ROSENZWEIG, Vice-présidente, juge des contentieux de la protection, assistée de Aline CAZEAUX, Greffière lors des débats, et de Coraline LEMARQUIS, Greffière lors du délibéré

DATE DES DÉBATS

Audience publique du 10 juin 2025

JUGEMENT

réputé contradictoire, en premier ressort, prononcé par mise à disposition le 28 août 2025 par Anne ROSENZWEIG, Vice-présidente assistée de Coraline LEMARQUIS, Greffière

Décision du 28 août 2025

PCP JCP fond – N° RG 25/02138 – N° Portalis 352J-W-B7J-C7FVO

EXPOSE DU LITIGE

Selon offre préalable acceptée le 9 février 2021, la société anonyme coopérative BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE a consenti à [P] [E] et [R] [W] un prêt personnel n° 59 779 d’un montant en capital de 20.000 euros, au taux nominal de 4,28% (soit un TAEG de 5,03%), remboursable en 60 mensualités de 83,22 euros sans assurance et 90,22 euros avec assurance, pour la période de pré-amortissement, et 60 mensualités de 370,86 euros sans assurance et 376,86 euros avec assurance, pour la période d’amortissement.

Des échéances étant demeurées impayées, la société anonyme coopérative BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE a fait assigner [P] [E] et [R] [W] devant le juge des contentieux de la protection du tribunal judiciaire de Paris, par acte de commissaire de justice en date des 10 et 27 janvier 2025, en paiement solidaire des sommes suivantes, sous le bénéfice de l’exécution provisoire :

11.105 euros, représentant les mensualités impayées, le capital restant dû et les intérêts échus, à la date du 26 juin 2024, augmentée des intérêts contractuels au taux de 4,28% sur le principal de 10.505,73 euros (cf décompte produit), et au taux légal pour le surplus à compter du 26 juin 2024, sous déduction de la somme de 450 euros versée postérieurement à la déchéance du terme, ou à compter de l’assignation, en application de la déchéance du terme ou de la résiliation judiciaire du contrat,800 euros sur le fondement de l’article 700 du code de procédure civile, ainsi que la décision sur les dépens de l’instance.

Au soutien de sa demande, la société anonyme coopérative BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE fait valoir que les mensualités d’emprunt n’ont pas été régulièrement payées, ce qui l’a contraint à prononcer la déchéance du terme, rendant la totalité de la dette exigible. Elle précise que la créance n’est pas forclose, le premier incident de paiement non régularisé datant du 5 novembre 2023.

A l’audience du 10 juin 2025, la société anonyme coopérative BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE, représentée par son conseil, a indiqué maintenir ses demandes. La nullité, la forclusion, la déchéance du droit aux intérêts contractuels (FIPEN, notice d’assurance, FICP, vérification de la solvabilité) et légaux ont été mises dans le débat d’office. La banque a indiqué qu’aucune déchéance du droit aux intérêts n’était encourue, le dossier étant complet.

Elle a indiqué ne pas s’opposer à des délais de paiement, dans un délai de 24 mois, avec une clause de déchéance du terme.

[R] [W] a comparu, sollicitant des délais de paiement et proposant des mensualités de 150 euros. Elle a indiqué être fonctionnaire, acquitter un loyer élevé et devoir financer les études de ses enfants.

[P] [E] n’a pas comparu. Il a été cité par procès-verbal de recherches infructueuses.

Conformément à l’article 474 du code de procédure civile, il sera statué par jugement réputé contradictoire.

La décision a été mise en délibéré par mise à disposition au greffe au 28 août 2025.

MOTIFS DE LA DECISION

Sur la demande en paiement

Le présent litige est relatif à un crédit soumis aux dispositions de la loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 de sorte qu’il sera fait application des articles du code de la consommation dans leur rédaction en vigueur après le 1er mai 2011 et leur numérotation postérieure à l’ordonnance n°2016-301 du 14 mars 2016 et au décret n°2016-884 du 29 juin 2016.

L’article R 632-1 du code de la consommation permet au juge de relever d’office tous les moyens tirés de l’application des dispositions du code de la consommation, sous réserve de respecter le principe de la contradiction. Il a été fait application de cette disposition par le juge à l’audience du 10 juin 2025.

L’article L.312-39 du code de la consommation prévoit qu’en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus mais non payés. Jusqu’à la date du règlement effectif, les sommes restant dues produisent les intérêts de retard à un taux égal à celui du prêt. En outre, le prêteur peut demander à l’emprunteur défaillant une indemnité qui, dépendant de la durée restant à courir du contrat et sans préjudice de l’application des articles 1152 et 1231 du code civil, est fixée suivant un barème déterminé par décret. L’article D.312-16 du même code précise que lorsque le prêteur exige le remboursement immédiat du capital restant dû en application de l’article L.312-39, il peut demander une indemnité égale à 8% du capital restant dû à la date de la défaillance.

Ce texte n’a toutefois vocation à être appliqué au titre du calcul des sommes dues qu’après vérification de l’absence de forclusion de la créance, de ce que le terme du contrat est bien échu et de l’absence de déchéance du droit aux intérêts conventionnels.

Sur la forclusion

L’article R.312-35 du code de la consommation dispose que les actions en paiement à l’occasion de la défaillance de l’emprunteur dans le cadre d’un crédit à la consommation, doivent être engagées devant la juridiction dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance à peine de forclusion.

En l’espèce, au regard de l’historique du compte produit, il apparaît que le premier incident de paiement non régularisé est intervenu pour l’échéance du 5 novembre 2023 de sorte que la demande effectuée le 27 janvier 2025 n’est pas atteinte par la forclusion.

Sur la déchéance du terme

Aux termes de l’article 1353 du code civil, celui qui réclame l’exécution d’une obligation doit la prouver.

Par ailleurs, selon l’article 1103 du code civil, les conventions légalement formées engagent leurs signataires et en application de l’article 1224 du même code, lorsque l’emprunteur cesse de verser les mensualités stipulées, le prêteur est en droit de se prévaloir de la déchéance du terme et de demander le remboursement des fonds avancés soit en raison de l’existence d’une clause résolutoire soit en cas d’inexécution suffisamment grave. L’article 1225 précise qu’en présence d’une clause résolutoire, la résolution est subordonnée à une mise en demeure infructueuse s’il n’a pas été convenu que celle-ci résulterait du seul fait de l’inexécution.

En matière de crédit à la consommation en particulier, la jurisprudence est venue rappeler qu’il résulte des dispositions de l’article L.312-39 du code de la consommation, que si le contrat de prêt d’une somme d’argent peut prévoir que la défaillance de l’emprunteur non commerçant entraînera la déchéance du terme, celle-ci ne peut sauf disposition expresse et non équivoque, être déclarée acquise au créancier sans la délivrance d’une mise en demeure restée sans effet, précisant le délai dont dispose le débiteur pour y faire obstacle (Ccass Civ 1ère, 3 juin 2015 n°14-15655 ; Civ 1ère, 22 juin 2017 n° 16-18418).

En l’espèce, le contrat de prêt contient une clause d’exigibilité anticipée en cas de défaillance de l’emprunteur (article 6- 6 Défaillance de l’emprunteur) et une mise en demeure a bien été envoyée à [P] [E] et [R] [W], le 17 avril 2024, ainsi qu’il ressort des avis de courrier recommandé revenus avec la mention « pli avisé et non réclamé », de sorte qu’en l’absence de régularisation dans le délai, ainsi qu’il ressort de l’historique de compte, la société anonyme coopérative BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE a pu régulièrement prononcer la déchéance du terme par courriers recommandés avec demande d’avis de réception du 28 juin 2024, revenus avec la mention « défaut d’accès ou d’adressage ».

Sur la déchéance du droit aux intérêts contractuels

Il appartient au créancier qui réclame des sommes au titre d’un crédit à la consommation de justifier du strict respect du formalisme informatif prévu par le code de la consommation, en produisant des documents contractuels conformes, ainsi que la copie des pièces nécessaires, et notamment la justification, quel que soit le montant du crédit, de la vérification de la solvabilité de l’emprunteur au moyen d’un nombre suffisant d’informations, y compris des informations fournies par ce dernier à la demande du prêteur (article L.312-16), à peine de déchéance du droit aux intérêts, en totalité ou dans la proportion fixée par le juge (article L.341-2), étant précisé que le prêteur ne doit pas s’arrêter aux seules déclarations de l’emprunteur compilées dans la « fiche dialogue » mais effectuer ses propres vérifications et solliciter des pièces justificatives (au minimum la production d’un avis d’imposition et de relevés bancaires) et être ensuite en mesure de les produire devant la juridiction saisie de son action en paiement.

Or, en l’espèce, il n’est pas suffisamment justifié de la vérification de la solvabilité de l’emprunteur, aucun bulletin de salaire, avis d’imposition, ni relevé bancaire antérieur à la conclusion du contrat n’étant produit aux débats.

En conséquence, le prêteur ne peut qu’être déchu totalement du droit aux intérêts relativement au contrat de prêt personnel.

Sur le montant de la créance

Aux termes de l’article L.341-8 du code de la consommation, lorsque le prêteur est déchu du droit aux intérêts, l’emprunteur n’est tenu qu’au seul remboursement du capital suivant l’échéancier prévu, ainsi que, le cas échéant, au paiement des intérêts dont le prêteur n’a pas été déchu. Les sommes déjà perçues par le prêteur au titre des intérêts, qui sont productives d’intérêts au taux de l’intérêt légal à compter du jour de leur versement, sont restituées par le prêteur ou imputées sur le capital restant dû.

En l’espèce, le prêteur a été déchu du droit aux intérêts de sorte qu’il n’y a pas lieu de faire droit à sa demande formulée au titre des intérêts échus et les sommes versées au titre des intérêts seront imputées sur le capital restant dû.

Au regard de l’historique du prêt personnel, il y a lieu de faire droit à la demande en paiement de la société anonyme coopérative BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE à hauteur de la somme de 6.931,25 euros au titre du capital restant dû (20.000 – 11.718,75 euros de mensualités réglées -1.350 euros de règlements déjà effectués entre août 2024 et avril 2025 ) pour le prêt personnel n°59 779.

Il sera par ailleurs rappelé qu’en application de l’article 1231-5 du code civil, le juge peut réduire d’office le montant de la clause pénale si elle est manifestement excessive. En l’espèce, la limitation légale de la créance du prêteur déchu du droit aux intérêts rend manifestement excessive la clause pénale de 8% du capital dû à la date de la défaillance contenue au contrat de prêt, laquelle sera donc réduite à 1 euro.

[P] [E] et [R] [W] sont ainsi solidairement tenus au paiement de la somme totale de 6.932,25 euros correspondant au capital restant dû et à la clause pénale pour le prêt personnel n° 59 779, au 30 avril 2025.

Le prêteur, bien que déchu de son droit aux intérêts, demeure fondé à solliciter le paiement des intérêts au taux légal, en vertu de l’article 1231-6 du code civil, sur le capital restant dû, majoré de plein-droit deux mois après le caractère exécutoire de la décision de justice en application de l’article L.313-3 du code monétaire et financier.

Ces dispositions légales doivent cependant être écartées s’il en résulte pour le prêteur la perception de montants équivalents ou proches de ceux qu’il aurait perçus si la déchéance du droit aux intérêts n’avait pas été prononcée, sauf à faire perdre à cette sanction ses caractères de dissuasion et d’efficacité (CJUE 27 mars 2014, affaire C-565/12, Le Crédit Lyonnais SA / Fesih Kalhan).

Il convient de dire que les sommes restant dues en capital au titre de ce prêt porteront intérêts au taux légal à compter de la présente décision, en l’absence de remise à personne de tout acte valant mise en demeure, sans la majoration de l’article L313-3 du code monétaire et financier.

Sur la demande de délais de paiement

L’article 1343-5 du Code civil dispose que “le juge peut, compte tenu de la situation du débiteur et en considération des besoins du créancier, reporter ou échelonner, dans la limite de deux années, le paiement des sommes dues.”

[R] [W] sollicite un échelonnement du paiement des sommes au regard de sa situation financière.

[R] [W] sera autorisée à se libérer de la dette tel qu’il sera précisé ci-après.

Sur les demandes accessoires

Les défendeurs, parties perdantes, supporteront solidairement les dépens, en application de l’article 696 du code de procédure civile.

Il ne paraît pas inéquitable de laisser à la charge de la société anonyme coopérative BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE les frais exposés par elle dans la présente instance et non compris dans les dépens. Elle sera donc déboutée de sa demande formulée au titre de l’article 700 du code de procédure civile.

La présente décision est exécutoire à titre provisoire, conformément à l’article 514 du code de procédure civile.

PAR CES MOTIFS,

Le juge des contentieux de la protection, statuant publiquement, après débats en audience publique, par jugement mis à disposition au greffe, réputé contradictoire et en premier ressort,

PRONONCE la déchéance du droit aux intérêts contractuels de la société anonyme coopérative BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE au titre du prêt personnel n° 59 779 souscrit par [P] [E] et [R] [W], le 9 février 2021, à compter de cette date ;

RÉDUIT l’indemnité sollicitée par la société anonyme coopérative BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE au titre de la clause pénale à 1 euro ;

ÉCARTE l’application de l’article L.313-3 du code monétaire et financier ;

CONDAMNE en conséquence solidairement [P] [E] et [R] [W] à verser à la société anonyme coopérative BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE la somme de 6.932,25 euros correspondant au capital restant dû et à la clause pénale, au titre du prêt personnel n° 59 779, au 30 avril 2025, avec intérêts au taux légal à compter de la présente décision, sans application de la majoration légale de l’article L.313-3 du code monétaire et financier ;

AUTORISE [P] [E] et [R] [W] à se libérer de la dette, soit de la somme de 6.932,25 euros, par le versement de 23 mensualités de 150 euros (cent cinquante euros) chacune payable au plus tard le 10 de chaque mois, étant précisé que le solde de la dette (3.481,25 euros) majoré des intérêts échus, devra être payé au plus tard le 24ème mois;

RAPPELLE que la présente décision suspend toute majoration d’intérêts ou pénalités encourues à raison du retard, pendant le délai fixé par la présente décision ;

PRECISE cependant qu’à défaut de paiement d’une seule échéance à son terme, le solde restant dû deviendra, huit jours après une mise en demeure par lettre recommandée avec accusé de réception restée infructueuse, à nouveau immédiatement exigible ;

DIT que les versements effectués par [P] [E] et [R] [W] auprès du prêteur ou de son mandataire, non justifiés dans le cadre de la présente instance, pourront s’imputer sur les sommes arrêtées au terme de cette décision, sur présentation des justificatifs correspondant par [P] [E] et [R] [W] ;

DEBOUTE la société anonyme coopérative BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE du surplus de ses demandes ;

CONDAMNE solidairement [P] [E] et [R] [W] aux dépens ;

DIT n’y avoir lieu à application des dispositions de l’article 700 du code de procédure civile ;

DEBOUTE la société anonyme coopérative BANQUE FRANCAISE MUTUALISTE de sa demande au titre de l’article 700 du code de procédure civile ;

RAPPELLE que le présent jugement est exécutoire de plein droit.

La greffière La Juge des contentieux de la protection

Décision du 28 août 2025

PCP JCP fond – N° RG 25/02138 – N° Portalis 352J-W-B7J-C7FVO