RÉPUBLIQUE FRANÇAISE

AU NOM DU PEUPLE FRANÇAIS

TRIBUNAL JUDICIAIRE DE COMPIÈGNE

MINUTE N° : 189/26JCP

N° RG 25/00449 – N° Portalis DBZV-W-B7J-CSMC

JUGEMENT DU 19 Mars 2026

Entre :

SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO,

[Adresse 1] ,

[Adresse 1] ,

[Localité 1]

Représentée par la SCP DUTAT-LEFEVRE ET ASSOCIÉS- CABINET THEMES, avocats au barreau de LILLE, substituée par M^e PATERNOTTE, avocat au barreau de COMPIEGNE

Et :

Monsieur, [Z], [Y]

né le, [Date naissance 1] 1990 à, [Localité 2] (CHER),

[Adresse 2],

[Localité 3]

non comparant

Madame, [P], [U] épouse, [Y]

née le, [Date naissance 2] 1987 à, [Localité 3] (OISE),

[Adresse 2],

[Localité 3]

non comparante

COMPOSITION DU TRIBUNAL :

Président : Madame OLLITRAULT

Greffier : Madame DA SILVA

DEBATS :

A l’audience du 22 Janvier 2026,avis a été donné que l’affaire était mise en délibéré au 19 Mars 2026 ;

JUGEMENT :

Mis à disposition au greffe, les parties ayant été préalablement avisées dans les conditions prévues à l’article 450 alinéa 2 du code de procédure civile ;

copies à M^e PATERNOTTE et à Mr et Mme, [Y] le

N° RG 25/00449 – N° Portalis DBZV-W-B7J-CSMC – jugement du 19 Mars 2026

EXPOSE DU LITIGE

Suivant offre préalable acceptée 28 juillet 2021, la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO a consenti à Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] un prêt personnel n°81637886944 d’un montant de 33 000 euros, au taux débiteur de 4,025% l’an, remboursable en 60 mensualités de 608,12 euros.

Se prévalant du non-paiement des échéances convenues, la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO a adressé à Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y], le 19 juillet 2024, par lettres recommandées avec avis de réception, une mise en demeure de régler l’impayé sous 30 jours, soit la somme de 2 221,36 euros, sous peine de voir acquise la déchéance du terme.

La mise en demeure est restée infructueuse.

Par courrier du 30 août 2025, la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO a prononcé la déchéance du terme du contrat de prêt et a réclamé à Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] le paiement de la somme de 5 528,24 euros au titre du capital restant dû et de frais appliqués.

Par acte d’un commissaire de justice en date du 24 avril 2025, la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO a fait assigner Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] devant le Juge des contentieux de la protection du tribunal judiciaire de COMPIEGNE aux fins de, sous le bénéfice des dispositions des articles L.312-39 du code de la consommation et des articles 1101 et suivants, 1217, 1224 et suivants, 1231-1, 1352 et suivants du code civil :

Dire recevable et bien fondée la CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO en l’ensemble de ses demandes, fins et conclusions, Constater la déchéance du terme de l’engagement souscrit par Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] faute de régularisation des impayés, En conséquence,

Condamner solidairement Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] à payer à la CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO la somme de 15 645,41 euros augmentée des intérêts au taux de 4,025% l’an courus et à courir à compter du 13 mars 2025 et jusqu’au jour du plus complet paiement, Subsidiairement,

Prononcer la résolution judiciaire du contrat signé le 28 juillet 2021, Condamner solidairement Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] à payer la somme de 33 000 euros à la CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO au titre des restitutions qu’implique la résolution judiciaire du contrat, déduction faite des règlements intervenus, Condamner solidairement Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] à payer à la CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO la somme de 2000 euros à titre de dommages et intérêts, Très subsidiairement,

Condamner solidairement Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] à payer à la CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO les échéances impayées jusqu’à la date du jugement, Dire que Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] devront reprendre le règlement des échéances à bonne date sous peine de déchéance d terme sans formalité de la CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO, En tout état de cause,

Condamner solidairement Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] à payer la somme de 1000 euros à la CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO en application de l’article 700 du code de procédure civile, Condamner solidairement Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] aux entiers frais et dépens, Rappeler, au besoin, l’exécution provisoire de droit attaché à la présente décision. L’affaire a été appelée et utilement retenue à l’audience publique du 22 janvier 2026.

A l’audience, la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO, représentée par son conseil, maintient les termes de son assignation.

Bien que régulièrement assignés, Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] n’ont pas comparu et n’ont pas été représentés valablement.

Le juge des contentieux de la protection a soulevé d’office l’ensemble des moyens de nullité et de causes de déchéance du droit aux intérêts en application des articles L.311-2 et suivants du code de la consommation.

Le délibéré a été fixé au 19 mars 2026.

MOTIFS DE LA DÉCISION

Aux termes des articles 472 et 473 du Code de procédure civile, l’absence de Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] ne fait pas obstacle au rendu d’un jugement, le juge faisant droit à la demande après examen de sa régularité, de sa recevabilité et de son bien-fondé. Le présent jugement sera réputé contradictoire.

Le crédit litigieux est soumis aux dispositions des articles L.311-1 et suivants du Code de la Consommation dans leur rédaction postérieure à l’entrée en vigueur le 1er mai 2011 de la loi n°2010-737 du 1er juillet 2010, dite loi Lagarde.

En vertu de l’article R.632-1 du code de la consommation, le juge peut relever d’office toutes les dispositions du présent code dans les litiges nés de son application.

I – Sur la demande en paiement

— Sur la recevabilité

L’article R.312-35 du code de la consommation dispose qu’à peine de forclusion, les actions en paiement engagées devant le tribunal judiciaire à l’occasion de la défaillance de l’emprunteur doivent être formées dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance.

Cet événement est caractérisé par le non-paiement des sommes dues à la suite de la résiliation du contrat ou de son terme ou le premier incident de paiement non régularisé.

En l’espèce, il ressort de la vérification des pièces produites et notamment de l’historique de compte que la créance n’est pas affectée par la forclusion.

L’action en paiement est donc recevable.

— Sur le fond

Sur la déchéance du terme

L’article 1103 du Code civil édicte que « les contrats légalement formés tiennent lieu de loi à ceux qui les ont faits » et l’article 1104 du même code dispose que « les contrats doivent être négociés, formés et exécutés de bonne foi. Cette disposition est d’ordre public. »

Conformément à l’article 1225 du code civil, la clause résolutoire précise les engagements dont l’inexécution entraînera la résolution du contrat.

Si le contrat de prêt peut prévoir que la défaillance de l’emprunteur entraînera la déchéance du terme, celle-ci ne peut, sauf disposition expresse et non équivoque, être déclarée acquise au créancier sans la délivrance d’une mise en demeure restée sans effet, précisant le délai dont dispose le débiteur pour y faire obstacle. Cette règle est d’application générale pour tout prêt de somme d’argent, dont les prêts à la consommation.

En l’espèce, les stipulations contractuelles ne font pas référence à la nécessité d’une mise en demeure préalable au prononcé de la déchéance du terme, mais elles ne l’excluent pas expressément.

Or, il convient de constater que la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO ne justifie pas avoir adressé à Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] une mise en demeure préalable à la déchéance du terme en respect des dispositions précitées, dès lors que la preuve de réception de la mise en demeure adressée aux emprunteurs le 14 février 2025 dont l’établissement de crédit se prévaut n’est pas rapportée.

En ce sens, il convient de considérer que la déchéance du terme ne pouvait être valablement prononcée par la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO.

Elle sera donc déclarée irrecevable en sa demande de constat d’acquisition de la déchéance du terme.

Sur la résolution judiciaire

La stipulation d’une clause résolutoire de plein droit ne fait pas obstacle à ce que l’un des co-contractants puisse demander la résolution judiciaire du contrat, en application de l’article 1227 du code civil, en cas d’inexécution par le débiteur de ses obligations.

Dans ce cas, le contrat n’est point résolu de plein droit, le juge ne prononçant la résolution du contrat qu’après s’être assuré de la réalité du manquement évoqué et uniquement si la gravité dudit manquement justifie une telle résolution.

En l’espèce, il résulte de l’examen des pièces versées aux débats, et notamment de l’offre préalable de prêt, de l’historique des paiements et du décompte de la créance, que Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] n’ont pas respecté leurs engagements contractuels.

Le manquement continu ou renouvelé des emprunteurs à satisfaire leur obligation de paiement régulier des échéances du prêt personnel, revêt une gravité suffisante pour justifier la résolution du contrat de crédit.

Il convient, en conséquence, de prononcer la résolution du contrat de prêt conclu entre Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y], d’une part, et la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO, d’autre part, le 28 juillet 2021.

Sur le respect des dispositions du code de la consommation

L’article L.312-39 du Code de la consommation énonce que « En cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus mais non payés. Jusqu’à la date du règlement effectif, les sommes restant dues produisent les intérêts de retard à un taux égal à celui du prêt. En outre, le prêteur peut demander à l’emprunteur défaillant une indemnité qui, dépendant de la durée restant à courir du contrat et sans préjudice de l’application de l’article 1231-5 du Code civil, est fixée suivant un barème déterminé par décret. »

L’article L.312-38 du Code de la consommation dispose que « aucune indemnité ni aucuns frais autres que ceux mentionnées à l’article 312-39 et L.312-40 ne peuvent être mis à la charge de l’emprunteur en cas de défaillance de celui-ci. Toutefois, le prêteur pourra réclamer à l’emprunteur le remboursement des frais taxables qui lui auront été occasionnés par cette défaillance, à l’exclusion de tout remboursement forfaitaire des frais de recouvrement. ».

Néanmoins, ces règles n’ont vocation à s’appliquer que lorsque le prêteur a respecté les obligations prévues au code de la consommation. Dans le cas contraire, il est déchu du droit aux intérêts contractuels.

Au soutien de ses demandes, la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO produit utilement :

Un exemplaire de l’offre préalable signé électroniquement le 28 juillet 2021 et ses annexes,Le fichier de preuve de la signature électronique et l’attestation de conformité, Une attestation de consultation du FICP en date du 28 juillet 2021, Le tableau d’amortissement, Un historique des règlements, Des relevés bancaires du compte n,°[XXXXXXXXXX01] détenus par les emprunteurs, Des éléments sur la situation personnelle des emprunteurs : cartes nationales d’identité, un relevé d’identité bancaire, Un décompte de créance.

En application des dispositions de l’article R.632-1 du Code de la consommation, le juge peut soulever d’office toutes les dispositions du présent code dans les litiges nés de son application.

Il résulte de l’article L.341-1 et suivants du Code de la consommation que le prêteur qui accorde un crédit sans communiquer à l’emprunteur les informations précontractuelles dans les conditions fixées par l’article L.312-12 ou sans respecter les obligations fixées aux articles L.312-14 et L.312-16 est déchu du droit aux intérêts.

Ces articles prévoient ainsi la déchéance du droit aux intérêts du prêteur dans l’hypothèse du non-respect du formalisme légal et réglementaire strict imposé par ce code. Cette sanction automatique vise à protéger le consommateur en lui assurant une information systématique sur ses droits.

Ainsi, selon l’article L.312-16 du code de la consommation, est notamment sanctionné l’absence de vérification de la solvabilité des emprunteurs à partir d’un nombre suffisant d’informations et l’absence du justificatif de la consultation du fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers préalablement à la conclusion du contrat de crédit.

Il incombe au prêteur de rapporter la preuve de ce qu’il a satisfait à son obligation d’information.

En l’espèce, au regard des pièces communiquées par l’établissement de crédit en demande, il apparaît que la fiche d’informations précontractuelles a été remise le jour de la signature du contrat, sans qu’il ne soit établi que celle-ci a été donnée suffisamment à l’avance pour permettre aux emprunteurs d’en prendre connaissance afin de comparer l’offre faite avec d’autres. Par ailleurs, la demanderesse ne justifie pas avoir suffisamment vérifier la solvabilité des emprunteurs préalablement à la conclusion du contrat de crédit.

En conséquence et selon les termes de l’article L.341-2 du code de la consommation, le prêteur est déchu du droit aux intérêts.

Destinée à assurer le respect des règles protectrices instaurées par les articles L. 341-1 et suivants du code de la consommation en faveur de l’ensemble des consommateurs, cette sanction n’est pas subordonnée à l’existence d’un préjudice quelconque ou d’un grief pour l’emprunteur.

Par ailleurs, cette déchéance s’étend aux intérêts et à tous leurs accessoires : frais de toute nature et primes d’assurances, dont il est constant qu’une part importante est rétrocédée à l’établissement de crédit, sous forme de commissions, par l’assureur de groupe.

La déchéance du droit aux intérêts s’applique à compter de la conclusion du contrat, l’irrégularité sanctionnée affectant les conditions-mêmes de sa formation.

Sur la déchéance du droit aux intérêts légaux

Bien que déchu de son droit aux intérêts, le prêteur est fondé, en vertu de l’article 1231-7 du code civil, à réclamer à l’emprunteur le paiement des intérêts au taux légal sur le capital restant dû à compter de la mise en demeure, le taux d’intérêt légal étant majoré de plein droit deux mois après le caractère exécutoire de la décision de justice en application de l’article L.313-3 du code monétaire et financier.

Cependant, la Cour de Justice a édicté le principe selon lequel “le juge national chargé d’appliquer, dans le cadre de sa compétence, les dispositions du droit communautaire, a l’obligation d’assurer le plein effet de ces normes, en laissant au besoin inappliquée, de sa propre initiative, toute disposition contraire de la législation nationale, même postérieure, sans qu’il ait à demander ou à attendre l’élimination préalable de celle-ci” (CJCE, 9 mars 1978, aff. 106/77, Simmenthal).

Or, l’article 23 de la directive 2008/48 du Parlement européen et du Conseil concernant les contrats de crédits aux consommateurs dispose que les Etats membres définissent le régime de sanctions applicables en cas de violation des dispositions nationales adoptées conformément à la directive, et prennent toutes les mesures nécessaires pour faire en sorte qu’elles soient appliquées, et que les sanctions soient “effectives, proportionnées et dissuasives”.

Par arrêt du 27 mars 2014, la Cour de Justice de l’Union Européenne (affaire C-565/12, LCL /, [S], [L]) a jugé que l’article 23 de la directive 2008/48 s’oppose à l’application d’intérêts au taux légal si “les montants susceptibles d’être effectivement perçus par le prêteur à la suite de l’application de la sanction de la déchéance du droit aux intérêts ne sont pas significativement inférieurs à ceux dont celui-ci pourrait bénéficier s’il avait respecté ses obligations”.

La Cour de Justice a ainsi ajouté que, “si la sanction de la déchéance du droit aux intérêts se trouvait affaiblie, voire purement et simplement annihilée, en raison du fait que l’application des intérêts au taux légal majoré est susceptible de compenser les effets d’une telle sanction, il en découlerait nécessairement que celle-ci ne présente pas un caractère véritablement dissuasif”, et qu’il appartient à la juridiction saisie “de comparer, dans les circonstances de l’affaire dont elle est saisie, les montants que le prêteur aurait perçus en rémunération du prêt dans l’hypothèse où il aurait respecté son obligation avec ceux qu’il percevrait en application de la sanction de la violation de cette même obligation”.

En l’espèce, il résulte des pièces produites que les montants susceptibles d’être effectivement perçus par le prêteur au titre des intérêts au taux légal majoré de cinq points, nonobstant la déchéance du droit aux intérêts, sont supérieurs à ceux dont celui-ci aurait pu bénéficier s’il avait respecté ses obligations découlant de la directive 2008/48, de sorte que la sanction de la déchéance du droit aux intérêts ne revêt pas de caractère effectif et dissuasif.

Dès lors, afin d’assurer le respect de la directive précitée, et du caractère effectif et dissuasif de la sanction de la déchéance du droit aux intérêts, il convient de ne pas faire application de l’article 1231-7 du code civil et de l’article L. 313-3 du code monétaire et financier, en prévoyant que la somme restant due en capital ne portera pas intérêt, fût-ce au taux légal.

Sur les sommes dues

En vertu de l’article 1310 du code civil, la solidarité est légale ou conventionnelle ; elle ne se présume pas.

Il est constant que Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] ont souscrit en qualité de co-emprunteurs le prêt personnel en cause et que les dispositions contractuelles de ce dernier prévoient une clause de solidarité entre eux.

Le montant du financement accordé s’élève à la somme de 33 000 euros et il ressort des pièces versées, notamment de l’historique de compte que Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] ont effectué plusieurs règlements pour un montant total de 23 107,32 euros.

Par conséquent, et compte tenu de la déchéance du droit aux intérêts contractuels et légaux de l’établissement de crédit, Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] seront solidairement condamnés à payer à la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO la somme de 9 892,68 euros, et ce sans intérêt ni contractuel ni légal.

L’indemnité légale de 8% au titre de la clause pénale fera l’objet d’une étude particulière ci-après.

Sur la clause pénale

Il résulte de l’article 1231-5 du code civil que lorsque le contrat stipule que celui qui manquera de l’exécuter paiera une certaine somme à titre de dommages et intérêts, il ne peut être alloué à l’autre partie une somme plus forte ni moindre. Néanmoins, le juge peut, même d’office, modérer ou augmenter la pénalité ainsi convenue si elle est manifestement excessive ou dérisoire. Lorsque l’engagement a été exécuté en partie, la pénalité convenue peut être diminuée par le juge, même d’office, à proportion de l’intérêt que l’exécution partielle a procuré au créancier, sans préjudice de l’application de l’alinéa précédent. Toute stipulation contraire aux deux alinéas précédents est réputée non écrite.

En l’espèce, la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO sollicite la somme de 1120,01 euros au titre de l’indemnité légale de 8%. Cependant, la somme réclamée sera réduite à un euro en raison de son caractère manifestement excessif compte tenu du partage de responsabilités entre les parties concernant le préjudice généré par le retard de paiement, l’établissement de crédit ayant fait preuve de négligence lors de l’accomplissement des formalités nécessaires à la souscription du crédit.

Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] seront solidairement condamnés à payer à la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO la somme de 1 euro au titre de la clause pénale.

II – Sur les autres demandes

Sur les dépens

L’article 696 du code de procédure civile dispose que la partie perdante est condamnée aux dépens, à moins que le juge, par décision motivée, n’en mette la totalité ou une fraction à la charge d’une autre partie.

Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y], qui succombent à l’instance, seront condamnés in solidum aux entiers dépens.

Sur les frais irrépétibles

Il résulte des dispositions de l’article 700 du code de procédure civile que le juge condamne la partie tenue aux dépens ou qui perd son procès à payer à l’autre partie la somme qu’il détermine, au titre des frais exposés et non compris dans les dépens. Dans tous les cas, le juge tient compte de l’équité ou de la situation économique de la partie condamnée. Il peut, même d’office, pour des raisons tirées des mêmes considérations, dire qu’il n’y a pas lieu à ces condamnations. Les parties peuvent produire les justificatifs des sommes qu’elles demandent.

Compte tenu du déséquilibre des situations économiques respectives des parties, il convient de débouter la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO de sa demande fondée sur l’application de l’article précité.

Sur l’exécution provisoire

Conformément à l’article 514 du code de procédure civile, les décisions de première instance sont de droit exécutoire à titre provisoire à moins que la loi ou la décision rendue n’en dispose autrement.

PAR CES MOTIFS

Le Tribunal, statuant après débats publics, par jugement réputé contradictoire et en premier ressort,

DÉCLARE l’action en paiement de la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO recevable ;

DÉCLARE irrecevable la demande tendant au constat de l’acquisition de la déchéance du terme ;

PRONONCE la résolution et la déchéance du droit aux intérêts relatives au contrat de prêt en date du 28 juillet 2021, signé entre la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO d’une part et Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] d’autre part ;

CONDAMNE solidairement Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] à payer à la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO la somme de 9 892,68 euros, et ce sans intérêt ni contractuel, ni légal ;

CONDAMNE solidairement Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] à payer à la SA CA CONSUMER FINANCE DEPT SOFINCO la somme de 1 euro au titre de la clause pénale insérée au contrat de prêt ;

DIT n’y avoir lieu à condamnation sur le fondement de l’article 700 du Code de Procédure Civile ;

CONDAMNE in solidum Monsieur, [Z], [Y] et Madame, [P], [U] épouse, [Y] aux dépens de l’instance ;

RAPPELLE que l’exécution provisoire du présent jugement est de droit.

Ainsi jugé et prononcé par mise à disposition du jugement au greffe du tribunal, le 19 mars 2026,

La greffière, Le juge des contentieux de la protection,